购买重疾险有哪些坑要避?专业律师告诉你

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编者按

现代人生活节奏快，压力大，很多疾病已出现年轻化的趋势。很多家庭为了防患于未然普遍选择购买重大疾病保险来抵抗风险，但保险合同的条款是非常专业复杂的，它结合了法律、保险、医学以及金融等多个领域的内容，一般投保人很难深刻理解保险产品介绍背后的真实含义，更让人恼火的是，很多投保人在买了重疾险多年以后出现大病时，保险公司根据条款内容居然拒赔，那么关于如何选择和购买重大疾病保险才能躲避那些保险的坑，真正实现大病保障的目的呢？

我国2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了一个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中则规定现行重大疾病保险产品的保险责任必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称馒性肾功能衰竭尿毒症期)六种疾病。

重大疾病的判断认定比较专业和复杂，需要严格的医学诊断，因此在实际操作中出现的拒赔率相对较高。如果发生拒赔和在哪家保险公司投的保并没有太多关系，只和是否明确达到了规定的理赔条件有关。大家买保险以前最应该关注的是哪些情况下是不理赔的。

比如保险行业协会就有明确的定义，恶性肿瘤的定义里面，下列疾病不在保障范围内：

（1）原位癌；

（2）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

比如脑肿瘤里面，脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。而在临床工作上，垂体瘤这些的发生概率都是很高的。

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：

3.2.3 被保险人服用、吸食或注射毒品；

3.2.4 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

3.2.5 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

3.2.6 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

3.2.8 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

关于健康告知

在投保人购买保险时，需要进行健康告知。面对健康告知，更要仔细辨认告知内容。分清疾病种类、病状和期限，对于投保时身体不大健康的消费者，可以在线下申请投保，按要求提供体检资料和病史信息进行审核。国内的保险的健康告知采取的是询问告知制度，即不问不说，问了一定要如实告知，否则将来一旦出现理赔，很容易发生拒赔。如果自己不知道自己患病也没有相关检查结果证明自己已经知道，那么不算不实告知。

关于选择大公司还是小公司

很多人在购买保险的时候会选择大公司大品牌，认为小的保险公司会不会不靠谱，特别是会不会出现理赔方面的问题。其实这种想法是不对的，国内的保险牌照是稀缺资源，不要先入为主的认为之前没听过的保险公司就不安全，能拿到保险牌照的，背后也绝对是实力雄厚的财团。至于偿付能力问题，无论大小公司都在国家偿付能力体系的严密监管之下，国内这个方面是有相当完善的监管机制，简单粗暴的说，保险公司几乎无法“破产”。而理赔和服务保险公司的差异也没那么大，都是成熟的业务，标准化流程，各家没有质的差异。

关于线下还是线上购买

不少投保人都是通过线下或者熟人亲戚介绍的方式选择保险产品，这就涉及到线下购买的成本问题，线下保险代理人制度的运营成本和销售成本过高，同样的产品，线上与线下的价格差异可达一倍甚至两倍之多。互联网发展到今天，大部分保险公司都推出了在线购买的服务，如果投保人可以看清保险合同条款并且选择线上购买，可以少花不少冤枉钱。

重疾险三大要点

选择重疾险，最重要的三点就是保额要充足、保障期限要符合投保人自身需求、发生重大疾病时要一次性赔付保额无附加。一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，医疗费、康复费、护理费、误工损失等等，整个家庭急需一笔钱渡过难关。投保人在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支，建议成人重疾险保额要保足50万，少儿保额要保足30万。关于保障期限方面，40岁以下的成年人，建议可以选择30年保障期限或者保至70岁，过早购买保障终身的重大疾病险容易导致保额不足以抵抗通货膨胀的发展速度。

选择短期还是长期产品

现在很多APP上提供价格低廉的短期重疾保险产品，比如100多块就可以提供1年100多万的重疾险保额，看上去既便宜又实惠，但是其中也有不少猫腻，比如很多短期重疾险目前价格只有几百元，但是以后购买的价格是每年可能变化的；更主要的是，这类产品是每年都需要续保的，并且保险公司不保证续保。也就是说，等你到60多岁的时候，保险公司完全可以拒绝续保，而那个时候疾病发生的概率和风险已经大大提高。从保障的角度来说，尽量购买长周期的重疾保险产品对于投保人更加有利。

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编辑：律小脉



                               
作者：律脉