干货 | 三口之家为什么一定要买年金?

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三口之家配置年金保险

Happy everyday!

前言

这里的三口之家指的是比较常见的小家庭，一般是爸爸和妈妈，养育着1-2个孩子组成的家庭。

对于三口之家来说，优先配置健康险，寿险，意外险。参考之前的文章：干货 | 三口之家配置保险的底层逻辑

在此基础之上，下一步要考虑的就是年金险了。特殊情况下（比如体况实在很糟糕，买不了健康险的情况下），也可以直接购买年金，专款专用以备不时之需。

说起年金啊，感触很多。入行前，听到有人说年金，我是一脸不屑，感觉保险销售人员是不是被洗脑了，这么低的收益也好意思拿出来说，当我是傻子嘛（我估计此刻看文章的你也是有同感）！入行后，我承认，我之前是傻子，原来年金功能丰富，产品形态非常多，针对不同的实际生活问题（毕竟有些实际问题并不只是收益问题），它超级超级好用~

本文针对三口之家配置年金险提供一些专业建议。





PART01

三口之家之常见困惑

废话不多说，说几个特别实在的三口之家常见的需求（实际成交的典型案例），大家对号入座，找找有没有匹配的，如果不在此列也正常，请私询我沟通，毕竟需求是千变万化的，重要的是我们有没有这个能力来满足它，经纪人模式+多样化年金产品可以做到：

参考之前文章：看完这些，我确定你需要一个保险经纪人~

下面每个真实的需求值得仔细品一品：

1：夫妻中丈夫工作很忙碌，早九晚五，妻子家里家外忙碌不堪，留给自己空闲的时间并不多，工作多年来，有一定的积蓄，每年的收入中也有些结余，但是这些钱大部分都放在支付宝，银行活期理财中，很少一部分也去买买股票，基金什么的，但是实在太忙了，都是跟风操作，也不会真的花很多时间研究它，钱就这样散乱的存放在不同的地方，没有好的理财规划方式。

2：父母辛苦大半辈子，攒下一笔钱，老人家自己没啥投资渠道，交给在子女来打理。这笔钱是父母的养老钱，看病的钱，也是父母留给孩子的钱，收益要稳，安全性第一位。全部放在银行吧，不合适，银行理财也不保本了；大额存单吧，且不说银行利率在不断下降，灵活性也很不够，万一需要钱，取出来也不方便；在未来漫长的20-30年的父母养老时间里，既要保本增值，又要长期稳定安全，这怎么都是个难题。

3：家里迎来了小朋友，一切都是美好的开始。虽然自己初为父母，经验缺乏，但是本能的母爱父爱，想给孩子提供尽可能更好的选择，想报什么兴趣班，可以选报自由，想去一个还不错的私立或者公立学校读书，那就可以去，想随着自己的喜好生活，不会为了生存的压力而压抑自己的情绪，想出国也可以出国，即使结婚了，遇到渣男，也可以想说再见的时候就再见~~这一切的背后更需要长期合理的规划，怎么给孩子存下一笔可以按照自由意志生长的长期的钱，让钱可以安稳的留给孩子，并陪伴孩子终身，不受自己任何风险（疾病或者失业或者其他）的影响，给孩子安安稳稳的幸福。

4：眼下工作天天出差，还要受领导白眼，要不是为了家里的房贷，上有老下有小，我也想早点解放自己，去做自己喜欢的事情啊。但是，“自由”的背后需要金钱的支撑啊，我现在32岁，我再拼个几年，趁着自己能赚钱的时候，攒下一笔钱，让我可以在干得不爽，想回家好好陪娃或者身体不允许的情况下自由选择工作。



5：生活压力越来越大，我们这辈子辛辛苦苦拼下房产2-3套，想着给一套孩子，剩下的自己住一套，留下一套给自己养老，一方面也给孩子留下不时之需，另一方面自己老了并不想变成孩子的负担。但是现在国家政策的趋势越来越指向，房产无法确定性的长期升值了，留下的房子20年后还能确定性增值嘛？当我想要钱的时候，能第一时间以合理的价格抵押或者卖出去吗？面对显而易见无法确定的收益情况，未来的养老何处安放呢？趁着现在还在工作，还有能力赚钱，该如何规划好20年后的养老生活呢？

6：喜好风险投资，私募，股票，基金定投，这些都很擅长，但是总是有风险的，长期投资需要长期的精力关注，但是作为家庭的智力赚钱者，如果发生任何风险，家人是否可以确保也有同样的投资能力呢？如果不具备，那么显然资产配置也要优化，鸡蛋分散在不同篮子里，股票，基金，私募，房产都是攻，带着风险，需要一个安全，几乎不带风险的守护型方式来做到资产平衡，攻守兼备。

7：婚姻风险成为最大的生存风险，而婚姻风险中最大的纠葛在于资产交叉的错综复杂。各自规划好可能的资产配置，给彼此留下一份体面的回忆，这是婚前和婚后成熟的成年人需要想清楚的问题。

