都是什么样的人,在买香港保险?

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能获得中国中产阶级家庭的认可，就是对香港保险最大的肯定。



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香港保险最近几年在内地很火。2012年开始，内地居民到香港投保的保费量一直以两位数的增速增长，2016年前三季度更是同比增长37.0%。

而同时，香港保险在内地又很“小众”。相比于2016年中国内地寿险保费收入的1.7万亿人民币，内地居民2016年在香港投保的保费量只有600亿左右，占内地居民整体保费支出的不到4%，这还是包含了很多几百万美金“以走资为目的”保单的结果。

就算是如此“小众”，大家还是不免会听到，今天又有一个朋友到香港买了份保险，而且你知道，这个朋友的家境很不错，事业也比较有成，属于标准的中产。于是你不免也心痒痒：“香港保险究竟是有什么魔力，能让这个朋友坐着飞机特意去一趟香港，只为买一份保险？”

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任何一款成功的“商品”，都需要有其明确的市场定位与受众群体。比如，“明星同款”，是卖给追星一族的；“小清新”的设计，是卖给文艺青年的；“锤子手机”，是卖给有“情怀”的人的。

香港保险也有它特定的受众群体，只不过香港保险并没有像一般商品那样，为了吸引某一类特定的消费者，特意设计和附加了某些属性。

因为，光是“香港保险”四个字，就已经明确了它的市场定位与受众群体。

首先，“香港保险”是一份“保险”，是一种随着消费者认知水平不断提高才可以接受的商品。

根据瑞再《Sigma》杂志的统计，中国内地的“保险深度”和“保险密度”皆远落后于世界发达国家水平。

注：保险深度：Insurance Penetration，指一国的全部保费收入与该国的GDP总额的比率，是衡量一国保险市场发展程度和潜力的指标；保险密度：Insurance Density，指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额，标志着该地区保险业务的发展程度。





如今，中国虽然已经跻身于世界第二大经济体，仅落后于美国，但是公民整体对于保险重要性的认知水平仍非常有限，一方面是由于中国保险业发展初期在销售方面充斥着误导，使大家对于保险有一种“原始的不信任感”，另一方面就是对保险的认同需要一定的“金融素养”与对未来生活的长远规划，这些都与公民的受教育水平息息相关。

在百度搜索“保险是骗人的”，出现1,170万条搜索结果，第一条显示“其实保险业内的人很清楚自己是在骗人”；从「e租宝」、「泛亚」到最近的「IGOFX」，每个平台都是明显的“庞氏骗局”，却每次都能席卷无知投资者几百亿的资金跑掉；黄金价格上涨的消息稍稍传出，中国大妈们立马挤爆金店，抢购“实体黄金”……

而当这些人遇到保险，则千方百计地表示拒绝：死了才赔，买了有什么用？不返本，那我交的保费不是白交了吗？

所以说，对保险有一定认同感的消费者，都是具备了一定自我思考能力、拥有较好金融素养、对未来生活有长远规划的「优秀消费者」。

“香港保险”作为一款“保险”，首先已经能够定位到这些「优秀消费者」。

其次，“香港保险”是一份“海外保险”，是消费者为优化家庭资产配置、为未知风险预留更多解决方案的一种选择。

所谓家庭资产配置，就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产，以达到财富稳定增长的目的。在资产配置的过程中，“多元化”（Diversification）是一个非常重要的要素，也就是俗称的“鸡蛋不能装在同一个篮子里”，因为多元化的资产配置，不仅可以减少资产价值的波动，还可以获得高于银行存款的投资收益。所有的大型企业，所持有的资产必然是多元化的，这也给家庭的资产配置提供了一定的参照性。



一个多元化的风险分散投资组合

外币（尤其是美元）作为我们日常生活中很有可能会用到的货币（如子女未来的海外教育、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品等），在如今这个全球经济一体化的时代，更是一个家庭在优化资产配置过程中必不可少的一项资产投资。我们来看一个小例子：

