不用再找了!一篇聊透年金

贺老师

“不用再找了”系列文章，目的是给大家彻底扫除知识盲区，对于纷繁杂乱的碎片化保险信息，有一个全面的梳理，之前写过的内容有：

《不用再找了！一篇聊透医疗险》

《不用再找了！一篇聊透重疾险》

《不用再找了！一篇聊透意外险》

《不用再找了！一篇聊透保障需求》

《不用再找了！一篇聊透人工核保》

《不用再找了！一篇聊透现金价值》



今天再跟大家聊聊年金。



什么是年金
“年金”一词比较陌生，如果换成退休金、养老金、工资这类等价概念，大家就一定很熟悉了。

所谓年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。

按照保险业的分类，年金主要是收入年金和养老年金。

收入年金就是依据保单的约定，只要被保人活着，保险公司就要在以后规定的时间开始，定期返钱。

养老年金目的是为了保障我们老年生活开支，保险金的发放的前提条件是，达到国家法定退休年龄。

根据最新养老政策规定，到2045年，我国不分男女，统一退休年龄为65岁，该政策覆盖了自1980年以后出生的所有人。
为什么要买年金
投保商业年金险，相当于是强制储蓄，由于保险的长期属性和安全性，年金保险往往被视作老有所依的最后屏障。

社会上任何一种经营生产活动都会有风险，开餐馆可能生意不好倒闭，投资股票P2P容易本金打水漂，在经济条件尚可的时候，强制储蓄一笔钱，是非常有必要的。

特别是老年生活阶段用钱的地方比较多，身体不好去医院看病，在家腿脚不灵便需要找护工，而且人一上了岁数，没法再像年轻人一样，拼命加班努力工作继续赚钱。

不是自己懒，而是眼花耳鸣、记性不好整天还老爱犯困的时候，真的没法高强度再继续工作。

不服老的人，我建议你拿着10年前的照片，对比一下现在的自己，一定会感受到时间的力量。

国家对于养老年金还有税收优惠政策，每个月最多可以有1000元的税前列支，等以后领年金的时候再征税，相当于几十年的投资期不收税。

从2019年开始，该政策开始向全国铺开，到时候大家就又可以占国家便宜了。

具体分析可以看看《养老政策重大利好，不看肯定后悔》这篇文章，而对于给孩子的教育金，目前还没有税收福利。

除了为了养老以外，给子女定期存一笔教育金，对于有些家庭来说也是很重要的。



比如作为家庭收入主力的丈夫经常出差，在旅途中遭遇意外事故的可能就比上班族高，做买卖的人自然就比拿工资的担的风险大。

除了自然风险，离婚也是导致家庭收入剧烈波动的又一重要原因，特别是对于全职太太来说，影响会更大。

未雨绸缪，能给孩子强制储蓄攒一笔教育金、婚嫁费，是每个父母都应该考虑的。
谁需要买年金
年金险的投保人群，主要是中青年，大概是25-45岁这个区间。

工作几年有了一定积蓄，刚结婚生完孩子的人，建议要开始考虑年金险了。

要么是给自己存钱养老，要么是给孩子存钱教育，不管哪种情况，在经济条件允许的情况下，及时参保。

交费期和保障期
年金险的交费期比较灵活，从5年到30年不等，每年缴费的金额固定，有的保单还支持追加保费。

给孩子教育金类的年金，保障期一般是到18岁，也有的是到20-25岁。

给自己的养老年金，根据国家规定，第一笔领取年金的起始时间，为65岁退休的时候，根据不同保单的情况，保障期主要分两种。

一种是固定时限，比如保障期为20年，也就是说，保险公司也就是固定发放20年/240月，如果中间身故了，一般会把没有来得及领到的钱一次性给你。

还有一种是浮动时限，最常见的就是终身年金，只要被保人活着，哪怕活到120岁，保险公司也得每个月/每年按时给钱。

对于保险公司来说，年金险最大的赔付风险是被保人活的太久，所以不同于医疗险、重疾险和寿险保单，年金产品一般没有健康告知的限制要求。

也就是说，不管投保人身体状况如何，哪怕是得了癌症晚期，也是可以投保年金险的。

以前很多人投保重疾险的时候，抱怨为什么保险公司连小小的甲状腺结节都不给过，现在好了，年金险不做任何健康要求。
保费与保额
投保年金险时，应该先明确保额，估算一下要存多少钱。

对于教育金，可以按照孩子每年读大学的学费，乘以读书时间，加上后面的婚嫁情况，估算所需金额。

对于养老年金，保险公司在涉及保单产品的时候，使用的计息利率在3.5%到4%之间，这个投资能力基本上刚刚好可以对冲通胀影响。

如果假设长期通胀率为4%的话，30岁的65岁退休，想要达到相同的购买力，现在的1000元=35年后的3946元，将近4倍的关系。

考虑到消费升级，比如享受好的养老服务、医疗资源，我觉得现在8000元/月的退休金应该算是底线，也就是35年后，达到3.2万/月的保险金。

保障期为固定的养老年金，建议期限至少20年起，考虑到医疗水平的进步，很多人从65岁退休开始，活到85岁不算难事。

如果家里有长寿基因的朋友，可以考虑投保终身年金，毕竟活的越久，保险公司返的钱就越多，跟其他人相比，交同样的保费当然就越划算。



确定了保额和保障期，在目前经济能力允许的情况下，通过调节交费期来计算保费。

年金险因为是储蓄功能类型的保单，所以如果被保险人在还没领取或没领完保险金时发生身故，保险公司一般会给受益人返还养老账户内的钱，可以支取一部分用作丧葬费。
线上投保靠谱吗
现在很少人去银行网点取现金了，也少有人去手机营业厅充话费，目前的互联网技术完全可以支撑很多商业活动，保险也不例外。

线上投保之后，电子保单与纸保单都具有同等的法律效力，自己不放心就打印一份在手边，切记只有保单号才是你跟保险公司沟通的唯一凭证。

有兴趣的可以看看《网上投保与线下门店投保，必须要知道的五个问题》。

线上投保，理赔时效更快捷，对于如何检查线上保单真实性，可以看看这篇文章《网上买保险，如何验真》

大家还有问题的话，咨询涛哥，今天就聊这么多。

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作者：保知琳