定期寿险如何优中选优?

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上周小亿为大家介绍了定期寿险的特点以及适宜购买人群，很有朋友反馈当前自己很有必要购买一份定期寿险，问小亿目前定期寿险产品这么多我们该如何优中选优呢？小亿今天就来为大家解决这个问题！







如何挑选一款好的定期寿险产品？

按照以下两个因素去衡量产品的好坏：

1.定期寿险产品的保障责任

定寿保障责任很简单，主流的定寿，都是死亡或全残就可以赔。但是个别产品会缺少全残责任，虽没啥影响；但是有总比没有好。

这里需要注意的是，全残的标准是十分严格的。是 281 种伤残中最严重的几种，比如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。在我们看来已经很严重的伤残程度，例如车祸之后丧失一整条腿，不算全残，必须是失去双腿或者一条腿+一只手等严重影响人生活自理能力的残疾程度。

主流责任分不出什么不同，保险公司也会推出各种额外功能吸引眼球；如特色加保、被保人保费豁免、年金转换权等。这里可以重点关注的保障是“特定时间段保额增大"这点，比如一些产品，在保单前30年，或者前50岁之前，可以多赔50%保额。如果在人生重要的阶段，保额足够高，还是十分实用的保障。

2.产品性价比

保费和保额决定“性价比”，同等条件下当然是价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。通常来说，整个家庭寿险的总保额≈子女成长教育费用＋赡养父母费用＋家庭负债总额之和。像保障期限、缴费年限、增值权益等选择，大家可根据自身情况、预算、偏好，进行取舍。我相信大部分的人还是希望花更少的钱获得更多的保障！

3.承保公司

承保公司的实力代表着产品的信用评级。实力越强，保险公司偿付能力越好，产品责任不能兑现的概率将会非常小，同时服务一般也会更优。


如何选择保险金额？

保险金额是当保险事故发生时保险公司赔付的钱。过低的保险金额不能完全对冲身故/全残对家庭的财务风险，而过高的保险金额又会承担较高的保费，可能会造成一定的经济压力。

如果早逝，有多少家庭责任没有完成？这些责任又会需要多少钱去承担？这便是我们如何选择保险金额的关键所在。

一般来说，孩子教育、家庭花销、巨额房贷等都是我们背负的主要责任，我们可以根据这些责任所需要的未来花销来合理配置定期寿险的保险金额。除此之外，我们还可以根据自己年收入的倍数来确定保险金额，而这个倍数具体是10年，15年，20年，需要根据财务状况和支付能力来确定。



如何选择保障期限？

定期寿险是保障个人死亡/全残风险的保险，个人死亡/全残对家庭造成的影响越大，定期寿险的作用也就越大。因此对于保障期限的选择，最主要看个人死亡对家庭带来的经济影响在什么时候是最大的。

保障时间可以根据自己的经济预算选择，一般建议普通人保障到60岁就可以了。在60岁这个年龄段，大部分人都已经退休了，孩子也已经成年，这个时候身故对家庭的影响也没那么大了。但是，随着国家渐进式退休政策的施行，未来的退休年龄会越来越迟，大家最好也要考虑到这个风险。


如何选择缴费期间？

你是否和很多人想的一样，觉得短期缴费好，因为长期缴费看上去要缴纳更多的钱。如果我们能够认识到货币时间价值和个人死亡概率对所交保费的影响，就不会这么认为了。

长期缴费每一期缴纳的保费少，在保障的前期，获得的保障杠杆比短期缴费更高，哪怕只交了一期保费，出险后所获得的保险理赔金额也是一样的。因此建议大家尽量选择更长的缴费期间。


关于受益人的选择

定期寿险，死了就能赔偿，因此对于受益人的选择十分重要。

受益人，主要分为两类：

指定收益人：合同明确指明受益人是谁，只有其才能领取理赔金；

法定受益人：如果没有指定收益人，按照继承法的法定顺序领取理赔金。

建议指定受益人最好，可以免除不必要的纠纷，毕竟我们都听说过死了以后争夺财产，弄得家里鸡犬不宁、乌烟瘴气的案例。我们可以指定多个，也可以指定分配比例。



其他注意事项

健康告知：虽然定期寿险的保障都差不多，健康告知比重疾险宽松很多，但在投保定期寿险时，也要认真阅读健康告知。

保障内容：定期寿险保障约定期内的身故或全残，如果一款产品缺少了全残保障，那可以直接pass掉了。

投保职业限制：定寿是以死亡为给付条件的，所以对于高风险职业，要求自然就更严格。当我们在产品条款中找不到自己的职业或者不清楚自己职业的类别时，可以打电话给客服确认自己的职业能否投保。

保额限制：为了防范道德风险，保险公司一般会限制被保人寿险的最高保额。目前市面上的大多数定寿产品，最高只能买到300万，高于这个，可能就无法投保了。大家购买时注意下这一点。

免责的内容就是保险公司不会赔偿的情况，大部分的定寿免责条款都比较友好。但我们做为投被保人一定要提前知晓。例如一些产品对无效驾驶免责了，在很多可以骑摩托车、电动车的城市，虽然交警不明令禁止，但不意味着一定合规，发生意外了，保险公司可能不赔。


小亿寄语

以上就是小亿为大家带来的定期寿险如何选择的相关知识！定期寿险是非常简单而又温暖的保险，买定期寿险不是为了自己，真真正正是为了家人，最深层次地体现爱与责任！

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作者：亿学财商