养老年金or增额终身寿?怎么选才赚的多?

海田1

这两天某财富公司疑似暴雷，员工们到处奔走希望能到期兑付，而高管们早早得了消息兑付解套一脸轻松。苦了一群不知情的投资人，还有为了拼工作指标而掏空全家钱包的员工。
让小骆驼揪心的是，这其中有很多老年人，拿攒了半辈子的积蓄，准备养老的钱，投进去求一个虚幻的养老梦。 投资最重要的，就是保住本金。对于有养老需求的人而言，求稳高于一切。而想要获取长久稳定的高收益，完全没必要碰高风险的产品。 既能保证刚性兑付，避免被套牢，且收益能打理好老年生活品质的，靠保险完全能做到。 可别不信，小骆驼今天讲两种常用的保险产品，完全能做到上述要求。



养老年金险

一、合同受法律保障
养老年金险的领取规则与方式，是写进合同里的，受法律保护。就是常说的刚兑属性。 像小骆驼开头写的，投资人能不能如期拿到本息，谁都不能确定。一旦企业进入破产清算阶段，投资人会变成一般债权人，会排在很后才偿还。 而保险合同里规定了明确的给付金额。假使以后二三十年里，银行存款利率下跌至1%甚至是负数，而按照保险合同，投保人能提前锁定高收益，那保险公司就是赔掉底裤也得按数额给付。 因此，保住本金的基本目标，已经实现了。 二、稳定的现金流保证
有丰富投资经验的人都知道，保持稳定的现金流非常重要。 假设王阿姨做实业投资，不小心投到了个潜力股，有可能是未来的阿里腾讯，那这笔投资的现金流肯定是没有的，它只有一笔不太容易变现的股权。 如果是金融类的投资，都知道股票可以变现，但大多数人是不会卖的。亏了卖，王阿姨的损失会更大；赚了更不会卖，好不容易有个赚钱的股票，王阿姨只会继续追投。 如果想要利用投资产生稳定的现金流，小骆驼算了一笔账，基本的年化收益起码要覆盖两年的家庭生活开支。假设年度开支40万，年化收益10%，那么投资资本起码要800万。 所以除了投资，日常的现金流是一定要保证的。养老年金就是这么一个好帮手。许多养老年金险都有月领的方式。完全可以通过月领年金，实现家庭现金流开支平衡。 这样，不需要占用投资本金，也不需动用家庭积蓄，在不占用其他任何额度的情况下，保证家庭正常运转。而投资赚的收益，还能放心大胆地继续投资运作。 三、持续增长的高收益率
4.025%的养老年金险具有高收益率特性。 可能有人说，4.025%看起来不高呀？ 注意，这里小骆驼说的是复利。复利的4.025%和单利的4.025%，不在一个收益维度上。前者会呈现收益的指数级增长。 小骆驼用大家习惯的方式，把4.025%的复利收益和单利收益做个对比：


从表格中可以看到，复利充分地融合了时间的魔力，以10万元为基础本金，持有时间至50年，两者的收益差达到了41万多元。 经过小骆驼计算，复利4.025%持有50年，相当于这50年的年化单利为12.39%。要知道，能持有一只长达20年，年化收益达到5%的资产，已经是很多人的奢望。 也许还会有人说太低了，什么时候才能翻倍呢。抱这样投资幻想的人，不是之前出现在P2P的维权群里，就是现在堵在财富公司的大门头里。 以上仅是养老年金险部分特点，还有更多的妙处，小骆驼限于篇幅不便展开。有资金有余力，对养老有追求的，可以识别下方二维码，和专业的保险顾问具体聊聊，算算收益：




增额终身寿险

眼看着4.025%预定利率年金险越来越少，增额终身寿一跃而起成为了大热选手。它是目前最有可能接过高收益接力棒的产品。而且因为是保单，它也有刚兑特性。 而且增额终身寿的现金价值增长快，很适合用户作为理财类保险投保。比较特别的是，它不是定期给付的方式，而是用户主动减保取用。用钱的时候，通过减保取出保单部分的现金价值。 目前增额终身寿险的实际IRR上线是3.5%，因此，IRR值越接近这个数，产品越是难得。 关于增额终身寿，小骆驼也专门写过一篇文章：钱是王八蛋，越来越难赚 看中产品收益的，小骆驼以弘康人寿利多多增额终身寿为例，来给大家做个收益解析： 我们做个简答的演算，30岁男性，每年往里投10万元，总共投入3年，首年对应的保额为：236350元。 利多多增额寿险的年末现金价值，在第4年时就超过了已交保费，俗称“回本”。在60岁的时候，现金价值达到81万多，是初始保费的2倍多，在80岁的时候，本金达到161万多元，是本金的5倍还多。越往后现金价值越高。

