重疾险的十大常见疑问,必看!

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大家好，我是你们的保险经纪人——晓燕。
在与咨询者沟通交流中，我发现很多共性问题，为了节省大家的时间，今天就把常见疑问一次性整理出来，方便阅读

。

Q1：重疾险都保哪些病？
当前常规重疾险产品大都包含重症（100+）、中症（20+）、轻症（40+）种疾病或者手术，要达到理赔标准了才可申请理赔。
其中高发的28种重疾和3种轻症是由中国保险行业协会和中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》统一制定的理赔标准，各家保司的理赔定义都是一样的，至于其他没有统一规定的，大家伙也是达成了某种默契，都差不多。
常见病，比如癌症、脑梗、心梗、肝硬化、冠状动脉搭桥术都在保障列表内。

Q2：重疾险是怎么赔的？
重疾险赔付方式：达到理赔标准，一次性赔一笔钱。这钱怎么用由自己决定。
根据病症不同，有的是确诊即赔（比如癌症），有的是疾病达到某种状态了赔（比如脑中风后遗症），有的做了某种手术赔（比如心脏瓣膜手术）。
具体赔付细则，我之前专门写了系列文章，如果你有时间可以看下：
重疾险都保哪些疾病？确诊了就一定赔吗？
重疾险到底怎么才能赔（1）
重疾险到底怎么才能赔（2）
重疾险到底怎么才能赔（3）

Q3：重疾险是怎么缴费的，保多久？
重疾险的保费根据保额多少、年龄大小、性别定价。
产品价格都是在银保监报备过的，不管在哪个销售渠道买，价格都一样。
保额越少、年龄越小、保障期越短，价格越低。
同样的保障内容，女士比男士便宜（因为据统计，女士发生风险的概率比男的小）。
重疾险一经投保，保费不变，交够一定期限，保整个保障期。
缴费期最长可以30年缴费（视产品而定，有的只能20年缴费）。缴费期拉的越长，年交保费越低，但交的总保费会比缴费期短的多一些。
成人重疾险的保障期通常是可以选保终身，或者保到70岁，极个别可以选保到80岁。
儿童重疾险有的可以选保到30岁。

Q4：买了医疗险，是不是就不用买重疾险了？
如果我说不行，肯定有人会觉得你们卖保险的巴不得我们多买？
这可就太冤枉了！我讲清楚利弊，你们自己决定吧。
普及最广的百万医疗险，是先自付医药费，再拿发票去保险公司报销。像癌症，动辄4/5十万，这钱从哪来？
再比如前段时间，西安一针55万的诺西那生纳，还要持续用药，父母一方全职照看还没了收入，这药钱、一家人的生活费，怎么办？
得了重病，只出不进，普通人顶不了几天，再说重病出院，你还能保障和生病前能拿一样多的工资吗？
丁香医生有一篇专访，大家可以看下
得过癌症的年轻人，也想有一份工作

以上问题，重疾险一次性赔付的钱就都可以解决。
事实上，重疾险被发明的初衷就是为了解决重大疾病期间的收入损失问题。
如果你觉得自己不会得癌症啊这些重病，那有这自信连医疗险都可以不用买。

Q5：买重疾险什么最重要？
保额！并且是初次赔付的保额！
第一次多拿钱比什么都强，因为第二次第三次都是说不定的事，那些什么动辄赔4/5次的在我看来都是噱头。
世上这么惨的能有几个。。。
Q6：消费型重疾和储蓄型重疾到底哪个好？
预算充足，那肯定是储蓄型好！
消费型：保病不保死，如果一辈子平安健康，那这保费就相当于消费掉 了。
消费型重疾险有个保障漏洞，如果发生猝死、车祸身故、溺亡等这种情况，极大可能没达到重疾理赔条件就去世了，这种情况消费型重疾险就赔不到。
它的优点是相对便宜。适合预算有限，又想做高保额的消费者。有一点非常重要！买消费型重疾险，一定一定要加个寿险。
储蓄型：也就是含身故保障的重疾险，现金价值连年上涨，最后会超过累计保费，如果一辈子没有重疾理赔，年老了可以退保拿现金价值，就算不退保，自然身故，那也可以赔付保额给受益人。
所以储蓄型重疾险是一定可以赔到的，钱不会白花，价格相对来说就比消费型高个30%左右。
至于哪个好，看你需求和预算，适合你的就是最好。

