寿险和意外险,可以相互替代吗?

我的苦恼冉

昨天她姐推了一篇“90后双职工小家，4000多块搞定一家三口保障”的保险配置文章。有需要的小伙伴可以按作者的思路和产品选择直接抄作业哈~

不过在留言中，有位财蜜表示：



它俩虽然都保身故（也包括全残），但差别可不是一点点。

寿险的理赔，是因意外伤害或等待期后非意外伤害导致的身故或全残。



来源：大麦2021定期寿险

也就是说，在保障责任期内，被保险人只要身故或全残（前提是责任免除里没提到），受益人就可以拿到理赔金。

意外险的理赔，只保因意外事故导致的身故、残疾。



来源：小蜜蜂2号保险条款

也就是说，意外险只保因意外事故直接造成的身故或残疾的理赔，如果是我们自己身体原因导致的疾病、猝死等身故，意外险是赔不了的。

如果我们只看“身故赔偿”这一方面，寿险的理赔范围是大于意外险的。

那买了寿险就不用意外险吗？

不是的，意外险的不可替代性，主要体现在伤残责任。

寿险只保全残，要完全丧失自理能力了，才能赔。

但在意外事故中，小伤残发生的概率要更高，比如意外事故腿部受伤，治愈后落下了残疾，但并未完全丧失自理能力，这种情况下寿险赔不了，但意外险可以。

另外，大多数的意外险都有意外医疗，因意外造成的医疗费用也能报销，寿险也没有这个保障。

总之，寿险和意外险的保障范围虽有重合，但仅限于意外死亡事故发生时，其他时候并不能相互替代，建议两者都要配置。

意外险绝大部分都是1年期的，保费一百多块钱就能拿下，而且男女老少都应该买。

但是寿险虽然责任也简单，保费也不贵，但是并不是人人都需要的。

买寿险不是为了防范死亡本身，它的意义在于防范过早死亡而带来的风险，为被保险人承担身后责任，填补因被保险人身故带来的家庭经济缺口。

既然是为被保险人承担身后责任，那么毫无疑问，一个家庭中家庭责任最重、收入最高，TA的离世会对家里造成的经济压力最大的人，就是首选买寿险的人。

我们日常推荐的大家选择的是定期寿险，也就是只保障一段期限的寿险。

可以选保障年限，比如保至XX岁，或者保XX年。至于保障年限怎么选，可以考虑一下，哪个时间段的家庭责任最重，意外离世会对家庭的经济造成压力最大，那么这段时间就是重点保障的，一般来讲可以选择保至60岁或者70岁这个年龄段，因为在实际生活中，在此之前的这段时间家庭责任会重一些，也就是俗话讲的“上有老、下有小”。

可能有人会问，为什么不直接买终身寿险呢，这样不管怎样都可以赔付？

话是这么说，但是终身寿险和定期寿险的意义还是有一些不同的。

终身寿险承载更多的是一种财富传承。因为终身寿险的缴费会比定期寿险贵不少，杠杆也没有定期寿险高，不差钱儿的人会比较适合买终身寿险。

还有一个问题，就是定期寿险的保额该买多少？

这其实是个比较私人、个性化的问题，并没有一个固定的标准。毕竟每个家庭的情况不一样。

但还是有个测算公式可以帮你大致规划一下：

保额=未来10年维持家庭正常运转所需的费用➖家庭现有存款。

维持一个家庭10年正常运转需要的费用需要考虑：这些年里的日常开支+子女教育费用+债务（房贷、车贷等）+赡养老人的费用，这些都是要涵盖在内的。

可能算完之后很多人的保额都得在百万左右了，但是眼下由于购买保险的资金有限，所以保额还买不了很高，没关系，在能力范围内先占个坑，未来当收入提高，保费预算宽裕之后可以再逐步提升保额，总是量力而行。

保险的意义在于“保”，是对未来生活的一种规划和保障，在生活的压力下，在披荆斩棘的日子里，给自己和家人都做好保障，也会轻松不少。

下面就把当下值得买的意外险和寿险整理了一下，大家可以按需购买：

一、意外险

1，平安少儿综合意外险-闭着眼买的儿童意外险

平安少儿综合意外险该有的意外身故伤残、意外门诊住院都有，并且还有交通意外额外赔付。

20万保额，保费一年只要60元，非常便宜。

意外医疗保额1万，不限社保用药，自费药品也可以申请理赔，0免赔，100%报销。

2，小蜜蜂2号-保猝死、自费药也能报

成人优选，保费便宜，低至35元起。

保猝死，最多赔50万；包含住院津贴；意外医疗最高5万，至尊版不限社保用药，自费买药也能报销。

1-3类职业可以投保，选择至尊版，意外身故/伤残保额50万元，还有意外住院津贴50元/天。

3，孝心安老年综合意外险-中老年人专属意外险

承保年龄广，50-79周岁都能买，保额最高20万。

健康告知宽松，保费便宜120元起，意外门诊和住院保障都非常不错，家里老人最好都买上。

意外医疗0元起赔，社保范围内能报销90%；意外住院津贴100元/天，一年最多能给30天。

二、定期寿险推荐

寿险，一般是保身故的保险，留爱不留债，身故后赔付一大笔钱。

小孩和老人不用考虑，但是家庭经济支柱一定要配齐，保证房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费的支出，不会中断。

1，大麦2021-品牌口碑好，健康告知宽松

减保、转换终身寿险、升级定期寿险增值权益丰富。

健康告知相对宽松，支持智能核保，二级高血压、Ⅱ型糖尿病、甲状腺癌朋友也有机会能买到大麦2021的兄弟产品-大麦全能保。

2，定海柱2号-价格便宜

定海柱2号健康告知和免责条款相对严格，但在目前定期寿险市场上，它的价格有优势，30岁女性买50万保额，分30年缴费，每年仅需287.5元。

以上产品都可以点击产品名称（蓝字）查看/购买，大家根据自身的实际需求选择即可。想查看全部产品，可以点击这里：小她保险优选

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作者：她理财