购买重疾险的十大误区(建议收藏)

六翼天使494

学姐在给很多朋友回答问题时，发现他们在买重大疾病保险的时候存在不少的误区，今天学姐给大家分享一下，购买重疾险时最常见的十大误区！

文章有些长，但干货满满，建议收藏。接下来就跟着学姐一起看看吧！

误区1：保障重疾的种类越多越好


“A产品保障70种，B产品保障100多种，一定是B产品更好。”
这可能是刚接触保险的朋友会有的想法和疑问，认为病种数量越多，保障责任更全面，就不怕以后万一得了某种疾病不赔了。
其实银保监会规定了重疾险产品必须包含的25种重大疾病（如下图），已经涵盖了绝大多数常见高发疾病，占到重疾险重疾理赔的95%-98%左右。



而保险公司添加了其他疾病进去，只是锦上添花，毕竟他们重疾的核心保障区别不大。并不是重疾的种类越多，这款重疾险产品就越好。
在挑选重疾险时，与其关注病种数量，不如将重心放在疾病的具体定义上！
和重疾不同的是，由于目前轻症没有统一的规范，也就意味着不同产品包含的轻症的种类是不同的。
即使两种一样的轻症，对轻症的界定、理赔标准也可能是不一样的，轻症也是需要我们重点关注的。
不过，需要注意的是轻症病种的数量不关键，质量才重要，要看是否涵盖高发轻症！
以下这几种高发的轻症是需要特别关注的：



误区2：等我有钱了再买保险


“我现在还买不起，是不是得等我有钱了再来买保险比较好？”

“我现在没钱，等我收入稳定了再买保险。”

很多人会认为保险会带来经济上的负担，对于保险有着各种顾虑，认为保险是有钱人才买的，穷人买不起？

事实上，真正的有钱人，一场疾病对于他们来说可能不算什么，因为在他们眼里，治病的钱只是冰山一角，不会造成大的负担。

但“穷人”或者普通家庭就不一样，一场大病就可以击垮一个中产家庭。

在买保险这件事上，其实钱永远不是问题。保险也并没有那么贵，每一年交费从几百到几千都是有的。只要省着点钱，每个家庭都是能够买得起保险的！

学姐还想告诉大家：买保险等不得，越等越贵，越等身体越差，越等被拒保的可能性越大，越等受保护的阶段越短。

误区3：先给孩子配置保险


“必须先给孩子买保险，子女是我们的宝贝希望！”
很多家庭希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长会先考虑给孩子买重疾险，自己反而舍不得买。
其实这是非常不明智的家庭保险配置方案，要知道家长才是孩子最大的“保险”！
家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起！
只有大人的保障充足了，孩子才更加安全。所以，买保险务必要先保大人，再保孩子！
误区4：重疾险什么时候买都一样


“我现在还健康着呢，不需要买重疾险，等想买的时候再买，反正什么时候买都没啥区别！？”

“我是体检报告年年没问题，还能勇闯天涯的小年轻，重疾离我太远了……”
谁都有年轻不懂事儿的时候，学姐也曾这么想，直到生活给了一巴掌，喝十杯枸杞茶都不敢蹦迪了。
年轻不投保，等到年龄大了投保，一方面，保险公司出于对风险控制的考量，如下图，由于被保险人年纪越大，其罹患疾病出险的概率也就越高，因此年龄越大，保费越贵。



因此，购买重疾保险建议越早越好。另外一方面，等到身体出了些问题的时候，再来考虑买重疾险，可能就要被保险公司拒之门外了。
一般来说，20—35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。
虽然，如今有保险公司专门针对老年人发售特定的健康保险产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越划算。
误区5：百万医疗险可以取代重疾险


“百万医疗险保障范围广，费用又很低，有了医疗险还买重疾险干嘛！？”

事实并非如此，百万医疗险是属于报销型产品，只能报销医疗费用，却不能承担出院后的康复、疗养费用等等，
通俗点说：医疗险解决看病花的钱，重疾险解决养病花的钱。如下图：



百万医疗险并不能代替重疾险，两者各有作用，最好是互为补充。
而且还要注意的是，百万医疗险是有停售风险的，一旦停售将不得不重新选择保险，假如此时已经有了相关病史，那将面临“裸奔”的风险。
误区6：带分红的返还型重疾险更好


