年金险的本质你真的了解吗?

六月清晨搅

平常提到保险，大家最先想到的都是重疾险，医疗险，意外险保障类的产品。对于年金险多数都是不了解，要么就说这类产品收益低，没有什么用，要不就直接说没有闲钱买年金。

所以大众对于年金险的接受度还是偏低，重金险和医疗险基本上市场接受度很高了。但是年轻险还差点，而且年金型有天然的竞争对手，替代产品，就是其他的理财产品。

今天就同大家来聊聊年金险的本质是什么？

一、什么是年金险？

先存钱，再领钱；把现金变成现金流；把现在的钱挪到未来用，这些都是年金的表现形式。

二、年金险本质是什么？

年金险的本质：用资金的短期控制权，换取对资金的长期控制权。

年金险，通过法律层面提前锁定资产的「三权」



很多时候你以为是你的钱，可能最后未来就不是你的了。

你以为你有所有权，但是你可能没有控制权，因为你现在有控制权，但是未来可能会丧失掉控制权，你有控制权，但是你没有办法保证未来谁获得资金的使用权，为什么？

就是因为所有权、控制权和使用权都是可以随时更改的，特别是现金类的资产：

第一，现金类资产的属性其实不明确，是很容易混同的。（自己和他人的钱，家庭和企业的钱）

第二、太容易操作了，说取就取了，说转走就转走了。其实固定资产或者是股权类资产也有这样的特性，但是处理上会有所区别。

保单是如何明确这三权的呢？

一份保单大家都知道包含了三个主体，投保人、被保险人和受益人。

那么在年金当中他们分别拥有什么权利，又是如何利用这三权的指定来实现用资金的短期控制权换取资金的长期控制权



从整个流程，现金转化成年金险保单来看，保单的所有权和大部分控制权，都归属于投保人，现金价值，退保，更改受益人等都必须经投保人签字同意。

比如在重疾险夫妻互保这个设定，谁是投保人谁就对这个保单有控制权（比如退保权）掏钱的人如果不是投保人，对保单是没有控制权的。可见谁做投保人非常重要。

比如父母买一份年金，孩子作为被保险人只拥有生存金返还，而保单的较大额的现金价值，退保金等始终掌握在投保人（父母）手中，可有效防止子女挥霍。

保费进入保单后，有现金价值，如果有分红险，分红部分也属于投保人。另外有每年的生存金（以各种名义的教育金养老金等）以被保险人生存为前提的现金流返还，都归属于被保险人。还有保单身故受益人，受益人可以是投保人或被保险人的其它法定继承人。

那么这份保单资产未来的走向其实就也是清清楚楚的，这就叫明确资产未来的走向，基本上可以视为是从投保人流向被保险人和身故受益人，再加上保单本身的条款设置，比如说生存金什么时候领多少，这都是固定的。那么又进一步明确了资产走向的具体时间和具体金额，那这样就实现了这笔资产的定时，定向和定量。

当我们保费交完后，这笔资产就是按照我们投保时的意愿进行确定的运作走向，自动完成。这就是用短期的资金控制权来换取长期的资金控制权。

投保人和身故受益人，可改动，但也非随意，需要流程与操作（投保人和被保险人明确同意与配合）。改动的范围也是在一定范围内，投保人与被保险人有可保利益，受益人必须是被保险人第一顺位受益人。

我们只要在设置保单的时候，规划好投保人，被保险人和受益人就可以提前预订保单资产未来的一个走向，降低了这笔钱被分割，被抢夺的纠纷可能性。

关于年金险的本质这期就讲到这里，关于年金险的能规避什么风险。后期还会有陆续更新。

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作者：寻保阁