科普|【重疾险选购指南】(二)

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考虑到重疾险占比家庭保障类保险总费用占比较高，且市面上重疾险更新速度日新月异，上周一媛姐开了一个【重疾险选购指南】的系列，今天我们们看看第二期：

问题1：带身故和不带身故怎么选？

同一个重疾险产品，相同条件下，带身故责任和不带身故责任保费保费相差30-40%，如下图，所以要怎么选适合自己的呢？

不带身故责任的重疾险，也叫做消费型重疾险，是指确诊的疾病达到了理赔标准才可以赔付。

假如说这一生很幸运，没有得重疾，消费型重疾就等于是消费掉了，是赔不到钱的。

带身故责任的重疾险，也叫做储蓄型重疾险，即使没有得重大疾病或者是得了很严重的病但还没有达到理赔标准，通常，只要人身故了，就可以赔保额。

大部分带身故保障的重疾，重疾责任和身故责任只赔其一。

简单粗暴理解就是带身故责任的重疾是一定可以赔到钱的，要么罹患合同约定的疾病进行赔付，要么没有疾病理赔但因为人终有身故的一天，所以一定可赔付得到，且大部分赔付的是保额。

建议：

优先选择带身故责任的储蓄型重疾险，如若预算确实有限，可选择不带身故责任的消费型重疾险，但一定要额外配置一份定期寿险，用定期寿险弥补身故责任的缺失。





问题2：重疾保额买多少才够？

如果一个人达到重疾险合同约定的理赔条件，那么保险公司根据合同约定赔付一笔钱，这笔钱保险公司不会管投保人如何使用，是定额一次性赔偿。

一般来说，确定重疾保额，我们至少需要考虑生病期间的收入补偿、康复&护理费用、异地就医的差旅费用等。

1）收入损失

身患重疾后，在一段时间内继续工作的可能性就很低了。

医学上有5年生存期的概念，意思是说如一个人罹患了重大疾病，如安心治疗休养5年，如5年后身体无其他不良反应，那我就可以跟正常人一样工作生活学习。若依收入损失需要考虑这5年内的情况。

2）康复&护理费用

对于大多数人的重疾，治疗还只是第一步，术后康复或者护理往往还需要2-5年，甚至更长时间。

那么除了治疗费用外，休养期的康复&护理费用等也需要考虑。

3）异地就医的差旅费用

这部分费用大部分医疗险没有办法报销，但如罹患比较严重的疾病，肯定都会选择北上广这些医疗资源丰富的一线城市进行治疗，那么来回的交通费用，陪诊的住宿费用等，都需要考虑。

综合来看：

重疾险保额≈+收入补偿+康复&护理费用+异地就医差旅费用

一般来说，50万是重疾险的基础保额；如果预算实在不足，也建议不要低于30万，否则保障往往不够充足。



问题3：缴费期限越长越好吗？

如图：

重疾险相同条件下，选择20年和30年保费相差将近3000元，所以是不是选择30年比较划算呢？

建议：

是的，没有特殊情况下，尽可能选择30年缴费，原因有二：

第一，因为重疾险的保费每年都是固定的，但通货膨胀真实存在，今年的5000块明年就没有今年这么多购买力了，这时候你等于是用更少的钱交了保费。

第二，跟下面的豁免条款相关，如在缴费年限里面投保人发生合同约定的情况，那么就会豁免后续保费不用缴纳，但保障仍然有效。

因为生病是概率事件，所以事件越长越有利。





问题4：购买定期重疾还是终身重疾

定期重疾，指的是保障期限为特定一段时间，比如保至20年、30年，保至60岁、70岁等。只有在约定的期限内得重疾，才能得到理赔。

终身重疾就很好理解了，可以保障一生，在生命任何时刻出险，都能得到理赔。

从重大疾病发病率看，年纪越大，得重疾的可能性越高。假如只买保至70岁的定期重疾，70岁之后再患重疾就没有了保障。

从保障年限和赔付概率角度看，终身保障要优于定期保障，因此终身重疾的价格也要高于定期重疾。

所以：

对于手头宽裕的朋友，建议直接保障至终身：

因为随着年龄的增长，身体出现异常的风险变大，等以后再想加保相对来说会更困难些。

对于预算有限的朋友，可以优先选择保障至70岁或80岁的方案；这里还是考虑到要将我们责任最重的阶段进行风险覆盖。





问题5：投保人、被保人要不要加豁免？

:保费豁免是指当投保人或被保人发生某些风险时，保费免交且后续保险利益不受影响。

举个例子：

小B给自己老婆小A投保了一份重疾险，投保的这款产品本身自带被保险人轻症豁免，小B又附加了投保人豁免，那么：

无论小A（被保险人）得了轻症，还是小王（投保人）出现轻症、重疾、身故或失能，后续的保费都不用再交1分钱；同时仍然享有这份保单的保障权利。

目前主要有三种方式：

1）投保人豁免

2）被保险人豁免

3）双豁免：投保人或被保险人一人出险，两人豁免；一般这种情况适用于夫妻互保。

豁免也不是说想附加就可以附加，也是需要做根据身体情况做健康告知，如可以通过也可以附加。

附加的豁免险保费跟性别，年龄都有关系，一般男性比女性贵，年龄越大保费越贵。





以上为【重疾险选购指南（二）】这期分享的内容，全部都是干货，助力您在选购保险时不买错，不买贵！


               
作者：媛姐快跑