说说年金那些事

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今天我们来说说年金险，先看看年金险是什么？年金险，大白话就是每年给你固定现金的险种，一般来讲分为教育金和养老金。用个形象的比喻，有点像我们在养一只会下金蛋的老母鸡。怎么讲呢？就是我们先固定几年不断的存钱（喂鸡），然后在固定的时间开始领钱（下蛋）。

    年金险的优点很明显：安全稳定，锁定长期高收益。每年交多少钱、交几年、什么时候开始领、每年能领多少，都是在合同里面约定好的。而保险，也是目前国内唯一国家兜底的产品。即使保险公司倒了，保单权益还是在的。目前，我们也进入了一个利率不断下降的时期。

    那么哪些人适合买年金险呢？

    一是基础保障已齐全的人：先买基础保障，再买储蓄理财。医疗险、重疾险、意外险、寿险（孩子不用买），这基础四件套配齐了，再考虑年金险。

    二是买不了健康险的人：如果身体已经出现健康问题，无法购买重疾险、医疗险，可以考虑用年金险解决养老问题。

    三是风险偏好稳健的人：想要<稳定、风险低、收益确定、安全、长期领取>的投资工具，年金险可以满足你。

    四是家族有长寿基因的人：大多数年金，都是越长寿收益越高。活着就有钱可以领，想想都是个挺爽的事情。

    我们又该如何挑选年金险呢？

    第一步：先看IRR

    这里的IRR，指的是实际计算出来的收益率。用<每年交多少钱、交几年、什么时候开始领、每年能领多少>这些合同里面约定好的要素，就能算出来。保险公司宣传的时候说的收益率，就是预定利率，目前最高的就是4.025%，估计也持续不了多久了。

    第二步：再匹配需求

    在IRR最高的一批年金里面选择：

1、如果单纯作为养老，重点关注每年领的金额多少；

2、如果想给孩子买来做教育金，重点关注现金价值和减保功能；

3、如果想创造终身现金流，重点关注开始领取年限及回本时间；

4、如果想做遗产传承，重点关注现金价值，现金价值要高；

5、如果有一笔闲钱，但又希望在急需钱的时候可以取一部分，重点关注现金价值、回本时间和减保/贷款功能。

    需求不一样，关注的重点不一样，选择的产品也就不同。产品万万千，即便预定利率和irr都相同，产品形态（存几年？从什么时候领钱？领到什么时候？）也不一定相同。选产品就跟找工作一样，没有十全十美，只有相对合适。只要满足你的核心需求，就是适合你的好产品。扫描下方二维码有机会免费获得价值500元的家庭配置方案。



                               
作者：首席保典