百万医疗如何选?

我是的十八簿

“郑哥，你停更几天了？还不写？”首先感谢这位朋友的监督。想力争做原创的我，要每天更新，臣妾做不到啊。身体会被掏空的~~~~



其实周末这几天我没有闲着，我在忙着感受疫情放松后的各种生活，带娃晒太阳，滚草地，山里挖笋子，与朋友畅聊人生。


      碎片写了一些小练笔。言归正状继上一期谈到的医疗，今天继续聊一聊商业保险中大家比较关心的医疗保险。

“每天不到一块钱，一年报销几百万。”

近几年，百万医疗险凭借低保费高保额的明显优势风靡整个市场。





   

       光看宣传资料，高达几百万的医疗费用保障，再看看保费，让人忍不住发出李佳琦式的惊呼：OMG！这也太便宜了吧，有木有！天不怕,地不怕,就怕李佳琦的“OMG”! 喝杯奶茶都不止这个价！买它！买它！



但是！！

心动之前，郑哥劝你，一定要先搞懂这几个问题

百万医疗险如何把价格做极致？

百万医疗险要怎么选？

  为何如此便宜？
这么好的东西，保险公司怎么做到卖得如此便宜呢？
原因一：有1万免赔额

百万医疗险一般都会有「1万免赔额」的设定。意思是1万元以内的医疗费都不给报销，只有超过1万的部分才报。

what？？这是保险公司在耍滑头吗？



不是的，百万医疗险设计初衷就是针对大病或者慢性病的长期治疗造成的巨额医疗支出，是对家庭经济状况能造成较大影响的疾病保障，也是一款大大提高社保报销封顶线的产品。1万以内的医药费，国家医保基本能覆盖，不会对生活造成较大影响。

有1万免赔额的存在，保险公司大大降低了赔付率，才能做到把产品价格降下来，让人患重病时能得到更充裕的赔付。（这里有人要说了，没有免赔额，又便宜多好。郑哥想说，保险公司不是慈善机构，保险公司是要盈利的，也只有设置免赔额才能实现产品的持续运作）

原因二：不保证续保

比如下图：可续保到100岁



但你要知道，中国文化博大精深，一字之差意思可就大不相同了。“可续保到100岁”与“保证续保到100岁”那是有不同的。

翻阅了保证续保条款的具体描述如下：

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

那么说人话就是下面三层意思：

保证可以续保

费率不变

责任不变

也就是说，无论发生什么情况，不管是产品停售、客户健康状况发生变化还是其他原因，保险公司都得承保，不能涨价，也不能添加免除责任。至于上面说的可连续投保，只能满足第三点要求。
so,可续保到100岁不等于保证续保到100岁。
拿平安公司的E生保来说，最长能保证续保6年，未来医疗水平、医疗费用都难以预测，保险公司如果不适合市场，可以立马叫停。



原因三：核保严格

        

   由于价格便宜，保额高。一般百万医疗对投保人的健康要求也非常高，已经得过大病，或者发生过明显病灶理赔的客户，基本也就无缘投保了。郑哥就有客户，因为之前有过住院方面的理赔而被拒保的经历。

    PS：那我隐瞒不说可以吗？请读我之前的文章《我们能带病投保吗？面对投保中的如实告知该怎么做？》


  百万医疗要怎么选？

要明白这个问题，其实就是要理解百万医疗到底保什么？

基础保障是否全面：一款健全的百万医疗应当包括：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

续保条件设置是否优秀：不因身体健康状态变化而增加费率。

是否热销：热销的百万医疗险停售可能性更小。

增值服务如何：有没有绿色通道、住院垫付、进口药、靶向药的报销。

零免赔范围：最好有癌症/重疾0免赔。

是否有暗坑：存在单年最高赔付天数限制、单项限额等

根据这些维度，郑哥拿平安e生保的条款研究了又研究：

平安e生保、平安e生保（保证续保）

不限疾病，不限社保药，自费进口药都能报，最高额度400万。基本保障全面，该有的住院、门诊、住院前后等等一个不少，可见平安e生保是一款实力非常强的百万医疗。且还有平安这个大品牌作为靠山，非常具有竞争力，从面世到现在一直处于热销榜。
而平安e生保（保证续保）和它是附属上在平安长期保单里的产品，与单独买相比，有以下亮点：
1 保证6年续保2 如初次确诊重大疾病，一次性给付长险保单下重疾保险金，豁免余下年度的保费，住院期间还有高额的住院费用报销。等于先给一笔钱放到口袋里，再凭医疗发票每年报销400万医疗费用，保证报销6年。3 初次确诊恶性肿瘤，给付1万恶性肿瘤津贴




买保险联系作者



                  



                               
作者：郑哥说保