重疾险,不这么选就亏了

忆困血馆闻

概要：

今天写的是选择重疾险的核心原则，按照这个原则去选重疾险，能不能挑到最合适的不说，但起码不会被保险业务员忽悠。

详述：

原则一：只看前两次赔付

适用：重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付

无论是重疾多次赔付还是恶性肿瘤多次赔付，无论保险合同上说赔付多少次，只需要看前两次就可以，因为从概率上来看，拿到第三次赔付的概率非常小。

看前两次怎么看呢？首先看第一次赔付多少钱，这个才是最重要的，这主要是两个原因：

第一个：首次赔付的概率最大，第二次赔付的概率是第一次的四分之一；第三次可以忽略不计，因为绝大多数人都撑不到第三次。

所以，与其买一个赔付十几次的，倒不如买一个前两次多赔付一些的。

原则二：轻症很重要

轻症很重要的原因有两个：

第一个，最近几年，轻症、中症赔付比例越来越大，而且此前无法赔付轻症，主要是因为五六年前的重疾险一般没有轻症保障。

第二个，轻症比重疾容易赔。那些没有轻症的重疾险，直接放弃就好，即使加保也不建议买，买多少亏多少。

原则三：别买两全

有人用如意金葫芦的两全险举了个例子，说如意金葫芦的两全险收益很高，比一切理财险的收益都高。但是这里面有个逻辑陷阱，那就是如果赔付了重疾，两全就不再赔付了。那么问题来了，如果谁能保证自己六十岁前不会得重疾，谁又能金葫芦可以只退保两全险，而且退保后主险赔付不受影响。

还是那句话，所有两全险都是垃圾，不管收益多高，除非重疾赔付后两全还有效。

最后：

坚持以上三个原则，选择重疾险时就不会被坑。无法坚持这三个原则的话，就可能被某些保险业务员忽悠到坑里。

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提醒一点：少儿重疾险，怎么选呢？
我来说说选择逻辑。

一：首次赔付最重要

举个例子，你有预算8000，准备买重疾险。如果买单次赔付的，可以买到60万，如果买重疾三次赔付的，可以买到40万，这个时候应该怎么选择呢？

这个时候，很多人就有了选择困难症，道理很简单啊，选多次赔付的，我最多可以赔付120万，买单次的，我可以赔付60万，翻倍了。但是单次赔付首次赔的多啊，单次赔付首次可以拿60万，多次只能赔付40万。

这个时候，应该选单次的，因为多次虽然赔付总数高，但很可能最终只能拿到首次，后面两次拿不到。早点落袋为安，早好。

二：少儿特疾很重要

这个就不多说了，前面写过相关文章，可以看下。需要强调的是，对于青少年来说，少儿特疾是高发疾病，一旦确诊，赔付双倍保额，其实这和第一条规则是相通的。

如果一款产品没有少儿特疾，选择时可以直接pass。

三：理性看待癌症多次赔付

很多人开始鼓吹恶性肿瘤多次赔付，但恶性肿瘤多次赔付其实也没有那么重要，因为很多恶性肿瘤其实熬不过三年，拿到第二次赔付的可能性有，但主要还是看得的是哪种恶性肿瘤。

对于恶性肿瘤多次赔付，如果加费不多，可以附加，如果加费太多，也不必强求，因为首次赔付高，才是最重要的。

比如大黄蜂5号，与其加上恶性肿瘤多次赔付和重疾多次赔付，不如把这个保费拿来增加保额，首次赔付高些，比什么都强。

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作者：百年康惠保服务