年金险怎么买才靠谱?

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年金险，无论是教育年金，还是养老年金，都可以通过把现在的钱存起来，留到将来用，以为孩子上学、大人养老，提供稳定的现金流，减少届时的资金压力。

一般的年金保险，即使分期缴费，也是不小的一笔，所以很多朋友都是精挑细选，多方对比之后，再确定购买。这里，作为中立、客观的经纪人，今天扒一扒年金险，分享一下如何理智购买年金险。如果您时间有限，可以直接点下面的视频链接。

超高收益是真的吗？



这是一个朋友发给我的，25万本金，60年就可以到422万，翻了将近16倍。朋友的内心有个声音在呼唤：OMG，买它！

作为中立、客观的经纪人，我先给了朋友三个字“等一等”。等一等，咱们先分析一下，最后看下来真的是好产品，咱再买。

按这个宣传，本金5万*5年，合计25万，后面领钱分成两个部分，一部分是从60-80岁以及80岁会领取的金额，合计119.5万元。另一部分是，如果一直不领取，到同样的年龄，账户里会有422万。为什么会差这么多呢？差的就是年金险经常会附加的一个“神器”，也是很多代理人做文章的地方，叫做“万能账户”。

万能账户，说白了就是一个浮动利息账户，利率不固定，但会有一个保底利率写在保险合同里。不同保险公司的保底利率高低不同，一般在2%左右，低的会到1.75%，高的可以到3%。

一般保险公司展示给客户的，都是三档利率演示：低、中、高。其中，低档，是这个万能账户的保底利率，这个是确定的。中档，一般在4-5%，高档则按6%左右演示。我们可以看一下各档演示的差别：



上图是30岁男性，10万*10年交，60岁开始年领13.99万元。13.99万/年不取，放入万能账户累积生息。从上图看出，低档（保底）和高档，随着时间增加，差距越来越大，到100岁，已经是一倍的差距。所以，千万不要被演示的高收益蒙住双眼。毕竟，它存在不确定性，所谓落袋为安，飘在空中的，看看得了，别想太多。

如何选择年金险

1.领取部分看合同

我们购买年金险的目的，就是为了用现在的钱，补充未来现金流，以减轻届时的生活压力，提高生活质量。因此，首先要抓住看得见的部分：明确写在合同里，到达合同约定的年龄后，每年可以领到的钱，以及保证领取多少年。

这里做个小提示，有的年金险可以选择年领或者月领。月领会按照年领金额的8.5%计算，这样算下来，月领12个月能比年领多一丢丢。

2.万能账户看保底

至于被传的神乎其神的“万能账户”，她更多的是一个领取年金的补充。从谨慎、可靠的角度出发，万能账户最确定的收益就是写在合同里的“保底利率”。因此，要选择万能账户，先看保底利率，因为随着利率下行，以及监管要求，谁也无法保证万能账户会一路“高歌猛进”，万一以后降了呢？再怎么降，也不会跌穿保底利率。所以，万能账户要看保底利率。

其次，万能账户可以参考“结算利率”，就是当前，这个万能账户适用的利率。为什么说是参考呢？因为这个结算利率是浮动的，每个月会公布一次。有的偏稳健的公司，结算利率波动不是很大，有的偏激进的公司，结算利率波动比较高。

还是那句话，结算利率只可以代表现在，无法代表将来，保底利率才是最可靠的那一个。

好物推荐

今天，推荐一款非常不错的年金险，也是近期销售的爆款，它就是光大永明的光明一生慧选版养老年金。

1.公司背景



光大永明，一共四个股东，三个央企，一个外资。

大股东是光大集团，横跨金融与实业、海内与海外的大型金融集团，2020年度世界品牌位列第301名。

二股东是加拿大永明人寿，成立于1865年，世界最大的50家保险公司之一，在2020年世界500强第418位。

其余两个股东分别是中兵集团和鞍钢集团，也全是颇具实力的国管央企。

2.主要特点



1.保障责任明确、领取金额确定。年金的领取都是白纸黑字写在合同里的，具体领取的金额在订立合同时已经确定。

2.保障期限选择灵活，满足不同需求。共有两个保障计划：连续领取20年，满期时一次性领取10倍基本保额；终身领取，持续提供稳定的年金，提供老年生活的经济支持。以上，均保证领取20年。

3. 搭配万能账户，实现资金二次增值。光大永明光明一生慧选版年金险可以附加万能账户。附加之后，只要年金账户的资金不取出，可以让资金进行二次增值。万能账户保底3%，这个保底利率也还是不错的。

4. 可入住养老社区。总保费达到一定数额，可申请“光大安心养老计划”，入住养老社区。进入养老社区能享受医疗、护理等服务，这些也算是高品质养老的标配。







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3.收益分析

一是利息养老。下面是给客户做的计划书，38岁女性，10万*10年，60岁开始每年领取9.8万元，到80岁再给98万元生存金，一共领取294万元。80岁一次返还约100万本金，相当于前面的养老金领取的都是利息，真正实现利息养老。



二是利益水平居前。从利益水平比较上，这款的收益也绝对处于一流位置，见下表。



4.总结

1.同样的本金，养老金的领取是目前市场上最高的。
2.定期领取，到80岁时返回一笔生存金，金额约等于存储的本金，相当于这些年领取的都是利息，实现利息养老。

3.光大集团控股，央企背景，还能附赠养老社区名额。

End

养老靠谁？相信下图已经给了您答案。



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作者简介

我叫姜蕾，别名小花，金融女，双宝妈。职场上，我有20年金融投融资经验，擅长资产传承、理财规划；生活上，我是个心大的妈，放养两个娃，健康、乐观、成绩也不差。欢迎扫描二维码，把我添加，为您制定专属保障、理财、养老规划。



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作者：泰烳威尔