34.5万张!为什么那么多内地人要到香港买保险?(下)(C2)

因醉鞭名马幌

点击蓝字关注我们

回顾

   review

上一篇我们提到了香港保险的六大优势（点击回顾：香港保险的十三大优势（上）），本文继续为大家介绍香港保险的其他优势。

7

有效数据沉淀 ▉

香港保险历史悠久，大型保险公司均有百年以上的历史，期间积累了多代人的理赔数据，因此在精算和设计产品时有足够的参考依据能找到盈亏平衡点。相较而言，内地的保险公司很年轻，市场积累的数据比较有限，例如内地的医疗险产品连续续保不得超过6年，这背后的原因是中保协只掌握了6年的历史数据，缺少对长期走势进行分析和判断的数据支撑。



香港保险公司成立年份

8

不保事项更少▉

“不保事项”在内地保险条款中被称为“免责条款”。香港保险市场相对成熟，道德风险相对较小，所以法定免责事由也非常少。例如，香港的大多数人寿保单身故赔偿的不保事项只有一项，即“保单生效起计一年内受保人自杀身亡”，也就是说，保单生效一年后，即便是受保人自杀，保险公司也会照数理赔。再如，香港的重疾险不保事项只有3至4条，而在内地保单里少则十几条，多则几十条。



香港某公司重疾险不保事项



内地某公司重疾险不保事项

9

保额限制 ▉

保额方面，内地保险的限制要比香港保险严苛不少。例如，内地的儿童保单一般保额不允许超过80万人民币，而香港则可高达50万美金。再如，内地的重疾险最高免体检保额为70万人民币，而香港一般可达50至60万美金。因此如需在内地配置足够同样的保额，可能需要在多家不同保险公司分别购买。

10

财务剥离，避税避债 ▉

香港目前没有遗产税，人寿保单收益也免税。虽然CRS（共同申报准则）已生效，但跨境征税的执行难度不小，即便开始执行，就目前而言，内地对保单收益也是免税的。

关于避债的作用，这一点内地和香港的人寿保单都具备类似的功能，只是香港高度保护个人隐私，跨境资金追回也更加困难。在此不加赘述，大家细品。

11

从业人员素质 ▉

在友邦、大都会等外资保险公司的引领下，内地保险公司的代理人素质已有了明显提升，但从教育背景、职业素养、从业年资、人员流动率等几个维度来看，不可否认，香港保险从业人员的平均素质仍处于较为领先的地位。以我所在的团队举例，我的同事们大多数毕业于国内外名校且取得硕士及以上学历，不乏从法律、金融、媒体、医疗、科技等领域转行而来的精英们，甚至还有来自NASA的工程师。



香港友邦EDP申请要求

12

更多的金融衍生产品 ▉

香港作为国际金融中心和最自由的经济体，丰富的金融产品和规范的金融服务是其核心优势之一。保险是香港金融市场里最基础也最稳健的产品，但基于一份保险，可以嫁接其他金融衍生产品，玩出更“高级”的组合。例如，香港贷款利率较低，大约在2%左右，因此利用保单进行融资将非常划算，只要保单的分红收益大于银行的贷款利息，投保人撬动的杠杆就进一步加强了。此外，离岸家族信托也逐渐被内地客户熟悉并青睐，而在一项信托计划里，保单亦是最重要的资产之一。

13

投诉率低 ▉

据官方公开的数据显示，2018年香港个人寿险和年金保费达3965亿港币，保单数量累积1203万份，而当年的投诉总量只有598件，其中有关索偿的个人人身险投诉案只有277件，每万份保单投诉量仅有0.23，每亿元保费投诉量仅为0.069。对比内地的几家大保险公司，可以看出，香港保险整体市场的投诉率是非常低的。





2014-2018香港保险投诉个案概览



2018年内地人寿保险公司投诉率排名

内地保险

优势

■投保方便

内地发达的信息技术让移动网络投保变得十分便利，互联网保险行业蓬勃发展。

而就香港的保险而言，内地客户必须抵达香港亲自投保（为未成年人投保，其监护人必须赴港）。因为只有在香港境内签署的保单才受香港法律保护，在内地签署的香港保险都为“地下保单”，不受法律保护。

■吸烟人士不加价

香港保险一般会对吸烟人士加价10%左右，而内地大多数保单不加价。

这一点对吸烟人士来说是个利好，但对于非吸烟人士来说并不一定。因为这相当于把吸烟人士较高的疾病风险而产生的理赔成本分摊到了非吸烟人士头上，对于非吸烟人士而言不那么公平。

不过，香港保险设置了灵活的申诉机制，如投保人戒烟成功后，可申诉取消加价。

■理赔款无兑汇手续

内地理赔款结算货币是人民币，而香港的结算货币一般是美金，如果要拿回内地使用，必须要换汇，金额大的可能需要分几笔汇回内地。

目前，资金入境比出境还是要便利不少的，客户可以要求保险公司直接电汇到客户的内地银行账户，不存在法律法规的风险——根据外管局《个人外汇管理办法实施细则》第十九条规定：“境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户，也可以结汇。”所以赔偿金汇入款入账没有任何问题，正常做外汇申报即可。

■轻症不占用重疾保障额度

重疾险中，香港保险一般就轻症会给到20%-25%的保额理赔，剩余的保障额度会相应扣减已理赔的额度。而内地保险会就轻症进行额外赔偿，不占用重疾保障额度。

■进步速度

内地保险公司近年来有了很强的学习能力和创新能力，很多产品的竞争力在向香港看齐，甚至还有几款超高性价比的产品在互联网上卖得火热，比如百万医疗。



                               
作者：超何聚变