定期寿险,你对它有偏见吗?—小资金高保障的选择

贰十岁装成熟装s

1

之前我们在讲重疾要不要带身故的时候，提到过一种解决方案，就是买不带身故的重疾，再搭配定期寿。

这种方案比含身故重疾价格低不少，但同时又能兼顾重疾保障和身故保障，是一个性价比相对比较高的选择。

那么，今天我们就来讲讲定期寿险吧。

一、定期寿险是什么，你对它有偏见吗？

提到寿险，估计很多人会觉得有点忌讳。

毕竟寿险这个险种，它比较特殊，保障的不是被保险人本人的利益，而是被保险人身故后家人的生活。

在国内避谈生死的传统观念中，给自己买寿险总觉得哪里怪怪的，特别是定期寿险。

这里给大家明确个概念，虽然都是寿险，但其实它分为两类：终身寿和定期寿，保障功能上区别也比较大。

终身寿一般是用来作为财富增值、债务隔离和资产传承的一种手段，而定期寿的主要功能就是用来避免家庭支柱突然身故，导致家庭资金链断裂，生活质量被破坏。

寿险一直是傻馒很喜欢的一个险种，定期寿属于花小钱转移高风险，而终身寿则是财富保障的一种有效手段。

终身寿我们先放一放，这次我们先给大家把定寿这个基础险种好好分析分析。

二、什么人适合买定期寿

一句话概括，就是傻馒的同龄人们——上有老，下有小，房贷车贷，子女的养育支出，父母的养老和医疗问题全都压在肩上，作为家庭收入的顶梁柱，不能有任何的闪失。

万一不幸由于疾病或意外身故，很有可能会让整个家庭陷入困境。

给自己投保定寿是一个人责任感的体现，哪怕人不在了，保险赔的钱依然能让家人继续正常生活。

也因此，老人和小孩，一般不用承担家庭经济责任，那也就没啥必要买定期寿了。

三、怎么挑选到合适的定寿产品？

定寿产品条款比较简单，保障内容也较为单一，就是保身故或全残，但我们挑选的时候，还是要注意避坑。

1、投保费用

同样的保额，可以花更少的钱买到，那就不要犹豫，选它就对了。

2、免责条款

免责条款也就是保险不赔的情况约定，通用的一般就是三条：投保人故意杀害、被保人故意自伤或犯罪、被保人两年内自杀。

不过也有一些产品，也会增加酒驾、无证驾驶、吸毒、战争、核污染这些。

虽然这些普通人一般也碰不上，但不赔的情况当然还是越少越好。

3、投保限制

投保限制也就是无法购买该款产品的情况了，像是已经患有危重疾病，一些高危职业、高风险活动，既往寿险保额超过300万等，这些在筛选产品时也要注意。

4、附加功能

此外，不同定期寿险在附加功能上也会有所差别。

（1）基本保额增加权、年金转换选择权、转保权



基本保额增加权——每年加保仍然以投保时的费用进行计算，早期预算不足的时候，可以少投保一点，后期加大保额，费用增加也不多。

年金转换选择权——可以把定期寿险的现金价值转换为年金。相当于退保换成了年金产品，其实比较鸡肋。

转保——将定期寿险转为该公司的其他定期寿险或终身寿险，一般使用机会较少，好处是可以免健康告知。

（2）投/被保人豁免

这也算是一个优点，和重疾险的情况差不多，当投/被保人罹患约定的重、中、轻症之后，投保人不用缴纳保费了，而寿险合同仍然有效，算是一种人性化的设计。

总体来看，定期寿险附加功能没那么重要，大家了解即可，不用过度关注。

四、优秀产品测评

了解了这么多，接下来我们就来看看最直观的产品对比吧！



总体来看，定期寿险各家的价格都比较透明，保障上差别也不大，大家可以按照自己的需求来进行选择。

从价格来看：

定海柱2号无疑是几款产品中价格最低的，而且1-6类职业均可以投保，但相对的健康要求会高一些，免责条款也比其他产品多出一条酒驾、无证驾驶。

适合追求性价比，符合健康要求的朋友；

华贵大麦正青春2021也很有特色，首期保费比定海柱2号还要低30%左右，以后每年上升3%，适合想要降低前期缴费压力的年轻朋友；

从投保限制来看：

华贵人寿旗下的大麦系列（华贵大麦正青春2021、华贵大麦2021）无疑是比较宽松的，甲状腺、乳腺结节都可以购买。

甲状腺癌、糖尿病等无法通过华贵大麦正青春2021、华贵大麦2021的，也有机会转投专门针对非标体承保的华贵大麦兜来保；

从可选责任来看：

阳光人寿的i保麦满分可选投保人重/中/轻症豁免，国富人寿定海柱1号投被保人豁免均可选，也是一个不错的人性化设计。

除此之外，还有表格里没提到的，大麦甜蜜家2021，一张保单保障夫妻二人，意外身故赔2倍，就算离婚，也可以拆分为2张保单，不会影响后续续保。

五、如何投保？

首先要解决保多少年的问题，这个主要还是根据大家自己的预算去选择。

傻馒的建议是保到60/70岁即可，这个时候，我们大概率已经退休，孩子也独立了，没有太多责任需要承担了。

其次就是买多少保额的问题了。关于这一点，大家根据公式计算就可以。

一般来说，定寿的保额相当于房贷+车贷+孩子教育金+父母养老费用，或者就选择自己年收入的5-10倍也差不多了。

2

之前看到有人说，定期寿险专注于保障，最能体现保险这种金融工具的温度。

我觉得说的特别好，我们之所以选择买保险，就是为了花钱去防一个会带来巨大损失的万一，毕竟未来这么长，谁也说不准会发生什么。

对于追求财务自由的小伙伴来说，如果连最基本的财务安全保障都不具备，那么也就谈不上真正的自由了。

如果有对定期寿险购买还有疑问的朋友，也欢迎长按下面二维码添加傻馒专门保险微信号：



这边会根据您的家庭配置需求进行一对一专业的咨询服务。

注：本文保费试算/产品对比/报价内容，来源于保险机构自营平台齐欣云服，其它内容均为原创。

相关链接：

热销重疾产品怎么买？测评来了！

少儿重疾怎么买？必备常识！

意外险，我们都需要~

一款好的教育年金，稳健投资者心选

重疾险要不要带身故，你还在纠结吗？

               
作者：傻馒大天才