美国年金(Annuity)退休计划科普

慧眼识英雄1

美国退休计划除了常听到的401K、IRA等，还有年金(Annuity)退休计划的选项！什么是年金呢？年金又是如何运作呢？我需要年金吗？这里我们带领大家快速认识年金，及早为自己的退休生活做打算！

年金Annuity是一种保险产品，是与保险公司间的一个合约，由人寿保险公司提供的退休储蓄工具，其最大优势则为可以延税(不可抵税)，且放多少钱进去并无上限，是相对比较保守稳重的退休计划产品(视年金种类而定)。

年金的最大好处：延迟课税tax-deferral

亦即该帐户内的钱与投资收益(利息、股息、资本利得)可免税积累，放进年金帐户的钱好几十年，只要不拿出来就不用交税，直到投资人提取里面的款项时才需课税。简单说，投资人只要不领，就不用缴税。其好处有三：

1.未来的税率会比现在低：投资人在退休后待提取款项时，届时的所得通常已明显低于年轻时(如现在)，此时适用的税率则会大幅降低，有助于节税。

2.考量通货膨涨：就算现在与未来的税率不会变，但若考量通膨问题，现在的$1,000在20年后的价值未必仍是$1,000，很有可能会打个好几折。

3.利滚利：由于不需每年交税，资收益可免税积累利滚利。



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谁适合购买年金？

•准备规划退休的人、想及早规划退休生活者。

•退休计划开始较晚，靠401K等退修计划不够累积足够退休基金者。

•有一大笔钱短期用不着者。

•401K、IRA等退休帐户以投资到上限者。

为何考虑购买年金？

•年金和人寿保险：年金功用与人寿保险的反面，实际上可以起到平衡的作用，解决人们“活太久”的“养老保险箱”

•幸福的退休生活：资产越多烦恼越多，而年金恰巧起到了排除这个烦恼的作用

•资产配置的一部分：年金作为资产配置的一部分，是提供较好收益，但又是没有风险的构成

•理财顾问：作为理财顾问，你的产品如果是单一的人寿保险，是不是就没有什么说服力？



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什么时候购买年金？

股市行情不稳定时。股市行情的风险性相对较大，如果你觉得这种风险超过了你的心理承受预期，年金是个不错的选择。

不期待大额回报但求稳定，尤其是希望看到可预期的收益。

无法购买Life Insurance。

希望退休后有长期稳定的收入，更加完善的退休计划。

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年金分为哪些种类？

可分为三种：可变年金Variable Annuity、固定年金Fixed Annuity、指数年金Index Annuity

1可变年金Variable Annuity

钱投资在共同基金中，会随市场波动，因此上下起伏可以很大，赚多少赔多少都由投资人自行吸收，在这三者中属于高风险投资。

2固定年金Fixed Annuity

不随市场起舞，保险公司保证给投资人一个最低利息，一般是3%，高的时候可能有4-5%或更高。这类年金的投资人不会赔钱，但也不会大赚。而保险公司所提供的最低利息则或许可以弥补通货膨胀，但若想获得更高的回报则机率不高。原理很像定期存款(CD)。

3指数年金Index Annuity

近年来的新兴年金产品。保险公司将投资人的钱拿去投资(投资人无法干涉保险公司的投资项目)，投资人的回报则是跟着市场指数走(如道琼斯，纳斯达克，标普500等)，只要这些指数上涨，则投资人的报酬也会跟着上涨，但保险公司会设定一个报酬上限，如年上限12%或月上限3%，超过部分归保险公司，低于等于上限的部分则归投资人。若这些市场指数下跌，保险公司则保证投资人不会赔钱亏本，帐户价值不会受到影响。

指数年金在近年来备受欢迎，有些保险公司为了抢占市场，还释出3%、5%或10%的一次性红利来吸引投资人，也因此备受不少投资人的顾客青睐。

年金购买步骤

根据自己的情况得到保险公司的quote

选择适合自己的年金模式，权衡收益等

签订合同

小结：

•可变年金：波浪式的上下起伏，风险高

•指数年金：稳健爬楼梯，最多原地踏步，但不会跌下去，回报低。

•指数年金：保证不赔钱，又可享有股市上涨时获得较高回报的特点，保本获利空间相对较大。



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年金的提取

年金的提取根据IRS的规定，需要在59.5岁之后开始，否则需要缴纳10%的罚款。领取年金有以下几种方式：

一次性提取；

保险公司保证在一定年限内，投保人每年领取一定数额；如果投保人过程中离世，可以有指定的受益人继续领取剩下的年份；

投保人终身领取，每年领取一定的数额，直至去世。但是去世后任何人都不能继续领取年金。也就是说如果投保人去世的早，那么这笔投资就会变成损失。

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作者：美国财智资产管理与配置