有趣又有用的定期寿险

银鲜目江探

原文去年所作。重新提炼内容要点，后面图文原作呈现。

【内容要点】：

1. 认知定期寿险的价值和功用。有个“人生需要七张保单”的传统寿险观点，认为意外险是第一张保单。上一期谈到我认为医疗险（尤其百万医疗险）应最优先投保，社会经济、医疗科技与家庭结构等因素，促使保障自身的健康险越来越受青睐，这也是符合国际寿险发展规律的。从某种程度上说，意外险甚至可以被定期寿险所取代。意外险和定期寿险，有别于健康险，更多体现的是家庭责任，主要功用是保障遗属生活。意外险责任仅限因遭受意外事故造成身故或残疾，而寿险责任则包含因意外和疾病造成身故或全残，寿险保障范围更广，当然费率也更高。可以说，定寿险是意外险的消费升级。

我对定寿的认知升级也是源于一次客户咨询，让我意识到当前中国社会中很多家庭，肩负抚养和赡养责任，背负高额房贷，并且往往房贷偿还期与育儿抚养期高度重合，这些家庭对于定寿是有迫切需求的，可以利用定寿精准转移风险，减轻物质和精神负担。我与客户实际沟通中，设身处地为客户着想，充分考虑客户家庭情况，模拟未来家庭情境，建议缩短保障期间，尽量更少风险管理成本，精准解决问题。发挥定寿意义功用，履行保险规划职责。

2.发现市场创新定期寿险产品。介绍三款创新定寿产品：1）两人定寿，夫妻互保，四倍赔付，适合双支柱家庭；2）青年定寿，前期低价，保费递增，适合事业拼搏的年轻人；3）房贷定寿，保额递减，符合规律，适合贷款购房家庭。

从宏观角度讲，定寿产品的持续创新，起到了缓解社会多样化风险和险企单一化产品供给矛盾的作用。国民生活水平提升，保险保障需求日益增长，需求的领域拓展、层次提升。各险企提供的产品与服务，已可以满足国民保障的基础需求。但需求一部分得到满足、一部分还不能得到满足，需求在一部分人中得到满足、在一部分人中还不能得到满足。定寿产品的创新，可以看做保险业供给侧改革的典型之一。2020年中央经济工作会议，最新提出“要紧紧扭住供给侧结构性改革这条主线，注重需求侧管理，形成需求牵引供给、供给创造需求的更高水平动态平衡”。我做本期内容输出，也算是“需求侧管理”的保险科普。

【关键词】：消费升级、供给改革、需求管理、夫妻互保、青春定寿、房贷定寿

【第三期原文】：

大家好，欢迎收看第三期内容。本期分享一个冷门险种，定期寿险。为什么说是冷门，因为目前各大传统保险公司几乎都没有独立销售的定期寿险产品。可能存在两方面的原因：一方面定寿费率较低，保险公司和代理人更愿意销售高费率的终身寿险和捆绑终身寿的重疾险；另一方面，就是国民保险意识还处于初级阶段，也更愿意接受能返本的终身寿险。



所以把定期寿险作为第三期内容，作为继医疗险之后，第二个介绍的险种，因为我觉得定寿是有趣又有用的。



其实，我对定寿的认知，也是通过一次客户咨询激发引起的。客户跟我说，最近在考虑寿险。我问是终身寿险还是定期寿险。客户也不太能分清这两类险种，就说你帮我推荐一款性价比高的。因为我不了解客户实际需求，不好推荐，只能换一种问法，考虑买寿险，是要对冲什么风险？客户说，主要是房贷压力。这样我就明白了，需要定寿来转移收入中断风险，以免房贷断供。

我推荐了一款定寿产品，客户计算保100万，保障30年，10年交费，每年需要交5760元。而我考虑客户36岁，孩子6岁，以及房贷还款年限，可以选保障20年。因为20年后，房贷基本还完，孩子成年工作，那时56岁的客户，已经不是家庭顶梁柱了。保障20年，每年仅需交费2740元，仅是保障30年的一半不到的价格。我们购买保险，还是要综合考虑价格和保障，用尽量少的钱转移关键风险。

通过这次客户咨询，让我重新认识到，定寿是有市场需求的，但客户普遍不太了解定寿，我要帮助客户，用较低成本精准转移风险。



可能大家还是不太了解定寿，定寿其实非常简单，就是在合同约定的期间内，若发生死亡或全残，客户得到约定保额的理赔。举个例子，客户购买一份保障到70岁，保额为300万的保单，若被保人55岁身故或全残，无论是意外还是疾病导致，那么他的受益人将获得300万赔付。

那么什么人有需求购买呢，肩负子女抚养责任和老人赡养责任的家庭支柱，特别是有高额房贷的家庭。一旦发生风险，定寿的理赔金会继续保障家人未来生活质量，不会因房屋断供而流离失所，保障孩子继续接受教育，长大成人，保障父母安享晚年。



前面两期内容已经谈到，2016年开始，国家政策引导，资本涌入保险业，保障型保险日新月异，不断创新颠覆，定期寿险也是如此。一些公司开放定寿的独立销售，并且不断降低费率，打破地板价，切实给客户更多的选择、保障和实惠。在此之外，其实定寿还有很多有趣又实用的创新，接下来介绍三款创新产品。

第一款，产品创新在于夫妻互保，一张保单保障夫妻二人。与分别投保相比，花同样的，甚至更少的钱，获得保障更多。夫妻如因同一意外事故身故，受益人（一般为子女）可获4倍保额赔付，相当于双倍赔付。另外，夫妻一方获赔，豁免剩余保费，减轻家庭负担。适合家庭双顶梁柱投保，其实目前我们大多数家庭都是夫妻双方都在工作，为家庭提供经济收入。

第二款，产品创新在于同样的保障，前期保费低廉，之后每年以3%幅度保费递增。适合初入职场年轻人，刚刚组建家庭，消费较多，保障需求不小，但经济压力较大。



第三款，产品创新在于保额逐年递减，俗称房贷保险。

作为家庭支柱，背负高额房贷，最大的担忧就是罹患重病或突发意外，留下高额债务。保险是转移风险一种方式，那么有没有一款保险，精准转移房贷风险呢？有。房贷特点是贷款余额逐年递减，而房贷保险也被设计成保额逐年递减。当然，这类房贷保险也比保额持续不变的普通定寿要便宜一些，适合经济紧张但贷款压力大的家庭，专项转移房贷风险。

看到这，可能大家有个思考，如果把以上三款创新产品理念相结合，把产品设计成保费逐年递增，保额逐年递减，保障夫妻二人，是不是更适合刚购房，处于经济上升期的家庭呢？是的。但目前还没有这样的产品，相信以后会有更多符合市场需求的创新保险产品。也希望大家多多关注目前冷门但有趣有用的定寿产品。

2020年3月原文成稿
               
作者：人呆为保