8：父母辛辛苦苦给孩子拼下一笔钱，不想因为孩子另一半渣而让对方坐享其成，这笔钱该如何稳妥的传递给下一代，甚至是下下代？身为其中的子女又该如何合理规划好父母留下的钱？

以上人间真相，都是很实在鲜活的实际待解决的问题。





PART02

三口之家之经济风险

上面那些问题，我们该如何解决呢？

先来看看家庭资产的蓄水池结构图，从中找到解决路径。



总的来说，

家庭理财有2个入口：一个是收入，一个是投资，这两个入口决定着家庭财富的增长量。

家庭理财同样也有两个出口（重点关注）：

第一个出口是我们的支出。

这个支出一部分是日常费用的开支，平时一家三口或者一家四口，衣食住行的开支。一部分是子女教育支出。国内某专家算出一个孩子从出生到上大学都包括在内的话，一个孩子长大要花两百多万，这个数字可多可少，根据家里孩子情况来决定。这部分支出是刚性支出，再苦也不能耽误孩子的教育问题。还有一部分是隐性的支出，包括父母未来的养老和医疗储备，自己未来的养老储备等等，这些当下看不见的钱，但是在未来一定是要花出去的。

在这些支出面前每个家庭支柱都绷紧了，大部分人不敢生病，按部就班的活着，如果能够完整的支付这些支出，已经是一件很不容易的事情了，但是事情往往不是我们想象的那样。因为各种风风险（疾病意外身故和经济风险）的存在，也就是第二个出口的存在，导致这些问题日益严重。

参考这篇文章解决第二出口的问题：干货 | 三口之家配置保险的底层逻辑

那年金保险到底是怎么帮助我们的呢？

简单的说，年金就是帮助我们合理规避经济风险问题的（也就是上面第一个出口的问题）。直白的说，你挣的钱是当下的钱，还是可以确定性的长期有收入的钱，这个钱未来还是不是你的，是不是你小孩的，是不是能够有效的传到孩子的手上？会不会因为生意不好/工作变动，失去原来高收入的工作影响到孩子的生活和教育以及自己和父母的养老和治病，会不会因为债务婚姻纠纷而让财务缩水甚至没有。另外，留一大笔钱给孩子是助力孩子的未来，还是“毁了”孩子？

年金以其独特的方式守护我们的财富，服务于我们的生活，孩子的教育以及自己和父母的养老，隔离资产，让我们在任何情况下都敢打敢拼，让我们的经济有保障，这才是年金保险该起的作用。当然其实，现在年金保险的收益也非常的不错，万能账户提供的追加功能让我们的资金更加的灵活，这就是年金保险的独特的魅力和作用，具备其他资产配置工具无法取代的功能。





PART03

推荐3个经典年金配置

三口之家，上有老下有小，有一定的积蓄基础，我们更应该善待我们的资产，资产规划不分金额大小，任何优化的方式都值得了解和参与。

直接推荐3个三口之家可以作为基本配置的产品类型，你可以参考，根据自己的需求来设计（建议找专业经纪人来咨询）；

总结我的客户中考虑年金险的，从功能上来分类推荐，重点说3个典型情况。

01

给孩子自由选择的底气

有一种产品类型叫增额终身寿，是寿险中的一种。简单的说就是保障的是被保险人的寿命，活得越长，保障的额度越高，终身都在以一定的复利增长（目前市面上最高在3.5%复利），直到被保险人生命终结，所以是增额终身寿。

以给1岁孩子每年交10万，一共10年交费为例子，它长这个样子（参考之前和客户做的方案）



a：可以看到，在缴费的第10年已经120万。目前市面上这种产品，5年以上缴费的，基本可以做到缴费期间就回本，大家也理解，一方面监管有限制，另一方面保险公司在缴费期间其实也是有很大成本的，所以回本没那么快，5年返回已经很赞了~

b：孩子26岁，账户价值是202万，可以作为毕业礼物，出国基金；孩子30岁，账户价值231万，可以作为婚嫁金；孩子35岁，账户价值275万，可以作为创业基金；孩子40岁，账户价值327万，可以作为孙子10岁的见面礼；孩子60岁，账户价值650万，可以给孩子做养老基金，也可以给孙子当婚嫁金；真正做到一笔钱，两代传承，灵活使用。



客户是这样考虑的：

客户是房地产行业销售的，很早就收入不错了，也没啥其他投资，有了钱就买房，目前名下2套房。现在，他给女儿买入增额终身寿。他说，这是老爹给女儿的一笔“防渣男”资产。他是个特别理性和通透的人。他自己的职业发展和家庭资产，都收益于过去一二十年房地产行业高速发展，但他说2016年房地产行业的去库存和棚户改造，已经透支了未来的人口红利和货币红利。

未来二十年，中国的房地产不可避免地要走下坡路，北京的房价已经降了20%左右。房价即便不跌，因为租售比只有1%左右，其实也是亏的。一套1000万的房子，不涨价就等于一年亏三四十万。1000万的房子，20年后能变成2000万吗？谁都无法预测。但是1000万的年金，20年后确定是变成2000万的。所以，他不再增持房子，增加年金。

