重疾险很贵?请问你买的对不对?

银鲜目江探

有医疗险可以报销了，为什么还要买重疾险？

重疾险很贵，保额又低，没用？

01—有医疗险为什么还要买重疾险

我们疾病的风险是要靠重疾险和医疗险共同承担，但各自具有不同的功能，他们各司其职，请看他们不同的功能：

01  赔付形式

   重疾险：给付型。比如买了100万保额，得了恶性肿瘤，直接赔付100万，无论这人是放弃治疗去旅行还是远赴国外求医，无论实际上花了10万还是200万，反正就给100万。

   医疗险：报销型。住院花了多少钱，拿着发票去找保险公司报销，属于责任范围内的，都会理赔，不会多给你，也不会少给你。

02  功能不同

   重疾险：补偿收入损失。当一个人得了重大疾病，他会暂停工作，短则数月，长则三五年甚至终身，因此收入中断。同时，支出不会减少，反而增加。房贷、孩子教育这些都得继续交钱。

因疾病而产生的花费，还有很多，是医疗险覆盖不到的——比如瘫痪后的长期康复治疗、营养品、护工费，这些是报销不了的；如果去外地就医，还会产生交通费、食宿费；而且家人往往也得请假陪同，所以收入损失可能不止当事人。

这些，只能靠重疾险去补偿，可以理解成是保险公司在人得大病时给你的收入补偿金。

   医疗险：解决直接的治疗费用。与医保相互补充，可以覆盖自费药。

所以重疾险也替代不了医疗险，医疗险也替代不了重疾险，这就是买完医疗险必须还要再买重疾险的原因了。

02—重疾险到底贵不贵

你买的重疾险是纯粹的重疾险还是附加了一堆本就不是重疾险的产品呢？

比如市场上很多带返还保费的重疾险，其实它是附加了一份返还型的储蓄险在里面，或者附加了一份定期寿险在里面，或者架在一个终身寿险上面附加了一点重疾险。

这样的产品能不贵吗？不但保费又贵，而且保额还不充足，难怪大家会觉得买重疾险没用。

千万别期待用某一个保险解决所有问题。最好的方式，是用重疾险解决大病风险，用养老金保险解决长寿风险，用定期寿险、意外险、医疗险等产品组合实现风险全面覆盖。每一个险种都有其独立的功能和意义，最重要的是无论发生什么风险，我们都能赔付到，而且我们的保额还要够，这就是买的全和保的够的意义所在。

03—不同年龄段如何买重疾险

01  0-10岁的少儿阶段

这个阶段的宝宝，其实买什么都会贵一些，比如医疗险还有意外险，也都会比成人贵。因为在少儿期，孩子免疫力差，体弱多病，所以在这个阶段，要更加关注儿童时期的一些特定疾病是否多倍赔付，如：少儿重症手足口病、白血病、淋巴瘤、婴儿进行性脊肌萎缩症等。

同时还可以附加投保人豁免，意思就是投保人如果得了重疾，可以免除孩子后期所交的保费，一份保单可以保障两个人。

另外还要关注重疾多次赔付的产品，为什么要买多次赔付的，因为孩子的人生还很长，有些疾病我们说不清楚，有可能意外导致重疾，也有可能疾病引起重疾后再关联到其它地方的重疾，因为人生有各种风险，所以才会有多次重疾赔付的意义。

综合根据家庭预算，再决定如何给孩子投保。如果因为预算有限，咱们也可以给孩子投保一份定期30年的单次赔付，50万元保额，等到孩子自立后，自己再投保30年以后的重疾，基本保费只要1千多就够了。



02  11-25岁的青少年阶段

青少年时期，是最不容易生病的时候，保费也是最便宜的时候，这个时期投保，我觉得关注60岁之前的加倍保额更为重要，毕竟60岁之前，家庭责任是最重的时候。

另外和上面一样，还可关注到重疾多次赔付和投保人豁免的选择。

如：下面这款产品，在60岁之前有双倍保额，也就是保50万元，在60岁之前可赔100万元。



03  30-50岁压力最大的阶段

这个时期，是我们家庭当中责任最大的时期，同时保费正在逐年上升，但是这个年龄段更需要保障，所以重疾险真的需要越早规划越划算，反正早晚都是要买的，还不如早点买。这个阶段的保费差距就会特别大了，推荐这款在70岁之前保额有1.5倍赔付的。也就是保50万，在70岁之前得重疾能赔付75万。请看下不同年龄段，他们的保费差别有多大？





04  50岁以上

此阶段要购买重疾险，一般身体状况也会不允许了，重疾险对于身体要求还是很严格的，即便可以购买，保费也是非常的贵了，建议换成防癌险，毕竟癌症在重疾险中的比例高达80%以上，但是保费会差非常的多。



05  总结

所以不要说重疾险贵，或没用，要看咱们的保额充不充足？要根据我们家庭需求和家庭责任来确认保额，再结合我们的预算，选择要保定期的或是终身的，要选择单次赔付或是多次赔付的？所以买重疾险还是有非常多的学问，不仅仅只是看一个价格就否定一切！

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作者：猫猫涉险记