年金险和增额终身寿险,哪个更值得入手?终身寿险的优点与缺点分别是什么?购买终身寿险要注意哪些?

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手里有点钱，放在哪儿最合适？毕竟现在这年头，经济形势很魔幻：

存银行利率太低，而且听说还会越来越低（其实大家都知道这是必然的趋势）

历年来存款利率vs寿险预定利率▼



炒股、买基金，大部分不成熟的选手不是当了韭菜，就是在成为韭菜的路上……拿一部分钱去体验一下跌宕起伏还可以！建议可以从长线角度布局是可以的！

其实理财这种事，是一个动态的过程，一定得跟着形势走！
今天就聊聊比较靠谱的理财路子——保险理财，其实近这四五年，在理财的选择上，保险一直是独占鳌头，用保险理财的人变得越来越多了！CCTV-2报道丨保险理财排第一▼

保险种类那么多，能用来理财的主要就两种：年金险和增额终身寿险，今天我们就来聊聊这两种理财工具有什么不同？哪个更赚钱？适合哪些人买？

01  这两种工具分别是什么？

1、年金险

就是你一次性或者分几年把钱交给保险公司，到了约定时间，保险公司再每年或每月返给你一笔钱（金额在一开始就已经约定好了），直到合同到期或者人不在了。像我们经常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样而已。



一、终身寿险的优点与缺点分别是什么？

终身寿险以被保人的死亡为理赔条件，因为它保障终身，可以100%拿到理赔。但是，相比定期寿险，它的保费更贵。它的具体优点和缺点如下：

1、优点：

（1）可以保障终身/全残

定期寿险只能保障一段时间，比如保障20年/30年，或者保至60岁等，一旦保障到期，保障就结束了。终身寿险可以保障终身，无论什么适合死亡，都可以赔。

（2）合理节税

终身寿险的理赔金只有等到被保人死亡后才可以领取，这笔理赔金相当于以资产的形式留给受益人，可以合理节税。

2、缺点：

终身寿险最大的缺点就是，保费比较贵，跟定期寿险比起来，要贵6-7倍，所以终身寿险更适合富人投保。

二、购买终身寿险要注意哪些？

在购买终身寿险时，要注意以下几点：

1、足够的保额

买保险就是买保额，无论是为了转移身故风险，还是为了给家人留一笔财富，只有足够的保额才能实现寿险的价值。

2、保费预算

追求高保额的同时，也就意味着高保费，不要一味的追求高保额，而忽略了自己的经济状况，不要盲目跟风，以免让自己陷入经济困境。

3、注意免责条款

免责条款就是保险公司不赔的情况，投保前一定要注意，可以减少后续理赔纠纷。

三、终身寿险趸交好还是期交好？

终身寿险的保费可以分为趸交和期交：

1、趸交

趸交就是一次性缴纳所有保费，不需要承担分期利息，一次性交清保费，也免去了后顾之忧。

但我们都知道，终身寿险的保费是非常贵的，如果选择趸交，可是一笔不小的数目，如果你预算很充足，能负担的起所有保费，并且不影响你的正常生活，可以选择趸交。

2、期交

期交有点像分期付款，就是将所有保费分摊到每期缴纳，可以按年交、按季度交、按月份交，大多数保险代理人推荐的都是年交的方式。

选择年交，可以很好的撬动保险的杠杆。举个例子，如果选择分30年缴费，每年均摊的保费肯定要比10年或者20年交的少。它最大的杠杆就是可以用目前交的保费，获得全额的保障，以小博大。大多数人也都会选择年交保费，正是因为它的高杠杆。

总的来说，终身寿险可以保障终身，这是它最大的优点，但是保费很贵，这也是它最大的缺点，所以我们在购买终身寿险时，不仅要关注保额多少，也要考虑自己的预算情况。

02  为什么这两种工具适合理财？

年金险和增额终身寿险，作为投资工具，它俩最大的特点就是：收益确定，现金流稳定。

从最初投保开始，增额寿的现金价值和年金险的领取金额，都会白纸黑字写进合同里。这些收益都是确定的，该给多少就给多少，不受外界影响。

哪怕美股熔断10次，哪怕利率变为负数，都不会影响年金险和增额终身寿险的收益。

再加上保险法第九十二条的保护，它俩的安全性绝对是其他理财产品无可比拟的！

所以选这两种工具进行理财，安全是最大特点，长期来看收益也相当不错，反正比放在银行要强太多了。
不过站在理财的角度来说，也不建议把所有余钱都拿来买理财险，具体多少比例，参考【标准普尔家庭资产配置图】就可以了，一般是自己资产总额的40%是比较科学的配置比例。



标准普尔家庭资产配置图▲

03  这两种工具有什么区别？

1、灵活度不同

年金险：只有到了约定时间才能领钱，而且领取的金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。所以相对不太灵活。

