重疾险不一定赔,就不值得投保了吗?

飘渺九月

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重疾险一直都是国内关注度最高的一个险种，自从我开始研究保险以来，每天都会有人来咨询，重疾险好不好？哪类重疾险值得买？

更有人直接的开口就是重疾险有哪些坑？万一买了重疾险不赔怎么办？

本文重点：

重疾险有必要配置吗？对重疾险的理解误区哪些情况下重疾险不予赔付

01
重疾险有必要配置吗？

重疾险有没有必要配置的前提是你足够了解它，再看它的作用是什么，很多人还不是很清楚。重疾险的含义就是：转移重大疾病带来的风险，补偿收入损失和其他治疗康复费用。
重疾险的配置是很有必要的，原因如下：
01  肿瘤年轻化随着肿瘤年轻化趋势越来越明显，年轻人群得肿瘤的风险越来越高，而治疗肿瘤不仅需要一笔天价治疗费，更需要花费几年时间才能治愈，耽误工作是必然的，这损失有多大可想而知。
02  治疗费用昂贵若身患重疾，治疗费用 十分昂贵，二、三线城市重疾治疗30万起步，对于普通工薪家庭来说是难以承受的一笔费用，如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大。
重大疾病的治疗所需费用情况，如下图所示：


如果是在已配置好重疾险的情况下患此类重大疾病，比如患 恶性肿瘤、终末期肾病、急性重症肝炎 时，就可以收到保险公司赔付的一笔钱，是一次性赔付的。用来弥补患病期间所需的 治疗费用、疗养费用、收入损失 等，或者用于还贷、赡养老人、抚养小孩等，这样一分析就会发现购买一份重疾险是非常实用的。

02
对重疾险的理解误区

那为什么很多人明明知道重疾险的好处，却仍然不肯给自己配置，一直犹豫呢？无非就是两个原因：

01  觉得自己还年轻然而这类想法就是大错特错，正是因为你还年轻，身体健康，才好买保险，健康告知容易过，真等到中老年了身体出了啥毛病了，想买保险也买不成！
02  误认为重疾险理赔难担心万一购买后出险了，保险公司不赔怎么办？这你其实不用担心，只要在保险合同生效的那一刻，就已经产生了法律效力，保险期内出险，符合合同规定的，保险公司一定会按照规定进行理赔。

03
哪些情况下重疾险不予赔付

需要注意的是，有的重疾险合同中也有明文规定几种不予赔付的情况，具体如下：01  免责条款范围内的不予理赔所有保险条款中都是有 免责条款 的，意思就是你因为这几类原因导致的出险保险公司一律不予理赔，就以达尔文3号的免责条款为例：



上图中的违法行为、不可抗力事件导致的出险，保险公司为了防止道德风险的情况发生，不予理赔也很正常。
02  非合同规定疾病不予理赔其实你买的重疾险能保哪些疾病，合同里都写的清清楚楚的，如果患了 合同保障范围外 的疾病，保险公司也是不会理赔的。


03  未达到理赔标准不予理赔很多人宣传重疾 “确诊即赔”，导致很多人误以为被确诊重疾甚至大病就能立即获得赔偿。其实重疾险的赔付是有分为三类的：第一类“确诊即赔”的典型如 癌症、肢体缺失、失明失聪 等，值得注意的是，这里说的确诊并非医学上的确诊，医学上的确诊只诊断名称，而保险上的确诊是指达到了理赔的标准。
第二类实施了 约定手术 才赔，比如与冠心病相关的冠状动脉搭桥术，重疾条款需要实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。而常见的治疗方式支架植入手术、腔镜手术不在重疾范畴，这些目前都涵盖在绝大多数的轻症里。
第三类达到了 某种特定状态 才赔，以脑中风后遗症为例，有的人虽然得了脑中风，但可能后期恢复地很好，并不影响生活。所以必须确诊 180天以上，而且后遗症符合理赔条件，这种情况才会赔付。
04  带病投保不予理赔对于保险公司来说，有 既往病史和无既往病史 的发病率不同，为控制风险，费率也不同，有的情况甚至会出现拒保。而一些人隐瞒病情，带病投保，这就违背了“最大诚信原则”，在法律层面，保险公司是有权要求不进行赔付的。
05  等待期内出险不予理赔为防止骗保时间发生，市面上的重疾险都有一个 等待期，也就是指在购买保险的一定时间内，即便发生保险事故，保险公司也不会给予理赔。重疾险的等待期一般是 90-180天，在这个规定的时间内出险是不予理赔的。所以购买重疾险产品时一定要注意保障条款与合同说明。



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作者：重急疾险解答