谁能告诉我,年金是什么鬼?

我心如烟卸

上周，我跟一个曾表示对养老产品有了解兴趣的客户朋友，推荐了一款养老年金产品。

客户朋友回了一句：能普及下年金的概念吗？

哦，我的错。。。

什么是年金？

广义上来说，年金是对一系列按照相等时间间隔支付款项的付款方式的统称，给付的金额可以是固定也可以是不固定的，但只要是在间隔相对的时间定期地给付就会形成年金的方式。所以，日常生活中，每隔确定时间存入银行的一笔钱等，定投基金和定期收取房租等都是年金方式。

所以，年金与我们生活联系非常紧密。

什么是年金保险？

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

根据年金给付的主要用途，年金保险产品可分为三种：教育年金保险，收入年金保险和养老年金保险。

基于当下老龄化社会的强烈预期，人们对于养老保障需求日益增长。所以，养老年金保险，到底可以为养老保障提供怎样的作用？

什么是养老年金保险？

顾名思义，养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险。它应符合两个条件：

1，合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄；

2，相邻两次给付的时间间隔不得超过1年（比如月领/年领）。

从以上两个条件，可以知道，养老年金保险是为了应对“长寿风险”，为退休后几十年的生活提供定期的财务支出和补充。

同时，普及了解下，我国国民养老体系三大支柱：

第一，国家基本养老保险；

第二，企业年金计划；

第三，个人养老保险储蓄。

从三大支柱的作用来看：

第一支柱，解决的是基础生活保障；

第二支柱，提高基本生活品质；

第三支柱，提升生活品质。

然而，从目前的三大支柱的现状来看：

第一支柱，国家基本养老保险覆盖率和规模达到约78%；

第二支柱，对企业的效益要求高，通常是国企和大型名企/外企会有，占比约18%；

第三支柱，个人商业养老保险占比约4%。

注：2018年数据。

也就是说，国民养老体系的三大支柱的比例为19.5：4.5：1。

由此可知，我们的养老，还主要依靠社保给付的退休金。

可是，少子化，老龄化，社保亏空等问题下，在看的有几位朋友，还相信：我有社保就够了呢？

这也是，个人商业养老年金保险产品，越来越受到重视和关注的原因。

什么是个人养老年金保险？

个人养老年金保险产品通常包含养老金的累积阶段和养老金的给付阶段。产品合同中非常重要的内容是对累积期间和给付期间的约定，比如缴费金额，缴费期和领取条件和每期领取金额的约定。

通俗来说，就是一个人，存多少钱，存多久，在未来某个时间点开始，可以开始领取多少钱。

有朋友就要问了：养老金的准备方式有很多种，为什么要养老年金保险产品？它有什么优势和特点？

养老年金保险VS银行储蓄。

不得不关注的是全球降息潮，以及日本、瑞士、丹麦等均出现负利率，意味着存银行还要倒贴银行年费。

中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。也就是说，中国进入负利率时代，只是时间问题。

根据2019年8月30日银保监会签发的182号文，调整普通型人身保险产品预定利率不超过3.5%；目前养老年金保险产品，还有个别预定利率在4.025%的产品（逐步下架停售）。也就意味着，无论买定预定利率3.5%还是4.025%的养老年金产品，都将终身享受固定的利率，不受任何改变。

所以，养老年金保险产品的优势在于，终身锁利！

养老年金保险VS投资理财。

风险和收益是成正比的。

既然是作为养老金的储备，资金的安全是排在首位的。

股票投资，基金投资，债券投资，有没有有效的实践？实践的收益率和风险系数如何？

而养老年金保险产品，在累积阶段投入的资金，在未来是确定复利增值，确定能给付到被保险人的收益。

所以，养老年金保险产品的优势在于，安全保本且稳定增值，保证终身的现金流。

毋庸置疑，养老金的规划和储备，一定是多元的。

养老年金保险产品，只是中和了银行储蓄和风险投资的特点。

我们并不必把各个金融工具和产品，进行辩论谁最优而走向对立面。

我们更需要知道的是，如何利用各种金融工具和产品，去合理规划养老生活的储备资金。

而，年金保险产品众多，从设计类型上，就分为非分红型年金，分红型年金，万能型年金，投资连结型年金和变额年金。

这些产品，在保费的缴付方式，缴费金额，年金领取条件和每期领取金额上的约定不同。

想了解哪一款年金产品适合你吗？欢迎垂询~

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作者：优险无惊