一起来聊聊重疾险

丁侦球

重大疾病保险

1983年起源于南非，外科医生马里优斯巴纳德发现，实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。


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1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能也日趋完善。什么是重疾险重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。重疾险的意义是什么重疾险能让个人和家庭在面临大病大灾的时候能获得一份救命钱，它同样还体现了一个家庭的尊严，一份临危不乱的底气和勇敢。重大疾病保险的意义还体现在它能给一个家庭带来长久的安全感，能保障一个家庭长期的稳定和发展，让这个家庭省去后顾之忧，让病患能安心养病，让家人能安心的生活下去，既救病人于危难也救家庭于水火。关于重疾险银保监会怎么说长期以来，国内重疾险采用的都是2007年实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。2020年重疾险的疾病定义迎来了“大修时刻”，主要有哪些变化呢？一起来看看。1）保障范围进一步扩展



# 增加了三种重症，重症种类由原来的25种升级为28种；# 对恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症的科学分级，首次引入轻度疾病；PS: 关于甲状腺癌-此次修订没有将其剔除重疾，而是根据严重程度进行分级，并按照分级进行赔付。
2）理赔条件更为合理

# 根据最新医学实践，放宽了部分疾病的赔付条件
【举个栗子】：“心脏瓣膜手术”以“实施切开心脏”替代“必须实施了开胸”的限制条件，切实提升了被保险人的保障权利。# 整体描述上也更加严谨、清晰，减少了理赔时不必要的争端# 赔付标准上更加精准合理【举个栗子】：关于“甲状腺癌”，以后并不是所有的都能赔付了（分化型甲状腺癌，发病率高治愈率也高），需要按照轻重程度分级赔付。
3）赔付比例明确

# 对统一定义的3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，有最高20%限额。PS：目前市售的产品轻症赔付比例一般都在30%及以上，还是很有优势的。
购买重疾险的关注点是什么
购买重疾险时，重疾险能保什么、赔多少、怎么赔、什么情况可以不赔、什么情况下合同终止等关键事项是你不得不知的。下面就让质量君用大白话详细为您解读晦涩难懂的保险条款吧（以复兴联合妈咪宝贝这款产品为例）…………



1）保险责任-保什么

重疾险到底可以保什么？除了银保监会强制要求的28种重疾和规定3种轻症，身故/全残/疾病终末期保险金，很多保险公司为了提高产品性价比，保险责任也是非常丰富的（具体看条款）。妈咪宝贝这款产品还匹配了中症保险金、少儿特定疾病和少儿罕见疾病保险金、身故全残、轻中症保费豁免、二次重大疾病保险金（可选）、恶性肿瘤重度第二次赔付（可选）、少儿意外医疗保险金（可选）和少儿接种意外住院津贴保险金（可选）。
关于保障责任一定看清保障条款，合同上有列明的才赔付，购买时有异议一定要及时提出。

2）保额、赔付方式-赔多少、怎么赔

基本思路：买多少保额赔付多少。
在怎么赔的问题上我想列举两点给大家做个说明：

#赔付保额VS赔付保费

关于身故/全残/疾病终末期保险金的赔付，妈咪宝贝是这样的

方式一：赔付100%保费；

方式二：18周岁前赔付100%保费，18周以后赔付保额。

#分组赔付VS不分组赔付

目前市售的重疾险产品，有单次赔付的产品（保费相对便宜），也有多次赔付的产品（保障更加全面，很多重疾都存在着复发的可能性的）。多次赔付的产品又有分组赔付和不分组赔付的区别。

【举个栗子】：大家吃过糖葫芦吧，一串串的糖葫芦就好比是重疾的分组，只要这一组里的疾病发生过理赔，这组里其他的疾病就不能理赔了，这就叫分组理赔。不分组理赔就是吃糖葫芦前把一个个糖球从串上取下来，想吃拿哪个，理赔时只关注理赔的不是同一种疾病，至于是从哪串上取下来的就不理会了（举例可能不是十分恰当但是比较形象，希望我说清楚了）。



PS：理赔过的同种疾病一般不在重复理赔，具有二次赔付的除外
3）除外责任-什么情况下可以不赔

很多人会吐槽，保险公司“这也不赔、那也不赔”，保险公司也不是慈善机构，不能啥都赔，也会有不赔钱的约定，不赔的都会明明白写在条款里的。



关于免除责任，绝大部分人应该不会遇到，例如：故意杀害、刑事犯罪、吸毒、核爆炸、战争、恐怖活动。

妈咪宝贝这款产品，除外责任还包括酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无效机动车；感染艾滋病或罹患艾滋病（有限除外）。

如果有先天性疾病或遗传性疾病的，投保前必须如实告知接受核保，否则也有可能导致不赔付。另外关于艾滋病，主流保险公司也都做了人性化约定，因为输血或者特殊职业（医护人员、警察、消防人员等）是不需要除外的。

今天就先分享到这里了，下期将会跟大家分享，如何购买一份适合自己的重疾险。

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作者：龙魁说险