增额终身寿险和年金险的区别

今早我梦醒了坎

股市动荡、利率下行，房产调控、延迟退休等因素，越来越多朋友将目光转移到稳健的安全的理财产品上，为孩子的教育、自己的养老做好规划，保证未来有一笔确定的现价流。
在各种理财产品中，保险以相对稳定的收益和安全性受到很多人的青睐，毕竟保险相对稳健。而带有投资性质的保险，有分红险、投连险、万能险、年金险、增额终身寿险等，他们都可以作为自己理财配置的一部分，各有特性。其中，数『年金险』和『增额终身寿险』的收益和账户价值是白纸黑字写在合同里的，受到保险法的保护，因为他们“收益的100%保证性”区别于其他很多浮动类别的险种和投资。
今天我们就一起来了解下年金险和增额终身寿险的区别？
一定义『年金险』指投保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。投保的时候约定好从哪一年开始固定领钱，比如从60岁开始每年可以领10万，时间、金额都是定好。『增额终身寿险』属于是终身寿险的一种，但有别于以被保险人死亡或者全残为给付固定保险金条件的定额终身寿险。增额终身寿险对被保险人的保障金额每年按照比例不断增加；保单的现金价值也会随着年龄的增加而增加，而投保人可以对它减保或退保的方式进行支取现金。二相同点
1、安全性较高。不管是年金险还是增额终身寿险，都受《保险法》和《合同法》的保护，需要在银保监会备案才能销售。

2、保值增值，提前锁定收益。两者都是用前期缴费，后期领取的方式，达到提前锁定收益、保值增值的目的，。

3、确定与稳定现金流。年金险到了领取时间，按时领取即可；增额终身寿险可以根据需要选择减保领取部分现金价值，这些都会在合同中载明，不受市场波动影响，可以持续提供稳定现金流至终身或者保险合同结束。

4、强制储蓄。年金险的合同约定了开始领取的时间，在此之前只能存钱，不能取钱，而如果退保的话，很可能有亏损。增额终身寿险在合同成立之后，也约定了缴费期限和方式，在缴费期满前退保，也可能会亏损，所以一定程度上就起到了强制储蓄的作用。
三不同点
1、领取方式不同

『年金险』只有到了约定时间才开始领取年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。领取的金额可以相同，也可以按照约定的比例增加。领取的频率可以是按年、月、季之类的，领取的时间可以是终身或合同期满。比如养老金，60岁开始领取，每年领取10万元，终身领取。

『增额终身寿险』只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制，需要用钱时可以通过减保（部分退保）方式支取，支取时间限制较少。虽然保终身，但是并不能终身领取，现金价值为0时合同就结束。如果没有减保和退保领钱，就可以保终身，最后身故赔偿身故保险金。

2、保单控制权不同

『年金险』投保人是存钱的人，被保险人是享受保单收益领取年金的人。比如父母给孩子买年金险，那么是孩子领取年金；比如自己给自己买养老年金险，自己领取养老年金。

『增额终身寿险』投保人对钱的控制权很大，他能交钱，也能通过“减保”取钱出来自己花，被保人存在感很弱。比如想留一笔钱给孩子，但又不想失去对钱的掌控，怕太早给孩子太多钱会败家。就买了增额终身寿险，自己控制存多少钱，遇到事也可以领钱出来周转，完全不需要经过被保人的同意，很灵活。

3、收益不同

『年金险』目前年金险的预定利率有4.025%，也有预定利率3.5%的。不过预定利率4.025%最近（9.30）要下架了：如：长城人寿金彩一生养老年金保险和 国富人寿瑞利年金保险。

不管是4.025%还是3.5%的年金险的收益率IRR后期可超过3.5%，IRR值不同的时间不一样的（前期的IRR也可能会低于3.5%）。

『年金险』的现金价值增长慢，即回本慢，前期的实际收益率IRR并不高。适合放长线钓大鱼，存得越久，IRR越高，一些产品后期的收益率IRR甚至超过4%。

『增额终身寿险』比年金险低，长期收益率IRR不高于3.5%（前期低），虽然市场上很多超过3.5%，比如3.6%、3.8%，那是保障金额每年的递增比例。

『增额终身寿险』前期现金价值增长快，很多缴费没有结束或刚结束，就已经回本。但后期实际收益率IRR比较均衡，不如年金险高

4、身价保障能力

『年金险』身故保障在缴费期满前按照累计所交保险费或者保单现金价值较大者给付，保单现金价值在领取之前会增加，领取开始之后会减少甚至为0；开始领取之后一般身故赔偿按照保证领取总额度减去已经领取的额度来给付，身价保障较弱。

『增额终身寿险』如果没有减保退保领取现金，它的身价保障会按照合同约定的比例以复利的形式越滚越大，因此它的身故保障也就越高。所以可以用来设计实现资产的转移和财富的传承，避免遗产税等。

5、传承性不同

『年金险』很重注生存返还，因此它更侧重于生前传承，如果发生婚变或债务，这个时候很有可能会被分割或被拿去清偿债务。

『增额终身寿险』增额寿本身不具有主动的返还功能，因此它更侧重于身后传承，因此我们可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全，尤其是婚姻资产保全。

6、保险期限不同
『年金险』短的有保障10年、20年的，如教育金，做中长期理财用；长的有保终身，如养老金，可以一直领钱领到去世。
『增额终身寿险』顾名思义，是保终身。如果活着时不做减保领取，那么只有当被保人身故或全残，后代能继承保险赔偿金。

7、应对功能不同

如果是终身型的养老『年金险』，活多久领多久，尽管现金价值随着领取而降低，但只要我们还活着，就能保证一直有钱领，直到去世。可以应对长寿风险。
『增额终身寿险』领钱非常灵活，不固定时间不固定金额，想什么时候领取都可以，通过减保领钱出来，更能满足于应急需求。也可以不领，把钱一直存在账户里复利生息。但一旦账户里的钱都领光了，合同就终止了。如过不领钱可以应对财富传承和未来遗产税的问题。
总的来说，年金险、增额终身寿险，都可以作为一种理财工具，安全保本，收益确定。所以建议两者可以搭配配置：买增额终身寿险，自己对资金有较高的控制权，灵活存取，为我们提供的是灵活的现金流；买年金险，看重长期收益，按时领钱，为我们想要照顾的人提供的是稳定的现金流。



点滴投入，守护健康，祝福您：健康、幸福、长寿！



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作者：家康保