终身领取年金面面观

普通人物怨

终生收入年金种类繁多，目前市场上有开户既有25%红利给付到收入基础金奖励的， 也有固定十年，每年给付7.2%收入基础金奖励的。今天我们就来聊聊这些终生收入年金，以帮助您挑选适合您的产品来做好您的退休规划



什么是终身领取年金？终身领取年金是个人和保险公司之间的一份合同。客户购买 了年金在十二个月内就可以支取或在积累一段时间后根据个人需求而领取一定数额的现金直到生命终止 。



终身收入年金分两大类：即取终身收入年金和未来终身收入年金

即取终身收入年金 客户一次性投入资金，客户选择终生收入开始支取的时间最快可以是账户生效的第一天或者是账户生效的12个月之内的任何时间。保险公司保证按客户年龄和总投入的百分比每年给付收入 直到受保人过世。比如某客户65岁，男性，一次性投入十万美金，在合同生效后客户每年收到保险支付的支票是$6000。换句话说也就是今后每年这位客户可以从保险公司领取$6000的收入直到生命终止。未来终身收入年金 未来终身收入年金是指客户将一定额度的资金投入到保险公司后，在今后预期的退休时间后开始领取；在领取前的这断时间内所投入的资金会随着投资的方式不同而得到一定的积累，并且在税务上有着延税增长的功能，直到领取终身收入。这样就会有效的增加终身收入额。
未来终身收入在产品上分为三类：即固定收入年金，指数收入年金和投资型收入年金。三类产品各有特点，下面我们会分别一一介绍：

01固定未来终身收入年金
这类产品对客户而言没有任何风险，相当于银行的CD。客户一次性投入资金，保险公司会按照市场利率给客户，从而使账户现金额不断积累增加并享受延税福利，这个账户现金额度在保险公司规定的罚款期满后可以一次性支取并且无罚款（罚款期限一般是7-10年）；保险公司同时为客户建立另外一个终生收入基础金额，这个账户是按照高出市场利率给客户的，一旦客户选择领取终身收入，那么保险公司会按照这个终生收入基础额度和客户的年龄按比例支付给客户终身收入。比如某客户为55岁男姓，一次性投入十万美金，他计划十年后退休。到他65岁时，其合同内现金额为$122000左右，他可以一次性支取。如果客户选择领取终身收入，那么保险公司会支付给客人$10222/年到生命终止。

02指数未来终身收入年金
客户投入一定金额到指数年金，所投入金额会按照所选的指数（如S&P500)的回报率，按照保险公司制定的参与率来计算利息给客户，同时也同样建立一个收入基础金账户用来支付终身收入。该类产品的优点是具有市场的增值潜力又有保本功能。缺点是由于回报取决于市场和参与率，有一定的变数，无法准确的预测今后的合同现金值和终身收入金额。本公司鉴约的一家公司今年推出一款年金产品，在鉴约合同时立即奖励25%的红利进入到收入基础账号，以后按公司计算利息加上额外的2.5倍进到收入基础金账户。这样可以更有效的增加收入基础金的积累从而增加终生收入的金额，并且领取的退休金可以随着市场回报的增加而增加。例如某客户60岁，一次性投入十万美金，从65岁开始领取终生收入. 第一年可领取的收入额度是$5956,在69岁时这笔收入将增加到每年$7290。随着所选指数回报率的增加，可领取的终生收入也是逐年增加的。另外这个年金产品如果在客户需要入住长期护理中心， 或者有两个日常自理行为不能自己执行的情况下（ADLs）可以给付长达五年双倍的收入。

03投资型终身收入年金
该产品与指数年金有着同样的机制，所不同的是客投入资金直接进入共同基金市场, 产品有一定的市场风险，但同时又更直接的参与到市场；从长远的角度看增值的潜力更大，客户如果投资时间长并且对市有所了解并能够承受市风险，这一款产品不失为一个选择。

总之，每一类终生收入年金产品各有不同特点，也对不同人群有一定适合度，因此在有经验的业务代表㔹助下作出决定是有必要的。

如果您有任何问题及有关产品的详细信息请联系美亚保险理财的孙波总裁和资深业务代表


联系电话：240-505-7335/ 301-792-4358

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编辑| Michelle


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作者：大華府生活通