【产品精读之四】年金理财保险功用新解

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年金理财险最常被提到的一个功用就是强制储蓄，通过缴纳一定年期的保费，享受终身年金返还。储蓄是一件说易行难的事情，需要依赖于保险合约带有一定强制性的安排，约束我们做到定时定额“储蓄”。

然而，我们认为，强制储蓄只是年金理财保险的功用之一，功用之二是“类微信托”。

先解释“微”，自然是指资金额度，大部分客户购买年金理财保险的总保费额度大概在十几万元至几十万元不等，与动辄千万起步的信托计划相比，数量级只能用“微”来形容。

再解释“类”，字面含义，类似信托但又不完全是。

类似的是每一份年金保险和信托计划一样，对未来领取资金的时间和金额预先进行了规划。保险公司可以看做是信托机构，收到客户的“信托资金”（保费）后，按照合约约定进行投资，并向保单受益人支付受益金（年金）。支付的规则、时间、金额等都是预先规定好的，不能更改。

不同之处如：年金保险带有一定程度的保障责任；而信托计划并不涉及风险保障。年金理财保险合同生效后，如要提前解约会产生退保损失；退出信托计划则需遵循事先约定的条件。两者的投资运作、收益来源也不相同。年金理财保险的返还规则是不能改变的，而信托计划可以在符合条件时进行调整。

所以说，一份年金理财保险，投保人缴纳保费是“强制储蓄”，受益人享受年金返还类似于一种微型信托计划。通过这样的安排为自己、为家人提供了一笔长期稳定的现金流，达则锦上添花，穷则雪中送炭。

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作者：博恺谦益咨询工作室