Q7：重疾分组是怎么回事儿？
分组与否是重疾险赔付的一种规则。
举个例子，某重疾险产品重疾保100种疾病，分4组赔4次
那它就是这么赔的，100种疾病分A/B/C/D四组。A组包含A1至A25种病，B组包含B1至B25种病，C组包含C1至C25种病，D组包含D1至D25种病，
如果首次赔了A组里的A8疾病，那再确诊A组剩下的疾病就不赔了。
剩下3次只能确诊B/C/D里的疾病才给赔付。
假如第二次确诊的是B组里的B2 种疾病，B组剩下的病就也不赔了。
以此类推。
那咋的，谁得病还能挑着得？
那肯定是不行的。
所以，最好买不分组的重疾险。
如果一定要分组的，买恶性肿瘤单独列为一组的，切记。

Q8：重疾险的豁免是什么意思？
豁免，是豁免保费的意思。应该交的保费，不用交了，保障还在，就叫豁免。

听着咋有点像古代帝王豁免苛捐杂税的意思呢。。
重疾险的豁免分两种：投保人豁免和被保人豁免。豁免一般是覆盖轻、中、重症的。
先说被保人豁免吧，比如A爸给小A投保 一份重疾可赔2次的重疾险，那A爸就是投保人，小A就是被保人，假如小A不幸确诊了重疾，不仅会获得理赔款，假如这个重疾险要交20年的保费，实际上交了5年，那小A剩下的15年应该交的保费就豁免了，那剩下还有1一重疾保障还正常享有。
例子里是小A理赔了，小A是被保人，所以这里触发的是被保人豁免。
大家还要注意到我强调的是这是一份重疾可以赔2次的重疾险，所以赔了一次，还有一次。那如果是重疾单次赔付的重疾险，那赔了一次，合同就结束了，所以也就不存在什么豁免不豁免的了。
那单次赔付重疾险里面通常也有轻症、中症、重症，假如小A确诊的是轻症，那还是可以触发轻症豁免，剩下的保障还是可以继续有。
以上被保人豁免，通常都是重疾险产品自带的，不额外加钱。
下面说说投保人豁免。
投保人豁免是要额外收费的，根据年龄计算保费，通常在500以内。
A爸给小A投保 ，那A爸就是投保人。
假如A爸不幸确诊了轻、中、重、全残、疾病终末期其中任一一项，A爸给小A未交完的保费都可以不用再交，小A的保障依然在。

当然，如果A爸自己也买了重疾险，那他就也触发了被保人豁免，他自己的重疾险保费就也不用交了。
投保人豁免跟投保人是否买了保险，买的哪家保险公司没有关系。
投保人豁免啊，本质上就是一个以应交的保费为保额的定期重疾险。
在家庭单中，如果是夫妻两个互投，都加投保人豁免，那夫妻任一方确诊，两个人的保费都不用再交。
如果是一家几口，夫妻互投，其中一个给孩子投，都加投保人豁免，那给孩子投的那位家长若不幸确诊，那一家人的保费都会豁免。
大家可以根据自己情况选择加还是不加豁免。
Q9：等待期是啥？
等待期也叫观察期，健康险都有。
重疾险的等待期是90天——180天。医疗险的等待期是30天——90天。
等待期的设置是为了防止带病投保。
等待期内尽量不要去做不必要的体检和就医。因为如果等待期内体检出某个症状和异常，今后又确诊了与之相关的疾病，很有可能造成拒赔。
如果等待期内直接就确诊了疾病，那更是百分百会拒赔。
所以，慎重啊！最好的办法是早投保早过等待期。只有过了等待期，才能是安全着陆，安心拥有保障。
不过意外事故造成的确诊不受等待期约束。
Q10：买重疾险前，我先去体个检吧？
不要，千万不要！
体检前和体检后有可能就是标体承保和拒保的差别！
这不是吓唬你，是真的！
保险，尤其是健康险，不是想买就能买的。保险公司会通过填写健康告知问卷来了解你的年龄、职业、就医史、体检状况，进而综合评判你的风险级别，再做出核保结果。
核保结果一般有以下5种：
标准体承保（恭喜！

）加费承保（可以保，多给钱

）
除外责任承保（可以保，除外某个器官的责任

）限额承保（可以保，但只能买这么些保额，高了不保

）拒保（风险太高，不保

）
一些体检中医生告知你不用管的小毛病，有可能就让你不能被标准体承保。
比如，结节、乙肝、动脉硬化、高血压这些，严重的就是拒保。
如果你平常不怎么体检，那一定要先把保险配置齐全，过了等待期再去体检。
如果你每年一检，现在想买保险，那答应我，在买保险前，就不要再去了

。

好了，以上是平常在接受咨询过程中被问到的最多的问题，就先整理这10个出来，以后看情况再做补充。

我是C探长，专注还原保险真实的样子，如果您对保险还有困惑，可以加我个人微信（cui363586540）详细了解。
既然加我咨询了，就请彼此信任，朋友圈一条线的问问题恕不回复。
同业套方案的请绕道

。

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作者：C探长