朋友看完单位的企业年金政策后,果断增加一份商业养老年金……

忆困血馆闻

整理  by  陶碧娥

前几天，在跟朋友聊起一直以来的从社会到企业的养老保障体系，她说她们单位有企业年金，以后退休，企业也可以给一部分养老金。
我问了她一个问题：那你看过企业年金的缴费和领取政策吗？
随即，她认真的去翻看了她们的企业年金，给我发了下面一段截图。



领取


后面我认真给朋友讲解了关于企业年金的缴费和领取机制，她也大概明白，现在我将跟朋友讲的一些信息和后续查阅的官方信息也放上来，分享给大家，希望可以给大家一些思考。
1 何谓企业年金？
现行的《企业年金办法》是2016年12月20日人力资源社会保障部第114次部务会审议通过，财政部审议通过，并于2018年2月1日起施行的。

企业年金，用官方的描述就是指企业及其职工在参加基本养老保险的基础上，通过集体协商自主建立的补充养老保险制度。
简单的说就是现在跟企业协商一起缴费，等未来退休了，除了基础社保养老金之外，企业也可以发一份养老金出来。
肯定的说，这是好事。
不过企业年金这个说法，其实也不是什么新鲜事物了，此次是对2004年《企业年金试行办法》的修订和完善。
但是对我们普通老百姓来说，既然是好事，那我们关心的是，谁可以参加？怎么缴费？未来怎么领取？
关系到钱的事情，怎么实际怎么来。

2 谁可以参加？
据人力资源和社会保障部3月30日发布的数据显示，截至2020年末，全国企业年金积累资金规模22496.83亿元，共有10.5万个企业建立企业年金计划，参加职工人数2717.5万人。
相对于基础养老保险，企业年金的整体参保率是很低的，毕竟企业年金是自愿参加，很多企业尤其是中小企业没有动力和能力参加。
所以，大家会发现，会配置企业年金的要么是央企或者大型的民企，一般普通的企业，这项福利基本上没有。

既然这是一项福利，那么肯定会有对应的好处，不过立场不一样，对应的好处会有所不同。

对于在职职工来说，可以给自己未来的退休工资，增加一笔收入，进而提高自己退休生活水平；

对于企业来说，有企业年金的企业，人才的吸引力会更高，职工队伍也会更加稳定。

3 怎么缴费？
既然想要享受后续福利，在这之前，必然会有一些锁定和付出，这里的付出会包括人力成本、资金以及时间。

根据《企业年金办法》，企业年金的费用是由企业和职工个人共同缴纳。

企业缴费比例，每年不超过本企业职工工资总额的%；企业和职工个人合计不超过企业职工工资总额的12%。
当然这里面对应的缴纳比例，是由企业和职工共同协商最后确定的。
职工个人缴纳部分会由企业从职工个人工资中进行代扣代缴。

举个简单的栗子：

A：工资6000元，企业有企业年金，单位每月缴8%，那就是480元，如果职工个人是4%，那就是240元，480+240=720元。
这些费用会在企业和个人所得税税前扣除。
如果你们企业有对应的企业年金查询，是可以查到的，如果你没找到，那么可以咨询企业的人力部门。
之前我朋友发给我看的他们公司的企业年金账户，一般都会分为企业账户和个人账户。
当然，既然这个是企业的激励福利，那么在缴纳比例上，应该是会根据岗位、责任或者贡献的不同会有所侧重。

4 怎么领取？
这应该是所有缴纳企业年金的人都会关心的问题，毕竟钱放进去了，怎么出来，何时出来，以何种方式出来？

这里《企业年金办法》也有表述：

  关于领取时间：
职工在达到国家规定的退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居时，可以领取企业年金；职工或者退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额可以继承。
这就最开始的时候我朋友发给我的表述是一样的。