到了后期，收益率稳定在3.49%，接近监管规定的3.5%天花板上限。这个收益水平，还是挺能打的！ 还想看更多高收益增额终身寿的，可以参考这篇文章：保本又爆赚，这三款增额终身寿“杀疯了”！



适用人群

养老年金险和增额终身寿险，各自的特点不尽相同，适用的人群以及需求也不一样。

从稳定现金流角度而言，养老年金险可以被动式月领，每个月钱自动到账；增额终身寿则需要主动向保险公司提申请，减保领取收益。因此，养老年金险更适合对现金流有稳定要求的人群。
从抵抗长寿风险角度而言，养老年金险可以按照这个利率，活到100岁就领到100岁，一直领取到身故；而增额终身寿可能就无法做到。以同样的4.025%的收益来减保，可能到了85岁，增额终身寿险保单里的现金价值就被领完了，之后就无钱可领了。看目前的情况，人口老龄化只会越来越严重，长寿风险是需要格外注意的。

因此两种产品的适用情况是不同的。
如果是想单纯解决养老问题，那么带有被动属性的养老年金或许更适合，每年或者每月养老金自动打到银行账户，更省心便捷。每个人都无法预测自身寿命，养老年金更能转移长寿风险。
如果以储蓄为主，实现财富的稳健增值，通过被动收入兼顾养老，同时考虑不同阶段资金的灵活性和使用多样性，不想受领取时间和金额的限制，那么增额终身寿险会更适合。
想要彻底分清楚到底哪个适合你，需要有专业的保险专家对你自身的情况做个全面的分析，他们比你更清楚保险的特性。识别下方二维码，快速进入咨询通道，早一分钟知道，早一分钟掌握资产配置的核心逻辑。




错过太亏，两款4.025%年金月底下架

银行利率下行已是大势所趋。而养老钱，是一生中绝对不能亏损的一笔钱。只有放在能长期锁定利率，保本稳赚的产品里，才能绕开利率下行的变化。 前面小骆驼讲到过，因为监管原因，4.025%高收益类年金险正在一个一个被下架。以后想买这个利率水平的年金险，是再也没有了。 眼看着利率越来越低，我们能做的就是抓住下架前的最后一点时间，锁定高收益年金险。 小骆驼今天说的就是，即将于9月30日下架的两款4.025年金险：中华福瑞一生，长城金彩一生 一、中华福瑞一生
中华福瑞一生的收益能力，就像一只超长待机的大鹅，只要定期投喂，它就会持续下金蛋，一直下！ 小骆驼以30岁男性，年存10万元，共存5年，60岁开始领取年金为例，直观地来感受一下它的收益数字！
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可以看到，假如被保人活到80岁，累计领取能达到176万多，是本金的3倍多。不愧是预定利率4.025%的年金险，比中荷金生有约优享版的收益还要高！ 保证领取期内已经全部收回本，还多赚了2倍多的收益。如果往后继续领取，到了被保人100岁，累计领取更是达到了惊人的343万元。 二、长城金彩一生
长城金彩一生，也是吸金的一把好手。小骆驼以同样的试算条件来算：
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到了被保人100岁，累计领取金额预计能达到330万元。和中华福瑞一生一样，长城金彩一生也支持月领。 无论是中华福瑞一生，还是长城金彩一生，两者都是通过4.025%的预定利率，让本金越滚越大，最终累计领取达到300万+。
看到这，小骆驼再强调一次，以上两款高收益年金险，9月30日就要下架了。好产品不等人，趁下架结束之前，打算快速上车的，长按识别下方二维码，即刻咨询。




能终身锁定复利的产品，年金险或者增额终身寿都可以。目前，根据优先且紧急的策略，4.025%的年金险，真的很值得入手。 大家有理财保险配置打算的，一定要仔细考虑考虑。最后这趟车，开走了就再也没有了。
如有你对这两款高收益年金险感兴趣，或是有疑问，给我留言，也可以识别二维码或点击【阅读原文】预约1v1的专属规划师进行咨询。
*条款解读仅供参考，具体保障责任请以条款为准。

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作者：骆驼保