定期寿险怎么选?

David902

保贝成长记第55篇原创文章

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定期寿险怎么选？

今天要介绍的是我最认可的保险“定期寿险”，这个险种一直被称为最能体现爱与责任的保险。

寿险的保障责任非常简单，以被保险人的寿命为保险标的，以死亡或全残为给付条件的人身保险。说人话，就是“挂了就赔，不管是怎么挂的~”



寿险按保障时间，可以分为终身寿险和定期寿险。

其中，终身寿险是保一辈子，有传承给下一代的作用。

定期寿险，保一段时间，可以是10年、20年、30年…到退休，主要是保证我们在青壮年时期，对自己家庭有经济贡献的期间，发生极端身故/全残风险的时候，给家庭补充一大笔钱，来维持这个家庭的正常运作。这笔保险金，虽然不能缓解家人的悲痛，但至少从经济上替逝去的人照顾了家人…

本期主题就是这个有爱的“定期寿险”。

谁应该买定期寿险？

1

刚结婚的小夫妻，虽然没有子女要抚养，但房贷车贷，父母养老…

2

毕业刚起步的年轻人，初入职场，可能还单身，也没有太多储蓄，配置定期寿险，最大的作用就是给父母养老提供保障，父母养你大，总要给留个念想。

3

上有老下有小的成熟家庭，这个架构的就不用多说了，正是中流砥柱的时候，缺一不可！



所以答案是只要是担负有家庭责任的人，都应该给自己买一份寿险，不管男女。

怎么做寿险保障？

一、看保障时间

首先应该明确一点，青壮年的寿险保障，是为了避免因被保人的身故/全残而给家人带来严重的经济危机。

因此，青壮年的定期寿险基本保到退休就行，此时子女已经长大，父母可能已经老去，而当时的你，已进入退休阶段，不再是家庭主动收入的主力，对家庭不再有重大经济责任。

二、保障额度

根据每个家庭的具体情况来确定：

从主观情感角度：你想给家人留下多少钱？

从客观补漏角度：尽量覆盖家庭负债（车贷房贷等）+子女到成年的教育费（想要获得好的教育必定需要付出精力和财力，不管发生什么情况，都希望保证我们的孩子正常成长，不受经济情况影响）+父母的赡养费（这跟父母是否有退休金和有多少存款无关，生为子女，这是应尽的孝道）

综上，大家可以各自算一下自己需要获得的定期寿险保额。

如果是家庭唯一的收入来源，或者是孩子较多的话，保额还可以适当高一些。

可能一算都是大几百万吧，很多人说，好几百万的身价啊，这得多少钱？

不用担心，它的保费并不贵，30岁女性，交20年，保到60周岁，100万的保障，费用是700+元，男性基本翻个倍1400+元，所以杠杆很高。



这里衍生出一个问题，男性同胞很有意见啊，凭什么男性要比女性贵这么多啊？

用数据说话：男女保费差异

这是泰康人寿公布的理赔数据，在男女寿险投保比例接近1:1的前提下，男性的身故出险数量却远远高于女性，差不多是女性的3倍。



这是平安人寿的数据，所以并不是特例，而是广泛存在这样的情况，男性的身故风险比女性高。



还要注意一个数据，就是男性身故出险主要集中在41~60岁这个年龄段，这个年龄段占了男性总出险的一半以上。这个数据真的值得我们每一个背有家庭责任的男性进行思考，再说一遍！对于每个人来说，风险就是0和100%，没有中间值！



三、如何挑选定期寿险产品

定期寿险的保障责任很简单，就是赔身故/全残…，因此产品不太容易有坑点，配置的时候注意以下几点就好。

01能不能买

寿险有严格的健康告知和职业限制，买之前一定要看清楚自己是否符合要求。别等出险了发现买了白买再来后悔，一定要把难做的事情前置，提前排雷！



每一款产品的健康告知都有所不同，比如有些是有肺结节、肝炎就不能买，这时候就需要根据自己的身体情况进行择优，能买上优先！

02能不能赔

保险通常都会设置免责条款，如果是免责条款中的情形，即使被保人出险，也赔不了。

因此，免责条款越少、越宽松就越好！

举个例，目前的“常规3条”。

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀。

剩下的免责条款，各家公司每款产品都会有出入，如果一款产品的免责条款中只有常规3条，只要能买，就可以闭着眼睛买。

03花多少钱

在能买、能赔，且保障内容一致的情况下，自然是越便宜越好。

04选哪种类型

目前市场上有适合各个人群的定期寿险。



刚毕业的小年轻、刚结婚的小夫妻（夫妻共买）、婚姻不算稳定的夫妻…

总之保险公司已经做了充分的市场细分，而消费者的任务，仅仅是找到自己的定位，从而进行产品的选择。

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作者：保贝成长记