美国保险2020年要集体涨价?

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如果美国经济周期重演，类似2008年的金融危机在2020年前后发生，那我们该如何应对？

IUL指数型保险是不是一个对此进行风险管理的好工具？在历史上是否被使用过？目前配置此类保单账户有什么优势？‍




经济周期会回到2008年时那样吗？


2007年股市一节节高涨，2008年就引发了金融危机。而到了2009年后，提供保底风险管理的IUL 指数型保单的费率却迎来上涨，我们都知道经济是有周期的，那么2020年马上要到来了，会跟当初一样吗？



很多专业金融保险顾问，开始建议高净值的客户——特别是关心税率，2020到2022年股市的不确定—需要开始将一部分资产放入到 IUL 指数型保险账户里，用指数保险账户的“保底”功能，管理未来几年内证券市场下挫的风险。而对于这类群体来说，由于投入资金基数较大，一个百分点的成本上涨，都会增加一笔不小的支出。此外，配置IUL 指数型保单账户的另一个价值优势，是锁住了当下时间点的费率。


美国保单要在2020年集体涨价


现代人的寿命越来越长，势必影响人寿保险的价格。而保险公司使用统一的死亡率表格来预测投保人的寿命。目前，我们使用的是 2001 CSO 表格。

但将近20年的时间过去了，人们的寿命越来越长，核保条件和体验也发生了巨大变化，保险公司将于 2020年 1月 1日起，强制使用 2017 CSO 表格进行核算。



CSO Table（TheCommissioners Standard Ordinary Mortality Table ）又翻译为“监督官标准普通生命表”。

CSO作为人寿保险最重要的基石，是人寿保险用于定价、风险评估、风险管理的最基本依据。对于人寿保险公司的经营和行业发展都具有重要的现实意义。

长期以来，编制CSO表都是保险业发展的重要基础性工作，回顾美国精算体系百年发展史，人寿保险CSO表体系的建立是精算发展，完善的重要环节。从最初的American Experience Tables（Principal United States Insurance Company Mortality Tables）到现在的CSO，美国用了150年，才逐步开发出覆盖个人、团体、年金等6大系列范畴，

查过了12个不同维度的CSO，为保险业的发展提供了最基础和直接的参考指引。



随着大众物质生活品质的不断提升，已经应用了十几年的2001版本，无法在精准的反应绝大多数人的情况。

2017版即现行版本CSO于2015年发布，参考了2002年至2009年51家市面上主要的保险公司的保单数据。

依据美国国家保险委员会公布的信息，2020年将启用新版本的CSO表，于2020年1月1日起施行。

目前尚未发布具体表格，但可预知的是未来美国保单将随着新版本的CSO表应用而相应产生变化。

所有在那一天生效的保单，或者在那一天之后生效的保单，将被强制要求使用新的 2017 CSO 表格。据退休规划行业专家分析，同样一笔钱，使用2017年 CSO 表格后，现金价值收入计划将减少约2%到4%。

因此，对于很多观望或寻找风险管理工具的群体来说，2019年里剩余几个月时间，是开设指数保单账户，锁定当前的费率，有效降低保单账户成本的最佳窗口期。


指数型保险的市场风险管理功能‍


IUL指数型保险诞生于1997年，出现的历史环境也很有教育意义。

上个世纪90年代初期，美国股市大涨，投入者为了高回报，都把钱投向证券市场上。到了1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间裡，基准利率被锁定在了1.5%。投资者被血洗之后，发现市场上没有任何投资是安全的，也才意识到保障的重要性。

1997年，IUL保险（指数型万能险）产品推出。

这款产品的功能特点是，它保证在市场环境不好的情况下，给投入者保底，作为交换，当市场好的时候，保险公司支付给投资者的利息有上限封顶。随后，这款产品逐渐被机构用于资产组合的一部分和专业化的风险管理工具，开始接受市场的实际考验。



Wink IUL账户1998-2019年度保费余额图

回顾了历史后，我们转头再看看2008-2009期间爆发的金融危机——美国市场跌倒二十年来的谷底，而在这个阶段， IUL指数型保险账户的保费资金却逐步增长，在2012年，达到一个小高点。结合1994年后的历史，我们发现，每一次金融危机发生后，都会有更多的资金流向能对风险进行有效管理的产品领域里。
文章小结
如果美国经济周期重演，IUL指数型保险是不是一个对此进行风险管理的好工具？历史的轮回故事和观察机构的统计数据，相信已经帮助您得出了自己的答案。

如果您的收入较高，担忧退休时税率会提高，股市会有长期衰退等风险问题，同时也希望为家庭和生意提供一份人寿保险保障，那么IUL指数型万能险这个人寿险种值得纳入您的全盘考虑。

（文章转自尔湾百科，版权归原作者所有，如有问题请及时联系我们）

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作者：住在纽约