重疾险到底选择定期还是终身?(二)

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//前言//
大家好，我是J老爹。我在《重疾险选择定期还是终身？根本不是问题啊~》（点击阅读）这篇文章已经写过了相关的问题。

当然了，那是我从产品的角度出发去解决定期还是终身的问题。因为有的重疾险保单前些年或60岁前有额外赔付的责任，所以很天然的就解决了这个问题。

今天的这篇文章，我从另外2个角度来谈重疾险是选择定期还是终身。

//定期 or 终身？//
一、覆盖经济周期

我们绝大多数人最能赚钱、能赚钱的时期就是退休前，或60岁或70岁前。
又因为重疾险是收入损失险，弥补我们万一罹患疾病无法去上班，收入减少甚至中断的风险。
因此呢，有好事者（或客户或保险业务员）就会说了，重疾只要买定期就行，保障到70岁，能够覆盖我们经济周期就行了。
其实呢，说的也没有错。从这个方面来看，保障定期才是最划算的，保费相对较低，同样的保费，保障定期能够比保障终身做到更高的保额。
万一中间出险了，保费少交就不说了，拥有更高的保额，才能更好的解决罹患癌症之后的一系列问题。
一个人罹患重疾之后的花费，就不用提了，治疗费、康复费用、营养费、护工费、误工费等等，是一笔不小的开销。
但是，重疾只保障定期，有一个巨大的隐患：那就是无法覆盖重疾最高发时期。

二、覆盖高发阶段很多人可能就说了，J老爹你这不是扯淡吗？重疾保障定期，最常见的保障至70周岁，怎么就无法覆盖重疾最高发时期了。
从保险公司的理赔和实际出险的年龄来看，不都是70岁之前吗？年中报告我们也看了，大都是中年阶段出险的，40-60岁的比比皆是啊。

我竟无言以对。。。。



我真不知道这种人是真傻，还是假傻。重疾险1983年在南非推出，1995年前后传入中国，至2006年友邦重疾“保死不保生”诉讼事件，重疾险在中国真正的发展不过十几二十多年。

最近这些年买重疾险的人，年龄符合要求的人，不会那么老。因此呢，我们很少在保险公司的理赔报告中见到过老年人的重疾理赔数据。

而真正的事实是，年龄越大，发生重疾险的概率就越大，特别是80岁之后。我这种人不会胡说八道，请看数据：




（数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率2020》）
数据说明一切。而市场上的保障定期的重疾，不论保障20年、30年，还是保至60岁、70岁或80岁，都无法做到真正覆盖重疾最高发时期。

因此，重疾险选择保障定期的弊端，也就不言而喻了。从覆盖重疾高发阶段来看，似乎选择保障终身的重疾险，会更加理智一些。

三、少儿重疾呢？接下来说说少儿重疾，你也别说我。
少儿重疾，J老爹还是非常支持大家去配置定期的，保费低廉，保额高，通常几百块钱就能有50万的保额，交20年保障30年，还是蛮不错的。
少儿重疾，不论是在J老爹的理论中或实践中。我都相对建议大家去做定期+终身的搭配。定期的作用是花最少的钱做最高的保额；终身的作用就是覆盖人生每个阶段，覆盖重疾最高发阶段。
0岁的健康宝宝（不健康的排除），5千快的保费，定期+终身的重疾配置，足足都有100万保额以上，一些少儿高发的疾病，例如白血病或罕见疾病，可以有200-300万的保额。如果只买定期或只买终身，效果就会大打折扣。

//J老爹有话说//
我们以前常常说，买定期还是买终身，看预算嘛。预算不足，就买定期；预算充足，就买终身。我现在觉得这是完全不理智的行为，你就不能多赚点钱，就不用考虑这么多了。作为一名合格的成年人，你必须什么都要，哈哈。
今天我讲的这2个角度，也在暗示一个事情，那就是：万一发生风险，本来就很不幸了，如果还赔不了，那不是更加不幸吗？所以，支持选择重疾保障终身，是正确的。
另外，75岁的人与35岁的人发生同一种重疾，是不可同日而语的。35岁，单打之年，能赚钱，需要养家；75岁享受天伦之乐，人生的晚场。35岁，理应比75岁拥有更高的保额，拥有更高的保障。因此，定期重疾可以买，但是定期+终身，会是更优解。

小孩子的不用说了，年纪还小，人生还长，定期重疾+终身重疾是绝配。

现在的产品真的是越来越好了，60岁前额外赔付50%、80%，甚至100%的都有。买一份终身重疾，相当于还搭了一个定期重疾。
于是，下一期J老爹就带领大家一起来盘点一下，市场上到底有哪些重疾险是有额外赔付的？
最后，需要重疾发生率表的，可以添加J老爹微信。如果您有需要帮忙分析鉴别的险种或保单，不妨扫码找到J老爹帮你哦！



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作者：J老爹探险