定期寿险怎么买合适?看完你就懂了

戏做顿

相比之下，定期寿险的坑比较少，因为比较简单。定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。今天的主要内容如下：

如何购买定期寿险？

买定期寿险需要注意什么？

定期寿险适合谁买？

定期寿险保额买多少？

一、如何购买一款定期寿险？

定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难；我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。（1）保障责任

买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。

主流保障：

定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。以某款产品为例：在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。

特色保障：

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。
（2）投保限制
投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：

健康告知

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：

这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。

职业限制

除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。

但对于职业的分类，行业并没有统一标准；在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。

保额限制

买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。这对于大多数家庭来说，也足够了。如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。

但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。
（3）免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：

不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。
（4）价格

重疾险价格差距很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。
（5）选择大品牌会更好？
大可不必，寿险是安全性最高的险种，受到最严格监管，再小的公司也值得信赖。
（6）大公司理赔会更爽快？不见得。
二、定寿的常见疑问解答

如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。这里我再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问：（1）新产品越来越好，需不需要换？定寿更新速度很快，隔一段时间又会有便宜一丢丢的新产品。要不要重新买过？我建议如果不是优惠特别多，完全没必要，换来换去没有尽头。如果你的身体状况不符合新产品的健康告知，那就更不要折腾了。如果你能通过健康告知，那么就分两种情况考虑：

如果还没过犹豫期，可以直接退保更换

如果已经交费几年，同样的保障，老产品还要交多少钱？

新产品一共需要交多少钱？对比一下就知道更换产品是否划算了。
举个例子，假如老产品还需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万），而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万）。那么更换就是更划算的，而且老产品退保还能拿到一点现金价值。当然，还有一点必须要注意，尽量在新产品过了等待期再退老产品，以免保障发生中断。
（2）定寿保额买多少，增长期限多久最合适？这一点当然没有正确答案，需要因人而异。我只能给出一点参考思路：保额买多少，至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。
（3）保险公司破产了，保单怎么办？前面我就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处，首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司，如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
（4）买了意外险、重疾险，还需要定寿吗？需要！意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的，所以意外险肯定不能代替定寿。如平安理赔数据，疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。

线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。但定寿极便宜，30岁的女性，100 万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。
（5）如何选择受益人？受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况

法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金指定受益人：把理赔金指定想给的人

我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：孩子，50%，第一顺序，老婆，50%。第一顺序，老妈，100%，第二顺序。
三、写在最后如果说“ 爱不是索取，而是给予 ”，定期寿险便是最好的诠释。定期寿险这种产品，与其说是为自己买，不如说是为家人而买。活着时，为家庭创造价值；去世了，也能继续守护家人。再次建议所有“上有老，下有小”的朋友，都要给自己配置一份定期寿险。
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作者：小蓝说保