蓝莓评测 | 定期寿险 / 百万医疗险 / 意外险榜单(2021年5月)

十二音阶囤

很多人都想过通过保险，来抵御一定的风险。一般情况下，适合大多数人的基础保障主要有 4 个险种：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。

这篇文章瑞秋就来详细说说各个险种如何配置。本文包含了以下 3 个险种：

定期寿险

百万医疗险

意外险

投保时如何进行选择？值得投保的产品有哪些？有什么投保注意事项？这些相关问题都可以在下文相应的部分查看，非常建议大家详细阅读。

另外，旧定义的重疾险下架后，重疾险市场青黄不接的阶段终于过去了，近期也新推出了不少不错的新定义重疾险。不过因为重疾险的选择比较复杂，后续我们会单独出一篇关于新重疾的文章详细说明。

后续瑞秋也会每个月给大家更新值得买的保险，大家可以持续关注。

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定期寿险给谁买？其实只要是肩负家庭责任的成年人，都应该考虑这个类型的保险。

我们最年富力强的几十年，也正是家庭责任最重的时候。子女教育，父母赡养，房贷车贷，都是需要花钱的地方。

万一因疾病或意外不幸“英年早逝”，可以通过定期寿险给家人留下一笔钱，是对家人的责任和爱的延续。上有老下有小，赚钱养家的中年人是最需要定期寿险的。老人与孩子不是家庭里的经济来源，不需要考虑定期寿险。





关于定期寿险

定期寿险在责任上比较简单，基本就是保身故和全残，产品之间的差异不大。

关于定期寿险的选择，建议大家重点关注几个方面：保多少？保多久？我能不能买？

接下来展开讲讲这几个方面。

1. 保额买多少？

定期寿险本质上是一种变故后的财务补偿。

在考虑保额时，其实就是在考虑：万一不幸离世了，家人的生活还要继续，留多少钱给老人安度晚年？留多少钱让孩子完成学业？有没有贷款或债务没有还清？想给家人留下多少年的生活开支？

有的人喜欢理性分析，把需要花钱的地方算明白；有的人偏向感性评估，就想多给家人留些钱，两种方式都没问题。

但数字背后的目标是一致的，这笔钱至少需要“足够”到，尽可能不因变故而使家人降低原有的生活质量。

2. 保多久？

定期寿险的保障期限不宜太短或太长。时间短了，保障不够，时间太长，保费贵，杠杆低。一般建议保障至 60 周岁左右。

这个时间节点的考虑也是从家庭责任的角度出发，什么时候身上的担子能放一放了，就保到那个时候。比如退休，孩子成年工作独立等等。

3. 我能不能买？

如果说前两个问题，答案的主动权都在我们手中，最后这个问题就比较“身不由己”。

定期寿险的投保门槛主要在于两个方面：健康和职业。

一个人是否长寿当然跟健康状况是分不开的，投保寿险也需要进行健康告知。

相比重疾险和医疗险，寿险的健康告知门槛没那么高，一些不太严重的亚健康问题也能通过。遇到不合适的，建议考虑对健康要求比较宽松的产品，如 瑞泰瑞和 2021、擎天柱 6 号。

其次，不同职业买寿险也会被“区别对待”。一般来说保险公司会将职业类型分为 6 类。



比如高空作业人员、电工、特技演员等工作有一定危险性的人，可选择的产品就比天天坐办公室的人更少。

如果从事这样的工作，投保时，需要特别注意“投保须知”里对职业类型的要求，尽可能选择覆盖 1-6 类职业，或者不限制职业类型的产品。



值得投保的定期寿险



以保险条款为准，供参考

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部分疾病健康告知问及情况

以健康告知为准，供参考

定期寿险的好产品很多，这份榜单也反复对比了很久。很多人在意的健康告知问题，也为大家列举了一些常见疾病的情况，大家可以参考。

定海柱 2 号定期寿险



从性价比方面考虑，定海柱 2 号依然是目前最具价格优势的选择。需要特别注意的就是它的健康要求，相比其他产品，定海柱 2 号的健康要求不算宽松。它适合的就是健康情况非常好，同时追求极致性价比的人们。

大麦 2021 定期寿险



大麦 2021 的价格与定海柱 2 号非常接近，也是性价比很高的产品。除了价格优势，大麦 2021 的健康要求也稍微宽松一些。

另外，投保大麦 2021，假日航空意外与公共交通意外可以分别额外赔付 200% 和 150% 的保额，是个锦上添花的保障（并且是产品自带的，不需要额外购买）。它的免责条款也很少，没有除外酒驾、无证驾驶的情况。

