最后的4.025%年金,即将告别

Aim_yuan

作者/布小二 第七十五篇原创文章


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什么是年金险？

用大白话讲，就是你今天收入多，就多存点钱，为明天和未来做准备，这笔钱不是以小搏大的投资，它更需要安全，稳定，持续，和你生命等长的现金流。

存多少，存几年，什么时候领，领取多少，领取多久，对应着解决的具体问题不同，就演化出来不同的产品：教育金，婚嫁金，养老金等。

通常我们做投资的时候，时间越长，面临的不确定因素就会越多。

很多的理财方式短期看，收益可能很高，而一旦时间拉长到10年，平均年化收益就很低了。比如某年股票的收益是本金的5倍，但三年后账户却只剩原来本金的三成。

另一方面，看利率走势，借鉴欧美日等国的利率下行趋势，中国也已经在路上。发达国家很多都在1.5%以下，甚至是负利率，钱存银行没利息，还要倒给银行管理费。

年金收益虽不高，但也高于目前的银行定存。而可预见的是，过去和现在购买的年金，未来会越来越值钱。至少，年金的保底利率是刚性收益。



布小二

01

拼爹时代，到底拼什么？

不论我们承认与否，这个社会拼爹的现象都是存在的。然而拼爹，拼的究竟是什么？

一爹一子一代际，一代际二十年。二十年意味着什么？



看似不起眼的3.5%和5.5%，却在孩子成长的道路上轻松创造了2倍和3倍的差距。

年金是不需要格外积极地理财，就可以把握的财富长期增值的机会，是时间的缘分和复利的礼物。能拼的爹和不能拼的爹，差的是一份年金的距离，是未雨绸缪的能力。

所以大多数人的爹，不需要激进的拼阶层，只需要坦然的拼智慧。

布小二

02

年金适合谁买？

1.追求高品质生活的人

高品质生活需要持续的现金流，无论是自己以后的品质养老，还是目前的子女教育，对现金流的消耗是巨大的，而我们赚钱的能力确是持续衰退的，这是不可调和的矛盾。

职场精英们都对未来有长远规划，希望孩子上大学的时候有充足的资金，让他以爱好做选择，而不是以学费高低夺走他的才华，可以储备教育金。

如果希望自己老了可以不为开销发愁，也不成为孩子的负担，有足够的能力和底气做自己喜欢做的事情，可以规划养老金。

时间不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。



2.民营企业主

企业主是高净值人群的主力军，企业主最大的风险是债务税务和现金流风险。一旦现金流断裂，各种债务风险就会蜂拥而至，特别是企业资产和家庭资产未隔离的人群，家族财富会被疯狂侵蚀。

如何用金字塔顶端的年金险保存胜利果实，抵抗债务风险，利用保单贷款的方式换取应急现金流都是民营企业家值得思考的一个问题。

布小二

03

未来我们的养老钱从哪里来？

首先我们要搞清楚养老规划的三个维度：

空间：你未来打算在哪里养老？一线城市还是二三四五线城市？养老成本和水平是不一样的。

时间：你的养老规划是多久？如果按照65岁退休，那么你的规划是20年，30年，还是40年？

愿景：如果想提升退休生活品质的，比如每年一次出国游。另一种是提升个人能力，比如有没有准备学一门新技术，新技能？

大部分人的养老规划都要在这三个维度下制定。

接下来我们一起盘点一下现有的养老资源，大白话讲就是你拿什么去养老？

很多人面对养老的传统做法是依靠社保，也就是国家的养老金+个人的储蓄，以为考这两样就可以了。我估计99%的人，都说不出来等自己退休之后，到底能领取多少养老金。



说到养老金，最关键的指标就是养老金替代率，通俗说，就是你退休之后，你工资打了几折。（退休后领取的养老金和退休前工资之比），而中国的养老金替代率低于国际最低标准，还不到50%。

这意味着什么？仅仅靠国家社保，老来真的只能咸菜配稀饭了。

那么再看看储蓄，储蓄不是投资，不是投机，在保证本金安全为前提下，提前为未来无弹性目标做的规划和准备。

我们的储蓄并不是专款专用账户，而是混同账户，也就是说，放在银行的钱用途很多，比如孩子结婚，自己生病住院，买房，养老这些花费都从储蓄里拿钱。你很难计算清楚储蓄里有多少比例是用来养老的。这个账户金额随时在变动，其他方面的支出会随时挤占你的养老金。

顺便说一句，银行三年定期存款，也只有2.75%收益了。

所有的美好人生，不是我们想象出来的，而是利用金融工具和法律智慧设计出来的。

等到我们孩子也到了拼爹的年龄，我们可以妥妥地搬出一摞保险合同。孩不啃老，我不啃小，我们各自安好，自在逍遥。

4.025预定利率的产品即将下架完毕，留给我们上车的时间真不多了。



布小二

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“聪明人”都“在看”哦



                               
作者：布小二