为什么中产比富人更需要年金险?

墙和鸡蛋

年金，
收益不高，甚至勉强覆盖住通货膨胀；产品不灵活，通常需要存5-10年，才能不亏本，10-20年收益才能涨上去；所以在很多的人眼中，年金往往是富人的标配——富人把资产拿出来一部分买成年金，保证一部分资产的绝对安全性，让自己无论什么情况下都有能力东山再起。“富人因为有钱所以可以不注重收益率，可以随便买买买，不是我们没钱人考虑的。”但这个逻辑对吗？我们反过来思考一下。年金从来不是富人的标配，恰恰相反，相比于风险承担能力更强的富人，中产和想成为中产阶级的人更需要年金。（特别穷的人就不说了，穷人先活下去更重要）
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中产困境

中产的困境在于可支配资产极为有限：不同于手里有大把的现金，可以随意支配的富人；中产相对有钱，但是可以自由支配的基本没有。房子占了资产的一大半，收入又被房贷占了一半，这是很多中产面临的处境。而用来自住的房子，表面上看起来是可以缓慢增值的资产，但实际上确实负债：它不能提供现金流，为你的生活提供帮助；它需要还房贷，挤压你本不多的可支配资金；未来大概率要换房，而一旦换房，还要支出10%左右的税费；所以中产一旦面对教育、医疗、房子这种庞然大物，往往只能唯唯喏的闪转腾挪。可支配资产很难得到提升。而在收入端，中产所流入的现金流却是极不稳定的。中产就面临着有负债，没收入的尴尬局面，外表光鲜，内心里面则都是说不出的苦。因此，中产大多喜欢理财，希望靠着资产的增值形成被动收入，脱离阶级掉落的噩梦。
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中产的理财梦

上班摸鱼、看股票K线、讨论房价涨跌是中产为数不多的乐趣。大盘每次上3000，他们都激动的开两瓶啤酒卤几个鸡爪。特别是牛市征兆来临，大家都觉得未来可期，我见不少中产把全部的可用资金扔进了基金和股市，赚了个盆满钵满。

▲ 提示不要卖房炒股的文章下面的留言
看过冯小刚2008年的贺岁片《非诚勿扰》。片尾葛大爷瞭望未来，看股市的6000点，12年过去了，股市才到3400，而我们在欢呼牛市。在这种历史教训下，中产就陷入了极为尴尬的局面：如果不把钱全部扔股市里，手里钱本来就不多，就算是股市连续大牛，对自己也没什么太大的帮助，一顿操作猛如虎，本金还没半年收入多，收益微乎其微。如果把钱全扔股市里，就从理财变成了赌博。中产的资金从来都不是滚雪球，而更像是西西弗斯推的石头，每次把它推上去，却又马上滚了下来，毫无办法。

这个时候，就需要年金来帮助中产完成滚雪球的梦。
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年金对中产的意义

年金对于中产最大的意义就在于它的绝对稳定性。它的收益是确定的：每年保单值多少钱，领多久钱都写入合同，这意味着一份稳定的现金流，一份持续终身的被动收入。举个例子：30岁的男性给自己配置了一份即期年金，分5年投入，每年20万，等到35岁的时候可以每年领4万，领取终身。如果此时职场环境一帆风顺，那这4万就可以成为自己进行长期投资的现金流，让我们投资和生活与储蓄完全分开，做到不惊不慌的滚雪球，按照所谓的国运无忧的情况下可以达到15%的年化收益，能滚出来1000万。而如果职场遭遇危机，生活条件差了，这个时候这个中产的经济情况是这样的：房产，占了大头，稳健增值，但无法提供现金流，在自住的情况下也无法变现，纸面财富；工资，提供现金流，但要覆盖房贷车贷，而且所提供的现金流不可控，受到调薪，失业等风险的影响；储蓄，中产的现金池，非常规性的开支要从里面支取，而且资金利用率很低，很难防止过多；股票、基金，增长不稳定，有滚雪球的可能，但需要长期投入现金流进行价值投资并长期持有；年金，纯资产，每年提供5万元的现金流，必要时可以退保退出来，换成100万的现金；在这种情况下这4万也可以补充生活的现金流，应付一下房贷车贷，房贷不断供，资产持续增值；股票基金不割肉，可以继续常持，资产长期来看也会持续增值。工资减少了，但是被年金分担了一份压力，生活也能过得去。而只要我们的资产还在增值，现金流又能维持，那就依然是稳稳的中产阶级。还是那句话，生活上的小确幸并不能持续产生多巴胺，银行账户里的数字才可以。
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富人买年金险真事