大麦 2021 不是最便宜的，也不是健康要求最宽松的，但整体上比较均衡，毕竟人到中年，健康情况一般的才是大多数。可以说大麦 2021 给了健康情况有点小问题的人们一个高性价比投保的机会，已经非常良心。

瑞泰瑞和 2021 定期寿险



去年我们为大家推荐过 瑞泰瑞和 2020 这款定期寿险，瑞泰瑞和 2021 是它升级后的版本。相比老版本，它的主要保障内容、保费价格都没有变化，最大的优势也保留了——不限职业，健康要求依然很宽松，非常友好。

相比旧版，新版多了不少可附加的选项，可以按需投保：

特别身故或全残保险金：额外赔付 50% 保额

航空意外身故或全残保险金：额外赔付 100% 保额

确诊恶性肿瘤重度后额外身故或全残保险金：最高额外赔付 25% 保额

满期保险金：保障到期时生存，返还已交保费；保障到期前身故，赔付 160% 已交保费

阳光擎天柱 6 号定期寿险



擎天柱 6 号的健康要求比肩 瑞泰瑞和 2021，很多小问题都不需要告知，健康要求非常宽松。另外，擎天柱 6 号的亮点在于没有等待期、自带猝死额外赔付 50% 保额（ 65 周岁前）。

其他的定期寿险产品，等待期一般为 90 天或 180天，等待期内因疾病身故，保险公司是不赔付的（意外身故没有等待期）。而擎天柱 6 号，不论是疾病还是意外身故，都没有等待期，猝死还有额外赔付。

擎天柱 6 号相比其他产品并不算便宜，如果预算充足、重视猝死保障，可以考虑它。

现在人们工作压力都很大，如果担心万一等待期内猝死，又不想付出太多保费，在定期寿险之外，也可以考虑投保含猝死保障的意外险来找补。等寿险的等待期过了，就可以安心了。



定期寿险

投保注意事项

如果投保定寿，以上产品已经是市场上的佼佼者，保障和价格都很良心。但有一些需要注意的细节，投保前最好也能心里有数。

1. 免责条款

免责条款规定了保险不管的情况。免责条款越少，赔付范围就更广。

目前市场上的定期寿险，免责条款最少的就是 3 条，具体如下。瑞泰瑞和 2021、大麦 2021 、擎天柱 6 号 都属于这一类。

常规责任免除条款

1. 投保人对被保人的故意杀害、故意伤害；

2. 被保险人故意自伤、故意犯罪活着抗拒依法采取的刑事强制措施；

3. 被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。



图：定海柱 2 号免责条款

除常规免责条款外，酒后驾驶、无证驾驶等有除外限制

2. 最高保额

现在的人们，买个房，上百万的贷款就背上了，更别谈孩子教育等各种开销。尤其是一线城市，很不容易。

因此，很多人也对投保的保额有要求，想一买就买大几百万，那么就得看看保险公司让不让我们买这么多。

除了年龄和地区，可投保最高保额也受职业影响。比如定海柱 2 号，5-6 类高风险职业最多只能买 50 万。擎天柱 6 号，5 类职业可投保保额不超过 50万，6 类职业可投保保额不超过 30 万。



图：擎天柱 6 号投保须知 最高保额限制

有的人可能觉得 300 万保额也不够，想多个产品叠加，多买点保额，那么可以关注一下投保时有没有被问到已有寿险保额。大麦 2021、定海柱 2 号、瑞和 2021、擎天柱 6 号 都没有询问这一点，都是适合用来加保的。

3. 受益人

投保定期寿险，还有一件不得不考虑的事：钱留给谁、钱怎么分。也就是受益人问题。

受益人可以指定为父母、子女、配偶。可以指定一个，也可以指定多个，比例和顺序也可以自行安排。

如果没有指定受益人，那么就默认按照法定受益人和受益顺序来分配保险金，也就是：父母、子女、配偶（第一顺序继承人）平分。

具体怎么分都是各自的家事，没什么可讨论的。但即便是想好了要平分，也更建议指定受益人，这样理赔时流程上更简单，也能避免不必要的麻烦。

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最近，医疗险也出了监管新规定，前几天，不少百万医疗险陆续下架。实际上，这次规定主要是规范了百万医疗险 续保 描述的问题。

之前也有不少朋友留言问：为什么一些产品说是可以续保到 99 岁，却属于“非保证续保”？就是因为承诺续保与保证续保不是一码事。（就像恋爱中说我爱你一辈子，但不一定会一生一世。如此朴素的道理，谈过恋爱的都懂。）

