美国年金保险怎么买?|每年领2万需要多少钱?

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张女士这个月刚过了57岁生日，她希望给自己购买一份额外的补充退休收入年金。

张女士希望在65岁后，每年能从退休年金保险里，领到$2万美金，作为终身领取的补充收入。但张女士并不清楚，她需要投入多少钱，同时也在考虑，是存年金保险好，还是做其他的投资理财好。

为了帮助张女士做出决策，美国人寿保险指南©️社区的年金先生专栏，针对这三个问题进行了说明。通过分析选择不同的年金类型，各个选择的优缺点，以及选择的要点，每一个投保人可以为自己的补充退休收入，做出理性的决策。

我该买哪种类型的年金保险？

如果现在（57岁）就开始存年金，需要存多少钱才能在退休后每年领2万，领一辈子？

如果现在拿这笔钱去做其他投资理财，等到65岁再一次性买退休年金，那么需要多少钱，可以在退休后每年领2万？

/ 年金保险怎么买 /

我该买哪种类型的年金保险？

总的来说，为退休收入做投资理财的年金投保人，有4个偏好选择。这4个偏好选择，风险等级逐步提高，对应的收益潜力也逐步增加。

这么听起来比较生硬，更直接的做法就是上图，一张好的图片说明，往往胜过我唠叨半天，请看下图：



1. 买固定收益型年金保险...

选择固定收益的年金，每年收益利息在2%上下，这类年金简简单单，非常好理解，被行业里比喻为“超级定存”，也并非浪得虚名。


以纽约年金市场举例，目前纽约州的固定收益利率，已达到2.75%，远高于同期银行存款利率。在申请的时候，请了解你所购买的固定收益年金保险的当前收益率。

根据当前的利率推算，如果57岁开始存年金，那么需要一笔存入$24万美元，就能实现65岁后每年2万的终身退休收入领取。*

（>>>原文阅读：知识帖｜固定收益年金是什么？有什么优点和缺点？适合哪一类人？）

2. 买指数型年金保险...

如果追求稍微多一点的增值可能性，可以进一步选择指数收益型年金——按照巴菲特巴老的心得，使用长期投资低成本被动指数的方式，来换取增值的可能性。


通常这类跟踪指数的年金保险，一定会有0%的保底，但同时也会有一个年度收益率封顶（Cap）。检查你所购买的指数年金保险的Cap，了解保单的最高收益封顶是多少。




按照目前的指数市场环境，通常这个年度封顶收益率在3%左右，一些重资产管理的金融保险集团发行的指数年金产品，现行封顶收益率可能达到3%以上，并提供附加选择。

指数收益年金保险优点明显——0%的保底增长；但缺点也显著——增长幅度有限。由于对标指数市场走势，一旦市场持续下跌，总体收益可能不如固定收益年金。

除了一次性缴存，指数年金保险还提供了分期存入保费的选择，按照过去10年的市场数据推算，如果57岁开始存年金，分5年存入保费，那么每年需要存入$7万美元左右，就能实现65岁后每年2万的终身退休收入领取。*

(>>>推荐阅读：科普帖｜怎么去找最优“利率”的美国年金保险？)
(>>>推荐阅读：知识帖｜美国指数年金保险中，最常见的4种指数策略有哪些？)

3. 买组合型年金保险...

如果在指数型年金的基础上，能进一步承担更多风险，投保人可以选择组合型年金，来获得更大的收益增长机会。

组合型年金保险属于证券产品，这类年金提供了一个比指数年金更高的封顶收益率，但同时，也不再提供了0%的保底，而是提供一个-5% ~ -20%范围的最低收益率，可按照投保人的风险承受能力，定制最低收益率和封顶收益率。

因为是在购买证券产品，所以投资组合型年金保险的收益是无法确定，因此也没有办法给出一个参考保费数值。

个人认为，依靠建议书（illustration）来判断并没有太大实际意义，产品口碑和实际性能也许更加重要。检查你所购买的组合型年金保险的最低收益率和封顶Cap。

4. 买基金型年金保险...

如果是成熟投资者，还愿意承担更多市场风险来换取更高的收益潜力，那么保险公司发行的基金收益型年金是接下来的一个选择。


基金型年金保险属于证券产品，结构相对更加复杂，在购买前请仔细阅读“招股说明书”。投资基金型年金保险的收益是不确定的，在市场下跌的时候，账户会承担对应的损失，而在市场上涨时，没有“封顶收益率Cap”的限制，会获得对应的收益。



因为是在购买证券产品，所以投资组合型年金保险的收益是无法确定，因此也没有办法给出一个参考保费数值。

买年金保险的文章小结

通过4种年金保险类型的对比，投保人张女士了解到了不同年金类型的风险区间，收益方式和优缺点。结合提供的保费参考数值，张女士最终能做出符合自己实际情况的选择。

但如果张女士选择自己去投资理财，如个人退休账户，个人投资账户等，来建立自己的退休本金，等到65岁的时候，张女士将这笔钱转入到一份年金里，来提供终身收入，那到时候需要多少钱？



5. 买收入型年金保险

事实上，如果您今年65岁，能保证终身领取的退休收入年金，可能才是投保人关注的重点。那么上面介绍的几类年金可能都不适合您。一次性存入40万美元保费，申请一份即期收入年金保险，就能立刻开始每年2万美金的终身退休收入领取。(全文完)

(>>>原文阅读：美国年金保险产品类型比较 价格 及优缺点（2021版）)
(>>>原文阅读：专栏｜购买美国年金保险必读！您最关心的8个常见问题及误区 )

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*年金的保费取决于市场实际表现，利率环境，本文中的数字仅用于估算和供投保人参考，并非或对回报的保证。This is NOT a Guarantee to your annuity investment.



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作者：美国寿险指南