家庭A与家庭B最初都拥有100万人民币。两个家庭都希望未来送子女到海外读书，预计花费20万人民币。家庭A看涨美元，将20%的资金换为美元资产，即持有80万人民币与20万人民币的等值美元；家庭B则看跌美元，更倾向于持有人民币。

情景1：

10年后，美元与人民币的汇率与最初相同，两个家庭的购买力没有任何差别。

情景2：

10年后，美元对人民币涨20%，则：

家庭A为子女出国留学准备的美元购买力没有改变；

家庭B则需要花费24万（20万×120%）人民币来支付子女的出国留学费用，损失4万。

情景3：

10年后，美元对人民币跌20%，则：

家庭A为子女出国留学准备的美元购买力没有改变；

家庭B仅需要花费16万（20万×80%）人民币来支付子女的出国留学费用，节省4万。

为家庭配置了外币资产，可以减少家庭资产由于特定需求所引起的的价值变动。在三个情景中，无论美元对人民币是涨或跌，家庭A的购买力都没有变化，而家庭B则因为美元对人民币的涨跌有额外的损失或收益。生活不是赌博，平稳的增值才是健康正确的理财方式。

相比于对保险重要性的认同，对资产多元化配置重要性的认同，对于消费者而言，则需要更高的“金融素养”与一定的财富积累。外币资产配置，如投资海外物业、美元基金等，一般门槛较高，曾经一度只是高净值人士才有机会使用的理财方式。而香港保险的出现，将一个低门槛的外币资产配置机会带入了大家的视线，立即就受到了那些具备一定“金融素养”与财富累积的中国中产阶级家庭的关注。

没错，“香港保险”作为一款“海外保险”，在已经定位到「优秀消费者」的基础之上，又进一步定位到了中国最有发展潜力的「中产阶级家庭」。

能获得中国中产阶级家庭的认可，就是对香港保险最大的肯定。

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不过，正如每个商品都有自己特殊的市场定位一样，就算是获得了中国广大中产阶级家庭认可的香港保险，也并不一定适合所有的消费者。在开始了解香港保险之前，不如先问自己几个问题，看看自己适不适合：

你是否愿意将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地「如实告知」？（假如无法做到「如实告知」，则未来理赔发生纠纷时，在香港处理会相当复杂，建议慎重考虑）

你的家庭未来是否会有潜在的外币需求？如子女出国留学、海外就医等。（假如家庭完全没有外币需求，那么投保外币保单的意义并不大）

你是否有能力在香港开设一个境外银行户口？（开设一个境外银行户口并不难，只要有“行家”陪同，可以当天取得银行卡与密码器，不过对于目前投保香港保险的朋友，一个境外银行户口是相当必要的）

你是否有值得信赖的保险顾问，能在接下来的日子里，帮助你跟进保单的琐碎事宜？如缴费、更改保单资料、理赔等。（因为香港保险公司在境内没有开始服务分支机构，因此购买香港保险，靠谱的保险顾问很重要，保单的后续服务永远排在第一位）

哦，对了，大家都知道，“香港保险不受内地法律保护”，不过香港保险是受香港法律保护的，毕竟“哪里销售哪里负责”。如果有朋友到现在还在纠结这个问题，我只能很遗憾地说，这位朋友目前可能还不太适合购买香港保险。

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在我们投身香港保险事业两年的时间里，已经接待了上百个投保的家庭与个人，他们来自于各行各业，大多数都事业小有所成，充满家庭责任感，待人彬彬有礼，有独立思考能力，不盲从跟风，在仔细研究了香港保险的优势与劣势后，认为适当地为家庭配置一些香港保险，确实很有必要。

虽然专程跑到香港来签约，路途遥远，比起在手机上动动手指就能付款的网销保险，难免多了几分麻烦。但是当客人认认真真读完保险条款后，在合约纸上签下自己名字的那一个瞬间，又那么有仪式感，仿佛是一个特别值得纪念的时刻。

因为我们买的是一份保险，是一份可能要陪伴我们一生的东西，是一份可能替代我们去支持自己所爱的人活过后半生的信念，不应那么随随便便了事。

就算路途遥远，又何妨？



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作者：精算视觉