这次监管要求，主要是针对“非保证续保”的医疗险，要么下架停售，要么清晰写明非保证续保，才能继续销售。这样的规范也是为了更好地保护消费者。

如果之前投保的医疗险被下架了，可以关注同公司是否提供符合规定的其他产品、是否能免健康告知免等待期转保，具体要看保险公司政策；如果身体条件不错，也可以考虑更换其他产品。

此次在榜单上的医疗险，都没有“中枪”，目前这些医疗险仍然在售，具体续保条件如何可以参考后文的对比表格。

百万医疗险是社保和重疾险的有力补充。除了关心续保，选择百万医疗还需要从哪些方面考虑？以下就来为大家解答。





关于百万医疗险

目前市场上的百万医疗险很多，保障也很类似。选择百万医疗险，建议大家重点关注以下几方面。

基本保障

续保条件

增值服务

1. 基本保障

百万医疗险最主要的作用就是报销医疗费，医疗费又可以分为几个方面：住院费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后的门急诊费用。

报销住院费用是百万医疗险的核心。除此之外，如果遇到了一些比较严重的疾病，需要进行门诊手术、门诊肾透析、恶性肿瘤的放疗、化疗等等，都是需要花大钱的部分。

特殊门诊医疗费用（以好医保长期医疗 6 年版为例）
指针对一些大病，可以参照住院进行赔付的门诊治疗方式。本保险可以赔付的特殊门诊包括：

1.门诊肾透析2.门诊治疗恶性肿瘤（重度）治疗，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法3.器官移植后抗排异治疗

大部分百万医疗险产品在这几个方面的表现上基本一致，我们挑选出来的优秀的百万医疗险产品，在这几方面上都覆盖得也很全面。

区别主要在于以下两点：续保条件和增值服务。

2. 续保条件

投保医疗险时，都需要进行健康告知。续保条件是否友好决定了我们能不能长期获得优质的医疗保障。

如果我们健康上有了小毛病，甚至发生过理赔，这款产品是否还允许续保、是否需要再次进行健康告知、是否有等待期、会不会涨价等等，都是需要关注的问题。

3. 增值服务

基础保障保证了有钱看病，增值服务则可以给我们的就医体验“锦上添花”。

比如：重疾就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子治疗、外购药品保障、特定疾病海外就医、第二诊疗意见、术后家庭护理等等。



图：尊享e生2021 免费增值服务（部分）



图：尊享e生2021 付费可选增值服务（部分）



值得投保的百万医疗险

目前市场上的百万医疗险产品非常多，瑞秋挑选出了几款优秀的产品，详细对比如下。

较上期榜单，新增了 2 款长期保证续保的医疗险：泰康人寿泰享年年医疗保险（20年版）、铁甲小保少儿长期医疗险（保证续保至 17 周岁）。



以保险条款为准，仅供参考

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超越保 2020 医疗保险

标准版/特需版



一句话概括超越保 2020 的优势：没有什么短板，并且还很便宜。

基础保障踏实全面，一般住院医疗最高可以报销 200 万，如果患上重疾，没有免赔额，最高可以报销 400 万。增值服务也有亮点，质子重离子治疗和恶性肿瘤外购药明确写进条款，非常实用。

给孩子买，还可以附加 3 项少儿保障：18 种特定疾病保险金、少儿接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴。

看重就医体验、享受更好的医疗资源，还可以选择特需版，能够覆盖公立医院特需部、国际部的住院开销。30 周岁保费是 1119 元/年，100% 报销，对应特需部国际部的服务，摸着良心讲，这个价格太实在了。

如果健康情况不错，超越保 2020 就是目前百万医疗险的首选。有点小问题的，这款产品还支持智能核保和人工核保，可以试一试。

好医保长期医疗（20年版）

20 年保证续保



这款产品最大的亮点是：20 年保证续保，保障本身也不错。

不管身体情况发生了什么变化，不管是否发生理赔，不管产品是否停售，它都可以稳妥地管你 20 年。

如果看重续保年限，特别是上了年纪的人，未来的健康情况存在不确定，选择它更踏实安心，至少未来 20 年都不用担心产品停售或续保问题。

需要注意的是，这款产品 3 年后存在涨价的可能。毕竟是可以 20 年长期续保的医疗险，考虑到医疗通胀，这一点可以理解。当然保险公司也不会想涨就涨，调价前提和调价比例都有规则。能够接受这一点，又想要长期的保障，目前这款是最合适的。

