意外险买得越多越好吗?

白刃玄衣及

猫抓狗咬、崴脚、卡鱼刺、割伤、撞伤和摔伤，这些场景在医院急诊室每天都在出现。其实这些伤害对于意外伤残、意外身故都只是“皮毛”。意外险保单是幼儿园的孩子入园手续必备的一项，很多企业员工都有意外伤害保障，但员工自己却不知道。

今天，咱们就来聊聊你可能不知道的意外险。

不是买得越多越好

人身意外伤害保险是指被保险人在保险期间内遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，以致死亡、身体残疾、支付医疗费用或暂时丧失劳动能力，由保险人给付保险金的保险。

意外伤害出险率还是很高的，如果遇到意外伤残或者意外身故，保险公司就会大把大把地往外掏钱赔偿。“意外保险保费也不高，多买几份，万一有个意外伤害，保险公司都赔，岂不是赚了？”其实，很多人都有过这种想法。那么，如果自己同时在4家保险公司买入人身意外保险，出事后能获得4份赔偿吗？

没有必要买过多。为什么这么说呢？因为意外险分为意外医疗、意外伤残和意外身故部分。

意外医疗是我们经常会用到的，但它属于报销性质。举个例子，如果张先生分别从4家公司买了意外险，不幸发生车祸入院。在医院治疗总共花了8000元，按照张先生的想法，4家公司各赔8000元，就是3.2万元，实际上，只能拿到医保报销的5000元，以及某一家保险公司报销的3000元（按无免赔额、医保内用药全额报销计算），或者不到3000元，甚至更少（有免赔额、报销不包含医保外用药）。

不是都能叠加赔付

当遇到医疗费用太高、超出第一家赔偿额度的情况时，才能轮到其他保险公司进行补充报销。直到补满收据上条款规定能报销的金额，但加起来，也不会超过实际支出的总医疗费用。而且，获取医疗费赔偿，必须要留存医疗费的原始凭证，复印件或者其他报销单都是不可以的。投保时也要了解是否有免赔额，如果免赔额是100元，而医院的处置费是105元，那么只能报销5元，就没有报销意义了。同时也要了解保额限制，要弄清楚是单次最高限额，还是累计最高限额。

意外伤残、身故是可以叠加的，身故按全额赔付，伤残按鉴定等级赔偿，有额度限制。短期内在多家保险公司进行高额投保，短时间内理赔，可能会被视作涉嫌故意骗保行为，保险公司会进行实际调查，情况属实，将不予理赔（保险公司也可能会拒绝处理）。

所以，虽然买保险是一种合理的投资，但也要看清条款，不要盲目。

18岁前意外身故保额低

很多家长给孩子购买意外险的时候，想多买，却发现买不了。

其实，对于儿童意外身故赔付金额是有说法的。

孩子极容易受到伤害，国家为了防止不法之徒谋害儿童骗取高额赔款，保护儿童生命安全，保险法规定，儿童意外身故保险赔偿，未满10周岁意外身故最高额度为20万元；10周岁到未满18岁最高赔付50万元。

少儿重疾险，如果18岁前身故，通常赔付的是已交保费（视保险公司合同条款而定），也就是说只能拿回本金。

不是所有人都能保

有以下几种情况不能投保意外险：

对被保险人的职业有一定要求，根据职业风险类别划分为1-6类，不同的意外险对投保人职业要求不同，高空作业、刑警（警察内勤低风岗位险除外）、消防员等高危职业不能购买。

对于健康状况异常堪忧的人，意外发生风险相比正常人要高，医疗险、重疾险、意外险、寿险基本上很难投保，保险公司认为逆向选择的可能性更大。

另外，患有疾病导致生活不能自理的需要依靠别人照顾的这类人群，单独生活发生意外的可能性比较大，无法投保意外险，且因先天性疾病、遗传性疾病，既往症病史导致的意外事故，无法取得赔偿，如高龄老人、精神病患者等。

保额异常增加，短时间内连续投保多份意外险，累计意外保额高，保险公司会预测有自杀或骗保风险。

保险小贴士

不是买完意外险发生意外就能赔付。意外险保单生效时间有次日零时、48小时、或5-7天的等待期后开始生效（保险公司、保险产品类别不同，生效时间规定不同）等几种情形。在带有寿险的重疾险中，意外造成的残疾、身故无等待期。

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责编：贾鑫宇 审核：代宝柱 监制：王鹏程               
作者：大庆晚报