白话储蓄险:年金和增额寿的区别

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白话储蓄险：

年金和增额寿的区别   



既然是白话说险，我们就简单的把保险产品分为两类：保障型产品和储蓄类产品。

保障型产品就是医疗险，重疾险，意外险，定期寿险等等这类。

储蓄险顾名思义就是强制存钱，分为年金险和增额终身寿两类。

都是强制储蓄，年金和增额寿的区别在哪里？我们该选哪一款呢？



年金险

年金险在投保的时候就约定好从那一年开始固定领钱，到了约定的时间，你就被动地收到这些钱，想不要都不行。

常见的是：

教育年金

（给孩子买，通常18岁开始领取）

养老年金

（青壮年买，退休年龄开始领取）

增额终身寿

增额终身寿可以看作是一个特殊的银行户头，分期把钱放进去，缴费期满之后，户头余额就按照3.5%的复利增长，持续锁定终身。想用的时候可以灵活取现，剩余的继续3.5%复利增长。

她是近年来新出道的咖位产品，是在传统终身寿险（固定保额+身故传承）的基础上，让保额和保单价值不断增加。而且，她非常灵活，不像终身寿险，要等身故才可以传承。

下面咱看实际方案吧，背景设定：

琴先生，光女士为夫妻，小恒是他们的儿子。

累计100w资金，我们按5年交，年交20w，

分别投保以下三个方案：

教育年金A



在满18,19,20,21岁后的保单周年日，

小恒每年可领14.356万

在满22岁后的保单周年日，

返还150万给小恒，合同终止。

交100w

领取207.424w

养老年金B



从满60岁的保单周年日开始，

光女士每年可领14.64万，

活多久领多久，保证领取20年。

如果没领到20年光女士就挂了，

剩余部分的差额给到受益人，

通常设为配偶或/和子女。

也就是交100w

至少领取292.8w

增额终身寿



每一年都对应了账户的余额（保单价值）

投保的时候就明确写在保险合同前几页里。

这里挑选几个关键时间，

如果只领取一次，那么

#小恒为被保险人时#

小恒18岁，

琴先生可取的保单价值为172.12万

小恒22岁，

琴先生可取的保单价值为197.52万

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#光女士为被保险人时#

光女士60岁时，

琴先生可取的保单价值为259.7万

光女士80岁时，

琴先生可取的保单价值为516.78万

增额终身寿--用教育金的方式领取



如果分别在小恒18,19,20,21岁，

琴先生每年取14.356w，

那么小恒22岁的时候，

琴先生保单价值剩余134.89w

增额终身寿产品的收益没有教育年金产品好，但是她的优势在于长期锁定复利。

*附注：我都是用的优选产品，实际上很多保司的教育年金收益没这么高，会跑不赢增额终身寿产品

增额终身寿--用养老金的方式领取



如果从光女士60岁开始，

琴先生每年帮她领取14.64w

只能领到85岁，

86岁的时候只能领取9.27万。

但养老年金没有增额终身寿的灵活性，

只能从退休之后开始领取，

所谓甘蔗没有两头甜。

参照上面的实例，可以看出年金和增额寿：

区别



所以不同的产品，满足我们不同的人生规划和现金流需求。

例如当前的环境下，孩子不一定18岁念大学才开始有大笔的资金花费，也不一定每年花费都较为平均，也许初中或高中就要面临高额的教育开销。此时教育年金不具备灵活性，增额终身寿产品就成了非常好的替代方案。

那么对于养老年金，我们牺牲掉现金的流动性购买他，追求的就是他的固定性，专款专用，就是不要他灵活，以免这笔资金被挪作他用。而且要对抗长寿的风险，养老年金活多久领多久的特性，是目前绝无仅有的金融工具，只有他能刚性提供持续稳定的现金流。

增额终身寿产品，我们可以给他贴上各种各样的标签，满足人生大事的每一个财务规划。甚至有的人因为身体原因不能投保重大疾病保险，或者保费已经倒挂，投一个增额寿，一旦遇到重疾的风险，就可以专款专用度过难关。

所以年金险是设定好规则的放款老板，

增额终身寿是相对灵活的活期存钱罐。

我们对于未来的焦虑在哪里，

大概就是人生的不确定性。

但是我们如果把必然遇到的问题先进行拆解，做好准备，会不会……内卷少一点，过得悠然些呢？

保险永远不能解决所有的问题，但她绝对可以在有限的范围内为我们的爱和责任保驾护航。




END



               
作者：鸣珂锵玉