重疾险最重要的保障,就是这4种了

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之前螺丝钉在《我们真正需要的保险是什么？》里说过，配置好这四种保险：重疾险、寿险、医疗险和意外险。家庭成员的人身风险，就得到全面保障了。
重疾险对我们非常重要，保障责任也比较复杂。在挑选重疾险时，我们要重点考虑4个保障责任。



今天，我们来详细介绍下这4大保障责任，大家可以看看，自己最需要的，是哪些。

01
  重疾单次赔+中症/轻症

我们买重疾险时，最应该关注的，当然是：「这份保险保障的疾病，是不是全面的？有没有覆盖发生概率最高的那些疾病？」
如果连一些高发的疾病都没有覆盖的话，那么，即使我们买了重疾险，也还是会不放心。

所以，一份好的重疾险，至少都会包含多种高发的重疾单次赔+中症/轻症的保障。
▼重疾单次赔
重疾单次赔（单次赔付），指的是，被保险人得了一次重疾，得到赔付后，合同终止。
对重疾的保障，是所有重疾险最重要、也最基本的保障内容。

在《重疾险，保障的是哪些疾病？》里，我们知道了，银保监会针对25种高发的重疾，规范了疾病的名称和定义。

目前市面上绝大多数的重疾险产品，都涵盖了这25种高发重疾。

很多重疾险，会把保障的疾病种类扩展到100多种，对我们来说，这是锦上添花的好事。

所以，在挑选重疾险的时候，一般不用担心高发重疾没有被覆盖到。

▼中症/轻症

对于中症/轻症的名称和定义，目前保险行业还没有统一的标准。因此，每一份重疾险合同中约定的中症/轻症的数量、名称和定义，可能都是不同的。
在《重疾险的轻症和中症保障，需要附加上吗？》里，我们介绍了10种高发的轻症。一般来说，如果包含了这10种高发的轻症，就算是比较全面的轻症保障了。

通常来说，中症的疾病严重程度介于重疾和轻症之间。

不过，目前也有很多保险公司，直接把一些高发的轻症，定义为中症。

所以，可能某种疾病，在A保险中属于轻症，而在B保险中属于中症。

我们挑选产品时，中症也可以参考上述10种轻症来进行挑选。

在保费一样的情况下，保障的中症/轻症数量，当然是越多越好的。

02
  重疾多次赔

确定了重疾险保障的疾病数量后，第二个问题，就是很多人关心的：如果得了多次重疾，能不能都赔？

目前确实是有可以多次赔的重疾险产品的。
按赔付次数的不同，重疾险是可以分成单次赔付型和多次赔付型这两种的。

重疾多次赔（多次赔付），指的是，第二次得了重疾，只要符合合同约定的赔付条件，还能再次得到赔付。

保险公司还把重疾多次赔继续做了细分，又分为分组多次赔和不分组多次赔。

▼分组多次赔保险公司把重疾险保障的重疾，按不同病种进行分组。

第二次得的重疾和第一次重疾必须在不同的分组里，且与第一次重疾的发生时间要有一定的时间间隔，否则就不能赔付。

更多内容可以阅读《单次赔付和多次赔付重疾险，哪种更适合自己？》文章的介绍。

▼不分组多次赔
只要确诊的重疾，和第一次重疾不是同一种疾病，且与第一次重疾的发生时间有一定的时间间隔，就能再次得到赔付。

从赔付的概率来说，重疾不分组，赔付概率更高；其次如果有分组，分组越多赔付概率越高。
那么，单次赔付和多次赔付的重疾险，哪一种更好呢？

其实产品没有好坏之分，只有适不适合。

单次赔付的产品，保障较单一，但是价格比较便宜；

多次赔付的产品，保障更全面，但是价格也贵一些。

预算有限的情况下，优先选择保额高的单次赔付型重疾险；
在保证了高保额的条件下，如果预算比较充足，则可以选择多次赔付型重疾险，获得更优的保障责任。
大家根据自己的实际情况，选择合适的产品。

03
  高发重疾二次赔

虽然多次赔付型重疾险的保障更优，但是价格也贵一些。由于预算原因，很多朋友可能不会选择这样的产品。

不过，买了单次赔付型重疾险以后，也可能会担心，重疾的保障不太够。

因为，一般来说，得过一次重疾后，再次罹患重疾的风险更高。如果不幸再次罹患了重疾，也会对家庭造成较大的经济负担。

而被保险人得过一次重疾后，合同就终止了。将来再想买重疾险，难度也会大大增加。

所以，保险公司也推出了含高发重疾二次赔的单次赔付型产品。

▼可选责任

不少重疾险产品，会把高发重疾二次赔作为可选责任。

如果购买时选了这个责任，需要额外支付一些费用。

被保险人第二次得了符合合同约定的高发重疾时，可以再次得到赔付。

▼必选责任

也有的产品是自带高发重疾二次赔的，购买保险时是默认含有的。费用已经含在产品价格里了。

例如，癌症是最高发的重疾，很多重疾险都会自带「癌症二次赔」责任。

被保险人第一次得了重疾获赔后，如果第二次得的重疾是癌症，且符合赔付条件，还能再次得到赔付。

高发重疾二次赔，可以让我们用较少的钱，针对高发重疾，做二次赔付的保障。

重疾保障更精准，性价比很高，是非常实用的功能。

04
  身故

重疾险的身故责任，指的是，在保障期间，如果被保险人身故，可以按照合同约定得到赔付。
目前很多重疾险产品都带有这个责任：

▼可选责任有一些产品，身故是可选责任，购买时可以让我们自己选择是否含身故责任。
▼必选责任也有的产品，身故是必选责任，购买时是默认含身故责任的。
例如，有的产品约定了，如果选择「保障到70岁」，身故是必选责任；如果选择「保障到80岁」或「保障终身」，身故则是可选责任。
需要注意的一点是，含身故责任的重疾险，重疾责任和身故责任是共用保额的。
简单理解，重疾和身故，哪个先发生，就先赔哪个。赔付其中一项之后，合同就终止了。
例如，先赔了重疾责任后，那么身故责任也就终止了。将来去世时，无法再得到赔付。
所以，如果希望通过保险保障身故的话，更建议单独购买一份寿险。

  总结

重疾险保障的责任，主要包括这4种：

重疾单次赔+中症/轻症

重疾多次赔

高发重疾二次赔

身故

我们买重疾险时，最重要的是就是要看这4个保障责任了。保障责任越多，保障越全面，越能给我们安全感，不过价格也更贵。

那么，根据这4种保障责任，可以组合成多少种购买方案呢？我们应该如何挑选呢？请看下回的讲解。

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  手把手教你买重疾险

•  重疾险的诞生:一位南非医生的无奈与创举•  重疾险，保障的是哪些疾病？•  为何重疾险，是其他保险都无法替代的？•  四个购买重疾险的好时机，千万别错过了•  消费型和储蓄型重疾险，买哪个更划算？•  单次赔付和多次赔付重疾险，哪种更适合自己？•  重疾险的轻症和中症保障，需要附加上吗？•  重疾险的这项保障，能让你免交保费•  3个理由告诉你，为什么孩子需要重疾险•  给孩子买重疾险，要买「定制款」•  5个要点，给孩子选出一份高性价比的重疾险
                               
作者：钉钉保