增额终身寿险：只要保单的现金价值不是0，就可以随时通过减保的方式取现。而且对于领取金额、次数都没有限制。所以比年金相对灵活一些，只是需要自己手动操作而已。

安全度高，长期收益还不错，又比较灵活，作为投资工具来说，增额终身寿险绝对算是王者级别的存在了。

2、回本速度不同

对于理财类保险来说，现金价值才是最实在的数字，可以说其他数字都是为这个数字服务的。

年金险：现金价值大多增长比较慢，尤其是领取时间比较靠后的产品，一般在交费期结束后，现金价值才逐渐增长。

增额寿险：一般在交费期结束后，保单现金价值就高于累计保费了，并且按年复利增加，如果前期不取出，越往后现金价值就越高。因为这两种保险的功能不太一样，所以在现金价值的增长速度上也就有所差异，这个可以理解。



不少朋友在买保险时会遇到这样的情况：好不容易看中了一款产品，投保时却纠结要不要选附加责任？



拿身故责任来说，你可以不选，但选的话，又分“身故赔保费”、“身故赔保额”。

这到底要怎么选？很多人都犯了难……我们今天就来解答这个话题，主要内容如下：

不保身故的重疾险，没生病钱就白花了？

买重疾险要不要附加身故责任？

身故赔保费 VS 身故赔保额，选哪种？

一、买重疾险，身故一定能赔吗？

有读者认为：人不一定会得大病，但终有一死。

于是他们买重疾险选择附加身故，即使达不到重疾，身故也能赔一笔钱。

实际上，不带身故的重疾险，在有现金价值的前提下，不出险我们也能退回一笔钱。

常见疑问解答

我们整理了 2 个大家比较关心的重疾险问题，一起来看一下。

1、买了带身故的重疾险，还要买寿险吗？

最好还是另外买份定寿。

首先，重疾险和寿险的作用是不同的：

重疾险：补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用，保额最好能覆盖 3 - 5 年工作收入。

寿险：如果走得太早，给家人留下必要的生活费。

其次，重疾险里的身故责任，如果得了重疾，就不能再赔了。以新瑞保重疾险条款为例：



所以，即使你买的重疾险带有身故责任，还是建议你再配置一份定寿，保障更全面。

2、买了消费型重疾身故后，怎么退现金价值？

分两种情况：

如果 投保人、被保人不是同一人，被保人身故后，投保人可以直接退保领取现金价值。

比如小 A 给小 B 买了完美人生守护 2021，选择不带身故，小 B 不幸去世，在保单现金价值存在的情况下，小 A 可找保险公司退保。

如果 投保人、被保人是同一人，比如自己给自己投保，百年后现金价值会作为自己的遗产处理，需要获得所有继承人的同意，比如自己的子女、配偶、父母，先进行投保人变更再退保。

三①；年金保险的缺点

先说说它为什么会“坑人”。小编总结了一下，原因主要有以下几个方面：

首先是保障力度很小，年金险唯一的保障就是身故返还保费，万一得了大病，这笔钱很难抵御风险。不像重疾险，3000块的保费就能赔付 50 万，能发挥保险真正的作用。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。

其次是收益不高，年金险的收益率一般在 3-4% ，并没有比银行存款高多少。

还有就是资金取用不够灵活，在刚投保的前几年，年金险是取不出来的，只能退保或者通过保单来贷款。但这时候退保，一般都会亏钱，连本钱都拿不回来。

有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万...

三②、年金保险的优点

当然，硬币都有两面。我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有不少优点。

首先，年金险十分安全。保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。

另外，年金险的收益利率是一定的，虽然只有 3%-4%，但却能在上百年的时间里维持不变，这些都是写进合同的承诺。

除此之外，年金险还有财富传承的功能，通过合理的设计，年金险还可以在特定情况下，实现十分安全地资产隔离，财富传承。

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，并希望能获得长期稳定的资产保值，那么是可以考虑年金险的。

04  总结一下

【1】年金险和增额终身寿险都很适合作为首选的理财工具，年化复利3.5%左右，这个够给力；

【2】增额寿险属于“均匀发力”型，返本后，可以随用随取，适合希望钱灵活一点的人选择；

【3】年金险属于“后段发力”型，存得越久，总收益就越高，前期灵活性上差一些，所以年金险适合有明确需求的，比如这个钱就是用来养老、或用来给孩子存学费……

【4】具体用保险做多少的理财配置，建议是资产总额的40%左右。

五、写在最后

重疾险越来越复杂，除了身故责任，还有人纠结在癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔怎么选。

但买保险，没有放之四海皆准的答案，最终还是要看自己的需求、预算……

希望今天的文章能带给大家一些思路和参考，选到更适合自己的产品。

友情提醒：

以上内容仅有感而发，无关任何预设立场与商业操作，证券与私募基金，保险十五年从业，因为了解，所以真诚，所以更希望这个领域少走弯路，仅此而已

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作者：有道一读