重疾险 or 医疗险?傻傻分不清楚?

执着等待等wc

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Hello, 欢迎来到『爱保族』。我是你们的老朋友YADI哥。

如果你现在还分不清重疾险和医疗险，这很正常。

因为YADI哥也是活了30多岁，直到去年住院做手术的时候，才明白它们之间的区别。在此之前，我甚至认为电视里演的那种环境优雅的单人病房是偶像剧骗人的。

2020年4月我因为胸椎部位的良性肿瘤需要做外科手术，有幸体验了一把当今社会的最高消费场所。



当看到护士小姐姐送过来的6万多元账单，我的内心仿佛又被手术刀切了一下。。。



其实早在2017年我就给自己配置过重疾险，但是那时候的我对保险没什么研究，以为重疾险就是生病了能拿到钱，所以就没有再配置商业医疗险。

后来才明白：重疾险和医疗险这对好搭档都属于健康险的重要组成部分，二者的功能和作用相互补充，互不替代。

01

人手必备的医疗险

医疗险是一种报销性质的保险，当发生医疗费用时可以实报实销，扣除免赔额花多少报多少，可以作为社保一个有力补充。也是当代社会人必买的保险产品之一。

之所以说它必买，是因为我国现在的社保医疗有很大的局限性：



-  甲类药（0.38%）

国家统一制定的、临床必需，使用广泛，疗效好，同类药物中价格低的药品。这些药就是很多老百姓所说的我的医保能报销80%、90%的药品。

-  乙类药（1.18%）

可供临床治疗选择使用，疗效好，同类中比甲类药品价格高，由国家制定，各地市可以适当调整。这类药一般需要自负10%，然后再像甲类药一样按照比例来报销。

-  丙类药（98.45%）

医保目录外的药，全自费。大病进口药、新制药、特效药几乎都是丙类药。



去过医院的朋友应该知道，为了更好的治疗效果，医生通常会建议使用一些进口药或其它医保外用药。

这些费用都是不能被报销的，需要个人来承担。

以YADI哥的手术费用为例，



手术总花费60310元，社保统筹报销了28425元，需要自费31885元。由于公司给我购买了补充商业医疗险，这31885元里又报销了7184元。最后我自己实际承担了24700元。

如果之前有买过商业医疗险，这24700元就能进行再次报销。

可能有朋友会觉得这2,3万也不是很多钱。但如果是十几万的大手术呢？如果手术后需要持续用药呢？

一场疾病所产生的费用会给个人和家庭造成很大的财务损失。

02

医疗险分类

将医疗险进行细分，又可分为百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。



百万医疗险：

目前最普通的百万医疗险都至少有100万的保额，但价格每年却只需要几百元。例如支付宝上的平安e生保、复星超越保等等。

对于普通家庭来说，可以解决大额医疗费用的问题，包括住院、用药、手术费等。



在医保报销之后，便可通过百万医疗险将医保未能报销的部分进行报销。值得注意的是，通常百万医疗险一般都有1万元的免赔额，即自费部分的医疗费用如果没有超过1万元的话是不能报销的。

再举个栗子，假设YADI哥手术前买过一份一年500元的百万医疗险，那就可以再报销24700-10000=14700元。

中端医疗和高端医疗险：

百万医疗险虽然能解决大病医疗费用的问题，但其医院范围限定在二级及二级以上公立医院普通住院部。如果是生活在上海这种一线城市，大家不难发现，像华山、长征这种知名医院基本上都是“人山人海”，一号难求。

如果购买了中、高端医疗险，便可以享受私立医院更优质医疗资源和就医体验了。

举个栗子，如果买的百万医疗，基本上体验的就是YADI哥当时这样的环境：



如果是中高端医疗，那就是偶像剧里的这种环境：



而且目前很多医院都为中、高端医疗开通了直付通道，不用担心万一发生大病一下子没有办法拿出很多钱的问题。

同时，中高端医疗险有“住院0免赔额”和“门诊”可供选择，不管大病还是小病，真正做到花多少报销多少。

03

重疾险

重大疾病的定义是指：医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

相比较医疗险的赔付规则，重疾险的赔付则相当简单粗暴。

也就是当你所患的疾病符合保险合同里约定的疾病种类、程度和状态，保险公司就会按照条款和保额赔付你一大笔钱。

这笔钱除了覆盖医疗费、康复费疗养费方面的开销，更重要的是保障重病之后可能无法正常工作导致的收入中断的问题。



近年来，随着医疗水平的进步，癌症已没有以前那么可怕。

医学上定义的“五年生存率”，也就是某种癌症，在经过有效的积极治疗后，其能够生存五年以上患者所占有的比例在不断提升。

而治疗后生存五年以上或治疗后五年内不出现复发、转移，其患者之后所面临的相关风险性就会有所降低，也就意味着接近治愈。

但是这里有个重要前提，就是经过有效的积极治疗。也可以翻译成有足够的钱来治疗。

举个栗子，如果YADI哥去年得的不是良性肿瘤，而是恶性肿瘤。那治疗费用可就不是6万多了，普通的治疗费少说也得50万。再算上之后5年不能工作，如果原本一年能有50万的收入，就直接损失了250万。总共加起来300万。

据说羽坛名将李宗伟在治疗癌症期间接受了33次质子治疗，每次治疗约35分钟，总费用高达924万人民币！



以前我会觉得重大疾病的发生率没有普通疾病高，离自己很远。但是在今天各种空气污染、食品安全问题和不良生活习惯的环境下，谁又敢去赌这个概率呢？而且随着年龄的增长，罹患重大疾病的概率越来越高。



有人说，这个社会的阶层已经固化。

我觉得并没有。

将一个中层阶级家庭打落到赤贫，只需要一场大病了就够了。



               
作者：爱保族