百万医疗购买注意事项!

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我们要搞清楚，买医疗险是用来解决什么问题的？
首先我们一定要明白，医疗险是用来看病的，重疾险是用来救命的。
很多人对重疾险的理解：重疾险是用来看病的，那就大错特错了。除了癌症能确诊即付外，重疾险是用来救命的。当您需要动手术，当您需要换器官，当您完全丧失工作能力后，当您生活不能自理的时候，重疾险才能得到赔付。
也许又有很多人会说，既然重疾险不是用来看病人，那我有社保啊，如果有病了，用社保就够了。那我只能说，除非你身体没有太大的问题，头疼脑热的，看个门诊就能解决问题，那就用社保就行了。如果你需要住院才能看好，如果您仅仅有社保，那么您就有四大限制：
用药受限（受社保目录限制）；检查受限（受社保服务限制）；医院受限（受指定医院和医院等级限制）；换零件受限（受国产和进口限制）。
所以如果你想解决看病钱的问题，并且还想用好药，用好的设备检查，想到国内哪个医院看就到哪个医院看，进口耗材随便用。那您除了有社保外，最好再买一份商业医疗保险。现在市场上最多的医疗险就是百万医疗险，能报销几百万的医疗费用。
今天卫东诊保单就来聊一聊，购买百万医疗险的时候，要注意哪些问题：
1、看有没有垫付功能：
普通型的百万医疗险：指的是传统的报销型医疗险，看病需要购买保险人先掏钱支付医疗费用，出院以后根据发票进行报销。这种保险适合家里有存款20万到50万，具有一定抗风险能力的家庭。这种医疗保险也有它的优缺点：优点：市面上主流产品，选择余地大，可以精挑细选最适合的。缺点：需要自己先出钱然后报销，家里存款不够的可能坚持不到出院就没钱了。
带垫付功能的百万医疗险：这种险适合家里没有存款或者很少存款，自身抗风险能力不强的。这种医疗保险同样有优缺点：优点：垫付功能可以解决存款不够看病需要花大把钱的问题。缺点：市面品种较少，选择面小。垫付功能比较繁琐有定点医院、固定流程，需要走申请流程，所以这类产品最好有一个专业的人给您指导。
2、医用耗材在医院里花费最高的、深不见底的费用是医用耗材和药物的费用。下面就先来看看医用辅助耗材当中的报销政策。医用耗材主要包括主要包括医用一次性消耗器材和医用器械两大类。第一家百万医疗产品对于耗材报销是这样规定的：


材料费（7.14）手术费（7.19）这两个和耗材有关。其中材料费是这样规定的。

说实话，看了以后我是吓了一跳，这个材料费仅仅指一次性敷料的费用，敷料就是纱布、棉签这样便宜的东西，原来基本这个报销条目是废的。另一个7.19是这样规定的：

还要转到7.56：


根据手术植入材料这个描述，是不包括人工肺需要用到的体内和体外导管包的，就是六万的费用找不到报销的出处，是的，找不到，我也大汗啊。下面是医院里常用的比较贵的超过一千块到几万块的耗材，包含和不包含表示根据这个条款可以报销和不能报销的类别。

类别	包括但不限于以下品目
血管介入类（不包含）涉及：冠状动脉、结构性心脏病、先天性心脏病、周围血管等	导管、导丝、球囊、支架及辅助材料
非血管介入（不包含）类                               涉及：气管、消化道（食管、肠道、胆道、胰腺）、膀胱、直肠等	导管、导丝、球囊、支架、各种内窥镜涉及的材料
骨科植入    （包含）                              涉及：脊柱、关节、创伤等	人工关节（椎体、椎板），固定板（钉、针、架、棒、钩），人工骨、修补材料等
神经外科（包含）	颅内植入物、填充物等
电生理类（不包含）	标测导管、消融导管等
起搏器类      （包含）                       涉及：心脏、膀胱等	永久、临时、起搏导管、心脏复律除颤器、起搏导线等
体外循环及血液净化（不包含）	人工心肺辅助材料、透析管路、滤器、分离器、附件等
眼科材料（包含）	晶体、眼内填充物等
口腔科（不包含）	印膜、种植、颌面创伤修复、口腔充填、根管治疗、粘接、义齿、正畸、矫治等材料
其他（包含）	人工瓣膜、人工补片、人工血管、高分子材料等

我们再来看第二家百万医疗产品，对于耗材报销的规定：



其中消耗品费用包含了人工肺的一次性管路费用，手术材料费包含了几乎所有的手术耗材费用。所以条款必须细细的来看啊。不然买了百万医疗真不一定能买对。3、药物费用百万医疗产品解决的最大的问题除了我们第二项说的医用耗材，另一大块就是药费了。

可以看到这张收费单子里最贵的是材料费3万9千多，其次就是药费3万3千多。这两项可以说是花费了绝大多数住院病人的钱。下面我们还来看两家百万医疗对于药费的报销规定：第一家：

这是大家最熟悉的条款，合理且必须、并且不包含中草药费用。合理且必须就是：1.医生写了正式处方。2.医院盖了红章。3.病历详细分析病情需要用到此药在实际操作中，有这样的情况，医生在病历里写的是“患者要求使用XX药物”有这一句，这个药是肯定报销不了的，所以大家要注意，住院期间和医生沟通请医生笔下留情。第二家：

这个条款很有意思吧，和我们常见的并不一样。首先优势很明显，中草药包含在报销范围内。劣势就在于其他几种药物和当地医保政策绑定，医保不保，百万医疗也不报，合理且必须也不报。所以仔细看条款真的不吃亏。顺便说一句，有很多客户在公众号里留言，上来就问这个病报不报，这个药报不报，这个治疗报不报。说实话，真的回答不了你。只有看你手里买的百万医疗的条款才能知道！4、其它事项其它事项里面包括免赔额，续保规则和其它的费用免赔额：现在市场上的百万医疗，主流的免赔额是1万元，也有免赔额是五千的。免赔额的多少说重要也重要，说不重要也不重要，只要上面说的第二项第三项，也就是医用耗材和药物费用这两项满足您的要求了，免赔额当然挑少的买了。续保规划：大部分的百万医疗都是一年一续保，也有保证六年续保的，在相同的条件下，保证六年续保的当然是首选了。其它费用：其它费用包括：床位费（包括重症监护室的床位费），陪床费，护理费，膳食费，检查费，治疗费等等，以上这些对于大额的医疗费用支出都是九牛一毛的费用，绝大部分的百万医疗都包括这些费用。所以，我们在购买百万医疗的时候，关注三个点就行了：有没有垫付功能，医用耗材和药物费用报销的内容就可以了，至于免赔额的多少，床位费的多少，治疗费的多少，检查费的多少，这些报销的多了当然是好事，但是切勿丢了西瓜，捡了芝麻。
                               
作者：生活更美