“我如果没生病，之前交的钱不就白交了吗？”
“有病理赔，无病返本，不让钱打水漂~”
许多朋友在买保险时都会想着挑选“有病治病、无病返还”的产品，然而偏向于分红型重疾险是没有必要的，购买保险主要是为了获得保障，不要本末倒置了。
对于预算充足的朋友，想买返还型产品作为强制储蓄完全没有问题。
但是对于预算不足的朋友，还是建议先考虑将保额提高，再考虑返还的问题。
因为到期返还的产品，比不返还的消费型产品，价格要高出一半多，如果预算有限，一味的追求返本而将保额降低，那就得不偿失了。
买保险最关键的是，适合自己最好。保险最主要的功能还是转移风险，其次才是理财，先保障再理财，切莫本末倒置了！
误区7：预算不足就买10万够了


“重疾险的保额不用太高，买一点就够了，能够治病就行了！”
“我现在没钱，先买10万保额的吧。”
每次遇到这样的朋友，学姐都要替他捏把汗，医院可不是根据你的预算有多少再来看收多少钱治病的！
目前治好重大疾病的平均费用就在30万元左右，如果想要更好的治疗手段，费用至少50万甚至更多。
就比如治疗肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右！！！
何况这还这是治病的费用，还没有包括后期的康复护理费用和重病期间的收入损失等。
重疾险购买的第一原则就是保额优先，如果买的保额不够，在疾病面前就只是杯水车薪，无法弥补疾病带来的损失！
到时候拖累的还是自己的家人，那保险就没有发挥出真正的价值和作用，不就白买了吗？
越是手头不宽裕的时候才越需要保险来保障，试问现在几千块的保费都拿不出，万一生病如何能拿出几十万的治疗费用？
在购买重疾险时，建议保额最低购买30万，至少要达到最基本的治疗标准。如果预算足够，还可以往上叠加保额。
那保额买得越高越好吗？当然，高保额相应地也要付出高保费，因此还是要和家庭经济状况相匹配的~结合自身的收入情况和家庭情况，在不同的人生阶段和风险变化做出相应的调整。
误区8：保费一次性缴清最好


“保费一次性就交完吧，省事儿~”

要不再考虑考虑？对于缴费时间较长的保险产品，虽然一次性缴清会有一些价格上的优惠，不过学姐还是建议大家尽量延长缴费期，别一次性交完~
一方面分期缴费的话，保费压力会小很多，对于同样的保额，延长交费期，每年只需要交纳少部分的保费即可，不会给投保人带来太大的财务负担。
另外一方面，豁免功能考虑下？
目前许多重疾险都带有重症、轻症、中症保费豁免功能，如果在交费期内罹患了合同约定的疾病，那么以后的保费就不用再交了，而保障还将继续。

不过，缴费期也不是越长越好，毕竟保费也是一笔支出，还是要在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务。

误区9：带病投保2年后肯定赔偿


“健康告知随便填，反正过了两年都能赔！？”

很多人可能听到保险业务员讲的“两年不可抗辩条款”，字面上似乎承诺了“2年后保险公司不得解除保险合同”。
但这一条款的成立是基于“最大诚信原则”这一基础上的。对于故意隐瞒健康异常、故意不如实告知的情况，保险公司是可以不承担给付保险金的责任的。

为了避免不必要的理赔纠纷，务必认真对待重疾险投保前的健康告知条款，健康告知一定要如实告知，不要想着随便填填就完事了！
误区10：重疾险可保所有的大病


我们可能经常在网络上听到有这样的抱怨，“我得了大病，为啥不赔我？骗子公司！！！”

每个投保人对“大病”的理解可能都不一样，但是保险行业中对“重大疾病”是有明确的界定的！
重疾险对重疾的判定非常严格，与医学概念或社会普遍认知的重病不同，重疾险不但限定疾病种类，而且对于患病程度有很高的要求。
以癌症为例，原位癌、皮肤癌及部分早期恶性肿瘤是不属于重疾的；脑中风后遗症，要求必须是永久性的功能障碍，部分机能完全丧失，生活不能自理。
此外，遗传性、先天性疾病，无论投保时被保人是否发现患病，该病或由该病引发的重疾都不能理赔！
因此，重大疾病保险并不是保所有的大病，保险公司只保障列明在保险合同中的疾病种类。
关于重大疾病、中症及轻症的解释通常位于保险合同的“释义”中。
所以要看合同啊！！！
现在保险公司的重大疾病种类均以保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，除了《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种。
小结


总的来说，重疾险一旦购买，可能就是伴随一辈子的事情了。

因此我们在挑选重疾险的时候，一定要擦亮眼睛，避开这些误区，树立正确的保险观念，才能找到适合自己的产品。
以上就是学姐整理的选购重疾险的十大误区，如果你有什么其他的问题欢迎留言，学姐将集中为大家答疑~
学姐有话说


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作者：学霸说保