重疾险的起源——一个真实的故事

jimmy肖明

讲基督教，肯定先谈耶稣，讲重疾险，一定得从伯纳德博士（Dr. Marius Barnard）谈起，伯纳德是一位伟大的心脏外科医生，世界首例心脏移植的手术实施者，重大疾病保险的发明者。



照片中的男士就是伯纳德博士，1963年南非的心脏外科医生，旁边的女士是他的患者。他从事医生职业超过50年，从1983年起开始开创并在世界各地推进重大疾病保险的发展。这张照片代表着重大疾病保险产品的起源。

照片中的这个女士，她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。有一天，她来到伯纳德医生的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感、还出现了多汗和咳嗽的症状，她还有吸烟的习惯。

检查发现，她得了肺癌，通过手术切除了癌细胞肿块。接下来的两年，伯纳德医生对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。

两年后，她再一次来到伯纳德医生的诊所，从她的眼神中，伯纳德医生感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。

伯纳德医生问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子在一起，向他们解释，几天后他们将会失去母亲，您完全不用费事来我的诊所。”

她回答：“医生，我刚下班。我是刚刚从工作岗位上过来看您的。”她还在工作，她需要为给孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，她去世了。

她生前购买的人寿保险获得了赔偿，这份保险的目的是为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障，但我们永远地失去了她，孩子们也永远地失去了母亲。

她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要赚更多的钱，因为她没有足够的钱继续住院，甚至都不够生活费。这样的例子数不胜数，患者确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。

这件事深深地触动了伯纳德医生，作为医生可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病人的生命，可却不能够解决病人因为缺钱而放弃治疗的难题。



因此，伯纳德医生当时就设计了一种保险产品，它能够解决病人在被确诊为重大疾病的时候能够获得一笔保险金作为治疗的费用以及补偿生病之后的那些收入损失，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。

在伯纳德医生的倡导下，1983年，全世界第一张重大疾病保险诞生了。各国积极响应并做出对策，借用保险的科学方式，让有需要的人渡过难关。重大疾病保险产品的出现，大大解决了病人因疾病的来临而失去重获新生的信心。

伯纳德医生说，我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好地活着。



1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

1995年，我国引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。

这就是重疾险的起源，其设计的初衷和理念是为了弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，不用担忧生活如何维持，安心治疗、休养。 因此，重疾险，也叫“收入损失险”。

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作者：田田妈探险笔记