关于领取方式，：1）按月；2）分次；3）一次性领取企业年金；4）将本人企业年金个人账户资金全部或者部分购买商业养老保险产品，然后根据保险合同领取待遇并享受相应的继承权。
那么这里就会有个领取时间上的问题，目前政策在延迟退休陆续实施，意味着企业年金的领取也要延迟，也就是跟社保养老的领取时间是一致的。
5 换工作了怎么办？
在工作越来越自由化的今天，频繁的寻找合适的工作机会，貌似是个常态，很少有人会在一个企业待很长时间。

那么如果在上一家企业有企业年金，换到下一家，怎么处理呢？

还是回到《企业年金办法》关于领取的部分来看，企业年金的领取条件目前只有：退休、出国定居、死亡（由受益人领取）、以及完全丧失劳动能力。
所以如果是辞职调整工作，企业年金不能领取。

离职的企业年金2种处理方式：
1、若新的企业有企业年金，则转移个人账户下已归属权益部分。
2、若新的企业没有企业年金，则转为保留账户在原受托人处继续管理（管理费自行承担）。

6 结语
在跟朋友对企业年金的逻辑进行深度梳理后。
她果断的来一句：那我还是要给自己增加一份储蓄金，因为我可能想55岁就有被动收入，提早享受自己的嗨生活。
后面就是我们两个人在盘算自己未来的各种嗨了，毕竟未来可以给自己更多支配余地的是看现在的自己给未来的自己储备了多少。

未来的生活，可能就在想象中，要想想象成为现实，也只能自己不断的行动。








AUTUMN COMMING

具体朋友此次的计划如下，分享给大家。
每年从自己的常规储蓄中拿出2万元出来，做个15年的计划，因为这个钱总是要存的，不同的品类里面都会存一些，那么保险的储备就是一个安全稳定的长期现金流，用她的话说就是如果到时不够，再陆续存其他的保险养老金就行。

这笔钱也不耽误自己做其他的投资，又保证了安心，那么就算做其他投资出现了亏损，内心也不会慌乱。
目前这个计划是从55岁开始每年领取24960元（或者每个月2121元），具体的领取方式自己来确定，也就是说，这个自由度是掌握在自己手上的，到了55岁必然就会有一笔现金流持续的拿到手，这个月花完了，下个月还有。
纵观整体的市场，可以做到如此稳定长期且永续，跟生命等长现金流的，也就只有保险了吧。



我是桃子，如果你刚好也有扩充未来社保养老金的打算，可以联系我。
->END<-
相关阅读，点击链接可直接跳转
关于桃子从硕士到保险经纪人，个人经历和选择
我为什么选择了保险经纪人

认识保险我们买保险，到底买的是什么？
不乱入，谨慎对待，你会买到一份好保险100+家庭验证可行的儿童简要保险指南
一场大病，到底要多少钱才能撑住？
如果保险公司真的破产了，我们的保单去哪了？

医疗险无限接近完美的中端医疗险——复星联合乐健一生百万医疗，保证续保？条款这么写了吗？
重疾险重疾险，纠结保定期还是终身，这篇给你答案
重疾多次赔付应该关注什么呢？
定期寿险“活着是一台印钞机，躺下是一堆人民币”，说的就是你
回归保险本源——定期寿险，你想知道的都在这里
寿险+重疾险，想怎么组合，你说了算房贷一族必备的两款保险

养老和教育险不上班的日子，你的储备可以支撑多久？
搞懂这三点，遇到年金险不怕忽悠
要学会规划，稳中赚钱了
从“政府来养老”到“推给政府很可耻“，你的养老只能靠自己
养老问题，你我都无法避免
理赔实录理赔遇到麻烦，多数是因为没搞明白”既往症“
理赔实录 | 一份被遗忘的意外险”相互宝“赔审团拒赔后，给与我们什么警示？

作者：陶碧娥，AFP金融理财师持证人、CICE寿险认证、明亚星芒团队联合创始人，高级销售经理/资深合伙人，石油工科保送硕士，多家互联网平台特邀作者，多家保险公司特邀讲师，MDRT全球百万圆桌会员，IQA国际品质金奖，交流微信：13980645396。


               
作者：桃子说险