牛市开始那天，朋友买了100万的年金险，说是股票挣钱了，存起来给大宝上学用；牛市最热切的周三，那朋友又买了100万的年金险，说又挣钱了，存起来给二宝用。安全、收益不错、绝对确定，这是她的理由，落袋为安，专款专用，则是她的投资理念。跟着富人买，别墅靠大海，牛市踏空别犹豫，年金险赶紧买起来，让我们为下一次牛市做准备。（来源：薄荷保）



年金保险让复利的雪球越滚越大！

说到复利效应，巴菲特有一句为人熟知的名言：“人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”也就是复利做时间的朋友，你要在合适的环境中，投入能不断滚动增长的资金，在足够长的时间积累下，财富的雪球才会越滚越大，体现复利真正的威力。爱因斯坦曾说复利是人类的第八大奇迹，他认为世界上最厉害的武器不是原子弹，而是复利加时间。复利就是复合利息，它是指每年的收益还可以在下一个计息周期产生利息，通俗地来讲，复利指的是“利滚利”。复利具有滚雪球效应，财富往往会随着时间的增长而产生裂变式增长。

做一个表大家就明白了，我们用10万元，月复利进行对比，为了好算年化5%吧。

一年下来，我们比单利多增加了114元的收益，有人说，这也没什么呀，才114，我也不在乎。还记得爱因斯坦说，时间+复利=原子弹吗？如果我们把时间拉长到30年。

30年后的本金+利息为446,490元。30年，相当于每年都是11.5%的单利；40年，相当于每年都是13.4%的单利；50年，相当于每年都是20%的单利；60年，相当于每年都是30%的单利。现在你了解复利的厉害了吗？而年金保险恰恰是复利投资理论最直接的体现，年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保金，用来提高生活保障水平的一种理财型保险产品。年金险是资产配置的重要一环，日计息月复利，抵御通货膨胀！安全性强，又具有一定的流动性，有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。进可攻、退可守。我们来看下图：
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以30年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款20万；

以50年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款66万。

而目前的大环境是，银行存款始终处在下行趋势中且只能保证5年期存款，而年金可以长达50年锁定的复利。

即便是今后下调至3.5%利率，也远远高出银行存款的利息，最关键的是银行根本也没有30年或50年的存单，从长期效益上看，基本能锁定你的财富，防止财富的流失。
保险投资如同一场长跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一个合适的速度达到终点，安全性和确定性是年金险产品最重要的特性。保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是年金保险独特的优势所在。

年金险的五大用处
很多已购买重疾险、医疗险的人都会有这样的困扰：感觉保障已经足够了，但手里还有一些闲钱不知该如何使用？买股票，亏本；买理财产品，银行的收益低，外面的各种P2P，容易跑路；其实，像这种情况购买年金保险是一个比较好的理财方式。所谓年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。在资产配置的序列中，年金保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！


一、养老金
只靠社保养老，对于追求舒适、安乐的老年生活是远远不够的。如果想要一份体面的退休生活，需要我们提前进行规划：要么是储蓄+理财，保证我们有充足的现金储备；要么就是在有支付能力的前提下，购买年金险退休之后就可以稳定领取养老金。
二、子女教育金
如果计划为子女提供优越的教育资源，我们以出国为例，那么就需要在N多年后，连续多年进行大额的教育费用支出。如果仅仅通过储蓄不仅没有强制性，而且银行利率比较低，年金险就是比较好的选择。
三、财富传承
对于高净值人群来说，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税。所以通过购买高额的保险，可以达到财富传承和合理避税的目的。
四、保护私有
对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用。
五、年金险与其他理财产品相比，有四大优势：
锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。“滴水成河，聚沙成塔”，利用复利进行投资遵循的就是这个道理。只要懂得运用复利，再小的钱袋也照样能够变成一座大金库。所以年金保险是解决财富安全和收益确定的最好方式，用契约的方式约定好，法律会保证这笔钱按时地、源源不断地供应我们，直到终老甚至下一代。

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作者：金融大森林