你需要买定期寿险(Term Life Insurance)吗?

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首先科普一下定期寿险这个保险产品。定期寿险，就是在一定时间范围内为受保人的死亡风险提供财务保障。这个定期，可以有10年期，20年期，30年期，甚至还有更灵活的pick a term，可以不必是10的倍数，可以是11年，23年…… 定期的意义在于锁定保费费率，在选定的期间内保费不变。一旦保单生效，只要按时支付保费，不管何种原因死亡，都会赔付保单上写明的保额。即使是自杀，在保单生效2年后，也一样赔偿。如今虽非乱世，然旦夕祸福，一样无法预料，疫情当前，风险更大一筹。面对不可预知的风险，花些小钱，买个心安，就是定期寿险提供的安全感。有伴侣有孩子，房贷车贷的小伙伴们，就更不用说了，买份能覆盖债务和替代5-10年收入来源的定期寿险，是对家人最基本的责任。影响保费费率的因素，最基本的就是性别，年龄和吸烟史。一般来说，同年龄的女性比男性保费低，年龄每增加一岁，保费一般也会增加，到了50岁增幅更大。一年内戒烟和5年内戒烟的保费费率不同，0吸烟史的人保费更优惠。当然，如果身体已经出现疾病的状况，那还要看是否能申请到保险，或者会被加保费。定期寿险，并不是想买就能买的。最好是年轻健康时就买上，才能得到更持久的保护。对于0吸烟史，身体健康的中年三明治们来说，还是存在挑性价比的机会的。例如，Canada life就根据吸烟史将客户分为Diamond Plus和Gold两个级别，分别对应不同的保费费率；Sunlife和manulife更细，将客户分为5个等级：
Five preferred underwriting classes available:

Class 1 - no nicotine for 60 months, excellent health and lifestyle
Class 2 - no nicotine for 24 months, very good health and lifestyle
Class 3 - no nicotine for 12 months, good health and lifestyle
Class 4 - any nicotine use, otherwise good health and lifestyle
Class 5 - any nicotine use, otherwise fair health and lifestyle

Non standard ratings can only be entered for risk Class 3 and risk Class 5.

案例分析：

44岁中年夫妻，身体健康，0吸烟史（最优保费费率），各买50万保额、20年的定期寿险，列举三大保险公司报价如下：

Manulife：     

男 $644.16， 女$498.12，合计$1142.28；

Family term, $587.16（男）+$447.12（女）+$57=$1085.28

Sunlife：           男$645， 女$500， 合计$1145；

Canada life：     男$610， 女$450，合计$1060

此外，Manulife则推出了Vitality这个定期寿险产品，用手机App来管理健身频率和时长，从而提供保费优惠的机会。



而iA更是推出了Pick-a-term的模式，随心选择定期的期限。

因而，看似的简单的定期寿险，也是大有学问的。欲知详情，挑选合适的定期寿险，还是找到身边的专业Financial Advisor详细咨询吧。

电话：416-628-8653



               
作者：奥村安心自在之路