铁甲小保少儿长期医疗



铁甲小保是人保健康新推出的少儿专属长期医疗险产品。它的续保优势很明显，不论给几岁的孩子买，都能保证续到 17 周岁。孩子大了之后，随着年龄增长，续保的保费会越来越便宜（不过与好医保 20 年版一样，3 年后存在涨价可能，调价条件需符合监管规范和要求）。

相比其他百万医疗险，它对于 0-4 岁的小朋友保费优势比较明显。白血病等 15 种少儿高发的特定疾病可以额外赔付 1 万元津贴，针对恶性肿瘤的质子重离子治疗费也包含在保障范围内，综合性价比很高。

普惠e生 全民百万医疗险

健康告知宽松



就保障本身而言，相比其他百万医疗险，普惠e生不算个全面型选手。

它的最高保额为 100 万，绿通服务也是有的，癌症和原位癌报销不限医保范围。不足之处在于，非癌症疾病只能报销医保目录内的开销。此外，它的赔付比例只有 80%，特殊门诊不包含，既往症不赔，保障期限 1 年，非保证续保。

但瑕不掩瑜，健康要求宽松就是它最大的优势。

普惠e生的健康告知只有一条，只要没有这些情况，就可以投保。



图：普惠e生 全民百万医疗险 健康告知

如果健康情况出现了异常，已经买不到其他医疗险了，可以考虑投保，有保障总比没有强。如果买了其他百万医疗险，被除外了一部分，但普惠e生可以不除外的，也可以考虑补充一份，把缺口补上，保障更全面。

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意外面前人人平等，无论男女、无论老人或小孩、无论有钱没钱，人人都可能会遭受意外。因此，我们一直建议意外险，应该人手一份。

投保意外险，保费也非常便宜，通常一年几百的保费就能买到上百万的保额，杠杆很高。





关于意外险

1. 意外险的分类

一般我们可以将意外险分为 2 种，一种为综合意外险，另一种称为专项意外险。

综合意外险保障比较全面，除了免责条款规定以外，通常不会特别限制意外发生的原因。我们也建议大家优先考虑这一类意外险。

专项意外险，通常按照意外发生的原因来分类。比如航空意外险，保障的是乘坐飞机导致的意外事故，其他原因导致的意外则不能赔付。

今天我们主要讨论如何选择综合意外险。

2. 意外险，保什么？

意外伤害的定义
指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害。

综合意外险的保障责任主要分为 3 大块：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外险的主要保障内容

意外身故：因意外导致的身故，一次性赔付保险金。

意外伤残：因意外导致伤残，根据伤残等级评定，一次性赔付保险金。

意外医疗：因意外受伤就医，报销就医费用。

意外身故

因为意外导致了身故，意外险能够一次性赔付一笔钱给家人，买多少保额就赔付多少钱。

如果投保了一份意外险，又投保了其他保障身故的保险（例如寿险、含身故责任的重疾险），因为意外导致了身故，通常是可以重复理赔的。

意外伤残

意外伤残是意外险中一项重要又独特的保障。

发生意外事故后，需要根据《人身保险伤残评定标准》进行定级，按照每一级别对应的比例来进行赔付。伤残等级一共分为 10 个级别，一级伤残最为严重，赔付 100% 保额。



一般我们理解的伤残多是截瘫偏瘫、断手断脚等严重的情况，但也可能是耳廓缺失、听力损失、断指等等，严重程度相对较轻，但多多少少会对正常生活和工作造成影响，可能需要进行康复护理等。

很多身体部位的缺失、身体功能的受损，都在意外伤残的保障范围内，但未必会达到重大疾病的严重程度。比如双耳失聪属于重大疾病范围，但耳廓缺失不属于重大疾病范畴。

在这种情况下，如果没有达到重疾险的赔付标准，意外险的伤残保障是一个非常重要的补充。

依然以耳廓缺失来举例，单侧耳廓缺失属于 8 级伤残（赔付 30% 保额），双侧耳廓缺失属于 5 级伤残（赔付 60% 保额）。如果因为意外导致这样的情况，就可以依据意外伤残标准来赔付。

