年金险与增额终身寿险,功能看着都一样,但用处完全不同!

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2474字 | 7分钟

当提到能满足养老需求的产品时，有的人会说“年金险最合适”，有的人则表示“增额终身寿险更好”。

讨论一番下来，最后谁也没能说服谁。

的确，这俩产品从功能上来看，确实有很多相像之处：

• 都具备一定的储蓄功能
  
• 同样都是复利增长模式
  
• 未来的收益都是确定的
  
• 都能提供稳定的现金流
  
• 都能对抗利率下行风险
  

如此看来，若不是这俩名字的叫法相差甚远，可能真会有人把它们当成同一个险种。 可实际上，并非如此。 那么今天，我们就来讲一讲，年金险和增额终身寿险的区别以及如何挑选，具体内容如下：

• 年金险和增额终身寿险的本质区别
  
• 年金险和增额终身寿险各自的特点
  
• 年金险和增额终身寿险各自的适用范围
  

年金险和增额终身寿险的本质区别 年金险和增额终身寿险的核心区别，就是支取金额的方式不同。 年金险的保险合同里，设定了领取金额的规则，不管你想不想要，都会按约定如期将钱打到你的账户上。


举个例子： 某款养老年金约定，从60岁那年开始，每个月5日都给被保人1万元，一直给到被保人身故。 那么，到了每月5日，都会有1万元打到银行卡上，不管这笔钱有没有用完，下个月的5日，同样也会有1万元入账，时间不会提前也不会延后，钱不会多也不会少。 因为这款产品可以一直领到被保人身故那天，所以如果被保人足够长寿，最终领取的总金额会远远超过当初所交的保费总额。 而增额终身寿险属于寿险，保障的是“身故”和“全残”，并没有设定按期领取金额的规则。 增额终身寿险可供领取的金额会用现金价值来体现，未来若想取钱，可以通过“减保”的方式来实现。


同样举个例子： 假如花了100万买到一款市面上比较优质的产品，现金价值到第3年就能回本、第21年就实现了翻倍、第33年就能翻3倍、第41年就近乎翻到4倍。 可以看出，后面实现翻倍的时间变得越来越短，而且在这期间，若需要用钱，随时都可以进行减保操作，拿出一部分钱来应急。 不过，上面这种优质的增额终身寿险，属于可遇不可求的类型。 而且，可供支取的总额度就是现金价值的总额度，如果全取完了，以后也就没钱可取了。 也正因为年金险和增额终身寿险在支取方式上的差别，让两者产生了不同特点及适用范围。

年金险和增额终身寿险各自的特点 1.在现金流方面，年金险更稳定持久年金险领取金额的各种规定都已明确写在合同中，如果约定为终身领取，那只要活着就能一直领钱，可以更有效的防止“还活着、钱没了”的情况。


而增额终身寿的领取，会受到现金价值的限制，能否够领一辈子取决于自己通过减保进行领取的频率和每次的领取额度。
如果操作不当，可能还会发生一下取光现金价值导致直接退保的情况。 2.在收益率方面，增额终身寿险普遍更稳健，部分年金险更高在年金险中有一种类型，是养老型年金。 这种年金险的的特性是领取金额较高，累计起来的总额甚至会高于增额终身寿险的增值总额。
但因为是养老型年金，只能在60岁左右才能开始领取，前期现金价值还很低，直接制约了保单贷款的有效性，导致流动性较差。


在绝大多数金融产品中，存在一个“不可能三角”，即：安全性、收益性、流动性不可同时兼得，势必会要舍弃其中之一。 在安全性上，年金险和增额终身寿险是一致的，但养老型年金因为放弃了流动性，就在收益率上做出了补偿，从而让它的增值总额足以媲美长期复利增长的增额终身寿险。 3.在储蓄保值方面，增额终身寿险更优不管是年金险，还是增额终身寿险，都是我们把一笔钱交给保险公司来打理，保险公司会拿这笔钱去投资国家规定的长期稳健项目来赚取收益，再将部分收益回馈给我们。 如果我们对这笔钱的支取比较频繁，那么本该用来赚取收益的资金也就越少。


年金险是约定到期必须给钱，那么从第一次返钱的那一刻起，保单便不再具备再增值的可能了。 增额终身寿险不涉及强制返钱的问题，在不用钱时可以用来利滚利，这就让增额终身寿险的储蓄保值能力可以贯穿始终。 4.在财富传承方面，增额终身寿险更加合适年金险开始返钱的那一刻，保单的现金价值就在不断衰减，有的产品甚至直接清零。 如果被保人身故，拿到的钱最多是保证给付年限的总额，这个年限可能是20年，可能是25年。 举个例子： 如果买的年金险每年能领取12万、保证给付20年，被保人刚领2年就去世了，那么这款年金险会将216万给到指定的受益人账上。 假如当初买这份年金险是在30、40年前花100万买的，那么最终传承的这笔钱根本没法和那种同样是花100万，但能做20年翻2倍、30年翻3倍的增额终身寿险相比。


增额终身寿险没有强制返钱的条款，所以取现与否的决定权在自己手上；而且只要现金价值没取光，里面的钱就能始终复利增值。 如果被保人离世前，支取的额度并不多，那么保单里的一大笔钱就会作为【身故赔偿金】传承给下一代。 而【身故赔偿金】不属于遗产，被指定的受益人可以直接获得，而不用像遗产那样，还得顾虑继承遗产时必须继承债务这种事。

年金险和增额终身寿险各自的适用范围 根据以上的特点，我们就能找出两者的适用范围。 1.年金险更适合规划明确的财务目标如果你的需求是解决特定的问题，比如补充养老金、规划孩子教育金这种到期就有足额的钱，那么年金险更加合适。 毕竟，年金险缺乏流动性，不太适合应急。 提前规划不仅可以规避这一缺陷，也做到了提早解决未来问题的效果。

2.增额终身寿险更适合保值、应急与传承增额终身寿险兼备了流动性和收益性，同时它自身作为寿险，让它天然就具备了安全性。 所以，如果你经常要应对一些突发的财务状况、想让手头的资金得到保值或稳健的传承财富，增额终身寿险更加适合解决这些问题。

总结 这篇内容篇幅较长、内容较深，这里再给大家做个总结性的梳理：

• 年金险和增额终身寿险的核心区别是：支取金额的方式不同。
  

• 年金险提供的现金流更稳定持久，小部分产品收益率很不错、但缺乏流动性，只适合规划明确的财务目标
  

• 增额终身寿险具有贯穿始终的储蓄保值功能且支取灵活，适合应急，也足够胜任多种财务目标
  

以上，就是关于年金险与增额终身寿险的全部特点及适用范围。 可以发现，两者虽然解决的问题大体相同，但也因为一些细节上的差异，让它们也拥有了各自胜任的场景。 所以，在投保时，只有先明确自己的需求，才能保证买到真正合适的产品。
               
作者：友助理营销助手