这是经济账。

人生的账，他是这么算的：留钱给孩子，是为了孩子更幸福。
一则，他不想一次性给孩子一笔钱，这样往往被挥霍或冒进投资亏掉。
二则，他希望女儿将来选择工作也好、生活方式也好、另一半也好，标准只是：喜不喜欢，而不用顾虑钱多少。
再则，他无法预测孩子将来遇到怎样人、和谁结婚、婚姻怎样，如果遇人不淑，他给孩子的越多，被别人分走的越多。年金险，能确保这笔钱不管孩子的婚姻状况怎样，都是属于孩子的。

这些述求，保险年金产品（专业合理规划和设置年金产品的购买）可以满足（金额大可以对接信托来进一步规划）。

02

强制储蓄

有一种产品类型是年金附加万能账户模式的。主险是一种年金，附加险是一个万能寿险账户（目前现行比较好的产品，保底是3%的复利，现在稳定在4.9%左右），主险账户达到一定的金额，万能账户就可以无限追加钱进去，按照4.9%结算。

刚好最近有个三口之家最终选择了这个5万10年缴的产品，它长这个样子：

具体产品的特点和说明都在图里了，可以参考。



客户是这样考虑的：

a：平时工作非常忙碌，没有时间去研究其他投资渠道，基本是跟风操作，不可能把大部分钱放在跟风操作的投资里。

b：钱放在银行和支付宝也不甘心，希望能有更好的去处，收益更高些。

c：家里有孩子了，不管怎样也要给孩子规划一笔钱出来，以后万一有个要用钱的，不至于拿不出来，家里虽说不是大富大贵，但是也不能在孩子（比如读书，旅游，出国等）需要的时候，完全拿不出钱来。

d：自己和爱人都是打工一族，除了稳定的工资外，每年也会有年终奖，父母也会给我们做些补贴，孩子的压岁钱等，这些钱想有个比较好的规划。以后这些钱都可以追加进这个万能账户里了，保底3%，现在就有4.9%很好的理财方式。

e：自己还比较年轻，想着要把钱规划得灵活些，不想一下子全部存进去不能动。这种万能账户存取自由的设置很符合要求。

（我都感叹下，这个机智的客户~）

03

补充自己和父母养老的纯养老金

年金中比较典型代表的一种产品类别：纯养老金，真正实现专款专用。

这种产品的特点：

a：退休后才能领取，比如55岁，60岁或者65岁，在此之前不能领取；（专为养老而设计）

b：终身领取，和生命等长，活得越久领取得越久，就象领取退休金一样自然。

这个有什么好处呢？

1：安全感很强，每个月都有钱到账，不用担心下个月的生活在哪里？也不用担心，手里有一笔钱，被家人或者亲戚，朋友惦记着，随时因为一些突发（装修，周转或者创业失败）情况而留不住钱。（大家品一品）

2：很有面子，尤其给父母存的这个钱，每个月自动到父母账上，父母也不用每个月问你要钱，自己也不自在。

3：自己很值钱。为了每个月都能领到钱，特别爱惜自己的身体，想一直薅保险公司的羊毛，所以更要活得长久一些。子女也因为自己很值钱，对咱孝敬些，或者不孝敬也行，反正不用看子女的脸色。（大家品一品）



下面以两个例子来说明：

以一位32岁的女性客户为例，年存9.8万，连存10年，从60岁开始每年领取12万养老金补充，领取终身。假设95岁百年归天，共计领取约420万养老金。

有人说，要是95岁前归天，怎么办？这个产品保证领取20年，60岁到80岁，一共领取240万，假设80岁前身故，则240万减去已经领取的金额，剩下的钱给到受益人（特别香）。

如图所示，真金白银写进合同里，刚性兑现，不受任何外在环境的变化而变化。



还有一个是做销售的，目前收入不错，但谁也不敢保证几十年如一日。万一有一天自顾不暇，妈妈的养老怎么办？

所以，她每年存接近20万，连存5年，她妈妈现在54岁，从60岁开始就可以每年有6万养老金补充，领取终身。（完美）



ps：纯养老产品千千万万，这里只是演示其中一个产品，让大家能有个直观的印象，实际一定要根据具体的需求来选择。

写在最后

年金产品一直都不是一个投资工具（当然收益其实也还不错），它最大的作用是帮助大家规避经济风险，在家庭资产配置中起到“守护”的作用。让我们好不容易赚下的资产能按照自己的自由意志安排出去（大家品一品）

它的功能强大：婚前婚后资产隔离，企业和家庭资产隔离，家庭资产传承，强制储蓄，专款专用等等都是我们现实生活中客观存在的问题，这些问题通过年金能很好的解决，这是年金不可取代的作用。

不同家庭关系，家庭收入，家庭成员构成不同，年金的配置就会不一样，专业的经纪人根据每个家庭提供定制化方案。







我们的合作商（如图）



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·SUMMER·

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作者：靠谱的大师姐