意外医疗

意外医疗可以为我们报销因为意外导致的就医费用，包括门诊费用、住院费用、住院津贴等。

意外门诊与住院费用通常为共享保额，一般保额在 1-5 万之间。

意外医疗的保额不算很高，一般足够覆盖轻度意外事故导致的治疗费用。如果是严重的意外伤害事故，就需要意外险、医疗险、甚至重疾险来共同承担、弥补大额的损失了。

与其他医疗险类似，意外医疗通常也有赔付范围、免赔额等限制：

意外医疗保障

赔付额度：通常为 1-5 万元。

赔付医院：通常为二级或二级以上公立医院，少部分包含私立医院。

赔付范围：分为限社保范围内、不限社保范围 2 种。

赔付比例：多为 100% 赔付或 80% 赔付。

免赔额：多为 0 免赔额、100 元免赔额等。

住院津贴：按照实际住院天数额外给付，通常为 50-150 元/天，有天数限制。

猝死保障

猝死保障比较特别，其实并不属于“意外”的定义范畴，本质上是因为内在疾病的原因，导致了突然的身故，令人一时难以接受。

现在市场上的一部分意外险，也将猝死包含在了保障中，作为额外的补充，赔付一定保额。

需要注意的是，不同意外险的保险条款对“猝死”的规定会有一些差异，突发急性病后，是 8 小时、24 小时、还是 72 小时内身故，不同产品赔付标准不同。



图：锦慧保 附加突发急性病身故保险 保险责任

以实际保险条款为准，仅供参考

另外，一些包含猝死保障的意外险，可能还会涉及到健康告知问题。



值得投保的成人意外险

18-60 周岁 | 身故保额要充足

成年人都是要养家的，肩上的担子重，时不时出差、加班，工作压力大。这种情况下，就需要特别关注意外身故与伤残保障，保额一定要充足。

目前市场上成人意外险非常多，我们挑选了几款作为对比。这些产品最高都能买到 100 万的意外身故 / 伤残保额，可选猝死保障。



以保险条款为准，仅供参考

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大护甲成人意外险（B 款）

至尊版



这款意外险根据不同的保额划分为了 4 个版本，建议首选 100 万保额的版本（至尊版）。

保障上，意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴、猝死保障均包含，另外航空意外可以额外赔付 300 万。

至尊版的意外医疗保障不限社保范围（其他版本限社保内），社保目录外无免赔额，100%报销。至尊版猝死的保额是 50 万，并且投保时不需要进行健康告知，这一点很友好。



值得投保的儿童意外险

0-17周岁 | 小磕小碰多留意

瑞秋回忆了一下自己的童年，跑步摔成骨折、烫伤、骑自行车翻车……这些都在意外险的保障范围。

小朋友活泼好动，谁小时候还没发生过几次小磕小碰？

因此，这方面我们着重关注意外医疗保障，优先考虑报销比例高、无免赔额、不限社保范围的产品。

另外，保监会对未成年人具有身故保额的赔付限制，0 至 10 周岁以下儿童身故保险金最高 20 万，10 至 18 周岁以下儿童身故保险金最高赔付 50 万。这一点需要各位家长注意。

亚太小超人少儿意外险

基础版/经典版/尊贵版/豪华版



大保镖II意外险（少儿版）



两款少儿意外险的共同优势是：意外医疗 100% 赔付，保障范围不限社保。主要区别在于各项保障的保额。

亚太小超人有 4 个版本，意外身故 / 伤残保额分别为：10 万 / 20 万 / 30 万 / 50 万。如果是 10 岁以上的大孩子，想要意外身故 / 伤残保额更高，可以考虑亚太小超人的两个高保额版本。30 万版与 50 万版的意外医疗保额均为 2 万元。

如果担心 2 万的意外医疗保额不够用，想要更高保额的意外医疗保障，可以考虑大保镖II少儿版，意外医疗额度为 10 万元，另有 100 元 / 天的意外住院津贴。不过意外身故 / 伤残保额仅有一种选择，保额为 20 万元。



值得投保的老年意外险

60 周岁以上 | 意外医疗不能少

一旦上了年纪，往往摔一下就是大事。老年意外险也需要着重关注意外医疗保障，如果可投保年龄宽泛就更好了。

老年人可选的意外险不多，也没有“十分完美”的产品，只能在有限的产品里尽可能挑保障更好的（如果是不到 60 周岁的年轻父母，请参考成人意外险的选择方案）。

孝欣保老人意外险 2020

卓越版



孝欣保老人意外险 2020 有两个版本，更建议考虑卓越版。它的主要优势在于意外医疗保障，最高 2 万元，不限社保范围，0 免赔额，90% 赔付，意外住院津贴 50元/天。

卓越版的意外伤残保障为 20 万元，保额为同类产品中第一梯队（部分老年意外险甚至不保意外伤残）。

意外身故的保额为 5 万元，如果因乘坐公共交通工具 / 公共场所、乘坐私家车导致意外身故，额外再赔付 5 万元。



蓝莓结语

通过这篇文章，希望可以帮助大家理解各个险种投保的思路。但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。

如果有其他关心的保险问题，欢迎添加蓝莓酱微信，具体咨询：



（蓝莓酱微信：lanmeitester ）

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作者：蓝莓评测