百万医疗实用必懂,懂了不踩坑(保险很简单系列-3)

俺乃小潜mg

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认识百万医疗
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百万医疗的作用



前段时间呢，我打电话问我这边当地的医保办公室，询问一些信息的时候，可能问得太过详细，接电话的人有点不耐烦，就直接告诉我说：
“你如果有百万医疗，就别管这些社保的限制，报完社保，就尽管去报百万医疗，除了1万的免赔，剩下的你都能报。”他的话虽不是特别严谨，但却是对百万医疗险最简单的总结，这其中包含两个信息：

1，百万医疗是用来报销住院医疗费用的，而且一般和社保搭配使用。

2，百万医疗额度很高，不限社保范围，几乎能将医疗费兜底报销，据我所知，目前还没有把200万保额都用完的先例。



很多人买错？

我见过很多人，本来是想买一个能报销医疗费用的保险，给自己和家人一个保障，但他并不知道应该购买什么险种，再加上一些误导因素，误以为重大疾病保险就是保大病、能报销的保险。结果买了重疾险却没有配置百万医疗，不幸发生疾病，如果没有达到重大疾病的理赔条件，不但重疾险赔付不了，也没有百万医疗来报销医疗费。


如何区分

那如何区分百万医疗和重大疾病保险呢？


百万医疗的特点

百万医疗属于医疗险，是报销型保险，一年一买，价格便宜，报销额度高，不管是疾病还是意外，发生住院治疗，由保险公司负责报销。

重疾险的特点重疾险是给付型保险，属于长期保险，一般保几十年或终身，价格也贵一些。当被保险人确诊合同约定的重大疾病或符合一定条件后，保险公司会直接给付一笔保险金，而不追究这笔钱你如何使用。它的意义在于，人们在罹患重大疾病时，不仅需要解决医疗费的报销，还要解决因病无法工作，整个家庭经济收入中断的问题。

两者意义不同
百万医疗是为了抵消医疗开支，不分是男女老幼，或者责任轻重，都需要保障。而重疾险是收入补偿型保险，表面上是给个人买保险，保障的却是整个家庭的生活。适配对象主要是身负家庭经济责任的成员，一般是夫妻双方，而老人和小孩子并不是重点对象。这就是重疾险和百万医疗的主要区别。‍

常见疑问

对于百万医疗险，常见有以下两种疑问：


有医保，还需百万医疗吗?

小明：“我已经有医保了，还有必要买百万医疗吗？”首先说结论，百万医疗的诞生，正是为了弥补医保的局限性。而医保的局限性可以用一张图来总结。

具体来说体现在两个方面：

1，限制社保目录范围

目前国内有169689种药品，但是社保目录所收录的药品只有2709个，也就是只占不到2%的比例。

即使在社保目录内，也分甲类和乙类。甲类药品完全报销，乙类药品按比例部分报销。而不在社保目录范围内的绝大部分，属于丙类药品，需要完全自费。

因为社保目录中的药品，必须要兼顾经济性。如果把昂贵的药品如进口药、靶向药以及进口器材等都纳入社保范围，这对大部分人来说反而是不公平的。毕竟一个癌症患者的治疗费和医药费，可能是普通疾病患者的几十倍甚至更多。同样疾病的不同治疗方式、用药和材料，费用也会相差很多倍。如果社保都能报销，那肯定每个人都选最好的、最贵的给自己。‍要么会加重国家的财政负担，要么会使医保的缴费大幅上涨，脱离了医保原本的意义。
其实用常识也可以判断，30万左右一个疗程的质子重离子手术，几千元、几万元一盒的靶向药，怎么可能会纳入社保范围呢？

社保报销额度的限制
医疗领域的通货膨胀是远高于其他行业的，医疗费也会越来越贵。而医保一般都只有10万到30万的报销额度上限，并且受到社保报销范围的限制，应付小灾小病还可以，一定比例的自费也不至于使家庭返贫。但如果是重大疾病或意外，往往需要昂贵的治疗手段、特效药或材料，这些也大部分不属于社保报销范围。这有一个图表，展示了一些常见重大疾病的治疗和药品费用。

可以看出，一场重大疾病下来，治疗费可能需要大几十万甚至上百万元，医保这点额度就显得杯水车薪了。


百万医疗=看病不花钱？

小红：“买了百万医疗，是不是看病就不用花钱了？”


我们首先要清楚百万医疗的报销是有一定要求的：

1，报销住院医疗费用，而非单独门诊
首先，必须是住院治疗的费用，或者是住院前后一定期限（比如前后30天）内的，与住院疾病相关的门急诊费用，而单独的门急诊，百万医疗是不报销的。比如某人因肺炎住院，那么他住院期间的治疗费用，以及入院、出院前后一定期限内的相关门急诊所包含的费用，都是可以报销的。
但假设他在这个时间内还有一次看皮肤病的门诊，做了检查，开了些药，那这部分费用是不能报销的，因为皮肤病的相关费用和住院病因也就是肺炎是没有关联的。‍

2，合理治疗费用

住院报销的费用必须是合理的医疗费用，像是营养滋补药品、保健类药品以及部分中草药、中成药是不给报销的。

3，责任免除
每款产品都有责任免除条款，规定哪些情况不属于其保险责任。一般不承担责任的有既往症、先天性疾病、体检、美容、整容、牙科保健以及生育生产相关并发症。
百万医疗的责任免除大多大同小异。但购买前也要需要认真阅读、了解。

4，医院要求



一般要求必须是二级和二级以上的公立医院（县、区、市级公立医院）
私立医院或一级医院（乡镇、社区医院）是不符合要求的。
这个在意外险讲解中有更为详细的说明，这里不再赘述。

5，免赔额
百万医疗一般都是有1万元的免赔额，也正是这1万元的免赔额，才让保险公司过滤掉了大量的小额赔付，节省了成本，使得百万医疗险的价格比较便宜。但这也更强调了，百万医疗的作用是抵抗较为严重的疾病或意外，而不是说，我们买了百万医疗，日常中大大小小的医疗花费都可以报销。我们举例说明：假设A先生住院花费2万元，医保报销了8千，需要自费12000元，那么这12000减去10000的免赔额，等于2000，就是百万医疗赔付的保险金。这样感觉是不是特别少？那再举一个真实的例子。2017年11月，某女士不幸因煤气爆炸导致严重烧伤。当时就被紧急送往深圳市宝安区某医院抢救。而整个治疗过程历时3个多月，合计花费105万。医保报销了28万。而这位女士在2017年3月，曾在某公司花了几百元购买过一份百万医疗保险。这份几百元的保险向她赔付了74万元。‍‍



以上就是百万医疗的作用、意义以及常见的一些误解或疑问，下篇文章我们将对百万医疗的产品责任以及如何选择百万医疗进行详细的讲解。感谢您的关注！我们下次再见！以下为往期内容：
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作者：青禾保