支付宝百万医疗购买攻略,5款百万医疗对比测评

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三连一下，你就是开学季最亮的仔~

百万医疗险，俗称住院医疗，顾名思义，就是报销住院大花费的时候用的。花小钱就能得到上百万甚至几百万的保额，真是居家旅行必备之良器。所以，买百万医疗的人很多，卖百万医疗的保险公司自然也多。

这里节选市面上部分不错的产品：20年期的平安e生保、20年期的支付宝好医保；6年期的支付宝好医保、6年期的复星联合超越保2020；1年期的太平医保无忧2021；



像很多人一样，我的保险启蒙也是靠支付宝打开的，当年懵懵懂懂就在支付宝买了人生第一份百万医疗。

可是支付宝上的百万医疗险也有很多，不同的价格不同的保障期限不同的条款内容，到底怎么选呢？甚至最热销的人保好医保都有两种，到底买20年期的还是6年期的？



之前写过一篇文章，要想成功购买百万医疗，注意两大关键点：第一关键点是健康告知；第二关键点就是看保险条款。保险条款白纸黑字的写明了该保险保什么不保什么。那保险条款长什么样呢？以复星联合超越保的条款为例



保险条款其实就是合同条款，买之前最好认真看一下。但是动辄大几十页的保险合同，看起来确实也费劲。众生皆苦，看条款这种苦就让我来受吧。

今天我给大家提炼几款代表性的百万医疗产品的条款责任，进而帮助大家评测产品，寻找最适合自己的百万医疗。

开始之前，先梳理一下百万医疗的选取原则。



个人认为现在主流百万医疗都比较趋同，最应该关注差异化的几点：

1、主要保障责任，比如保障额度、住院医疗、住院前后门急诊等等；

2、保障期限，长续保和1年期续保是有巨大区别的。

区别一：假如出险，长续保产品在续保期内就要保证续保保证赔付，而1年期产品就可以选择拒绝续保；

区别二；6年期产品在续保期内费率不变，1年期或者20年期产品费率不保证费率不变，有可能随着通货膨胀等因素下一年就调整；

区别三：随着年龄增长和身体素质下降，越后面往往个人身体状况越多，1年期产品如果不保证续保，很有可能因为身体原因导致健康告知无法通过或者标体通过；

因而，个人倾向长续保产品，但20年续保产品又阉割了较多责任，故而，我比较推崇6年期产品。

3、肿瘤特药。目前重大疾病病种里面，肿瘤发病率最高，占了大半壁江山。而肿瘤药虽然这两年经过集采降价巨大，仍然也是不小的负担。

所以针对肿瘤风险较高的人比如年纪较大、免疫力较低的人，一个好的肿瘤特药保障是一款百万医疗的重要因素；

4、免赔额。免赔额的多少与优惠方案，直接影响将来出险的使用概率。越低的免赔额越有可能在理赔时用到。
测评开始


先定一下测评规则，针对每个因素，由高到低分为A/B/C三级打分，特别优秀为S级。

1、主要保障责任



保额方面，几款产品基本够用，硬要区分的话，就是太平医保无忧100w保额略少了。

住院医疗、门诊手术费用、特殊门诊大家无差别；

住院前后门急诊方面，平安e生保20年和好医保20年报销范围包含住院前后30天，是优于其他几款住院前7天后30天的。这个区别的作用在于，比如一些肿瘤诊断时间超过7天，那7天之前的花费就不在报销范围了。

延续保障方面，针对保险合同到期，人还在住院的情况，保险公司也做了人性化规定。通常是报销延续30天。比较优秀的如好医保6年期和超越保延续180天。

2、保险期限



单纯看续保周期，20年期的平安e生保和好医保20年期是最优的。毕竟多数百万医疗的投保年龄限制都在60岁左右，考虑到年纪和身体状况的变化，续保期限对于年纪大的或者身体状况不太好的人是重要的考虑因素。

等待期方面，20年期的百万医疗等待期需要90天，这个影响就因人而异了。

一个合同周期结束后的续保条件，也是重要的考虑因素。20年期产品和一年期的天平医保无忧都需要重新审核，而6年期的好医保和超越保如果到期产品未停售，是可以无条件续保的，因而6年期的百万医疗从某种意义上看类似于12年期甚至更长。

3、肿瘤特药



肿瘤发病趋势已经明显增高，年纪增长也是肿瘤发病的一大危险因素。肿瘤发病率是目前重大疾病发病率占比最高的，但是由于我国的医保制度和肿瘤领域的快速发展，许多肿瘤特药在院内并不容易或者不能及时买到，因而不受院内限制的肿瘤特药特别重要。

可以看到太平医保无忧评级S,这是基于其特药保障种类最多并且包含了最新的CAR-T疗法给出的；

复星超越保，虽然保障种类不如太平，但是尚且够用；

平安e生保需要单独购买i药保，这一项有欠缺，如果添加i药保也是不错的选择；

好医保20年期特药种类尚可但有免赔额和90%报销比例，优势是20年期续保，各有优劣，需由各位看官自己权衡；

好医保6年期有特药保障，但是官方没有提供特药目录，无从评判。最要命的是其特药保障是1年期的附加险，不在主险合同里面，存在较大不确定性，万一罹患重大疾病，通常不是1年就能治好的。

4、免赔额及相关政策



买了百万医疗后，生病住院就有人兜底了吗？不是的，必须要自付费超过该保险的免赔额（通常是1w）才能得到补偿。所以免赔额与保险的使用率直接相关。

免赔额分为一般住院免赔额和重疾免赔额，看字面意思就知道他们的区分了。20年期产品的免赔额是最不友好的，好医保6年期和太平无忧都不错，超越保中规中矩。

其中，太平无忧有0免赔选项，虽然价格会贵不少，但是大大提高保险的使用概率。

5、重疾绿通和价格



俗话说羊毛出在羊身上，一分钱一分货，脱离了产品责任是无法单独评判产品价格优劣的，故而此项不做评级。如果非要说，那超越保应该算这几个产品里面的性价比天花板了。

增值服务方面，太平无忧必须突出一下，英仕健康提供的增值服务，在重疾绿通方面和肿瘤基因检测都是很高质量的服务，可圈可点。
最后总结一下




经过测评，各个产品其实各有优劣。



保险产品就像王者荣耀的对战数据多边形，不同的产品有不同的长处和短处，有些产品擅长生存、有些产品擅长输出、有些产品擅长发育。牛逼的数据不仅需要牛逼的操作者，还要匹配他擅长的英雄才容易得到。保险同理，没有最优秀的产品，只有最匹配您需求的产品。

比如，年纪大的身体状况不太好的，可以考虑选择保障期限尽可能长的，保障续保对这类人群才是最关键因素，其他再牛逼的保障责任，只能舍弃；

喜欢产品责任丰富的，选择1年期的太平医保无忧肯定能满足你的需求，享受其福利就要多花钱同时承担将来被拒绝续保的风险；

还有一类中庸的人，比如我，倾向于6年期的百万医疗。比如本文的复星超越保2020，各项责任都有又能保证续保，性价比也很高。

选择保险，有时候就像买股票，有人激进喜欢玩题材股、有人保守喜欢买低估标的，根据个人性格和当时需求境况才能做出合适的选择。


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作者：老郭历险记