增额终身寿和年金险傻傻搞不清楚?

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经历基金跌、利率下行，大家对于手上的闲钱越来越谨慎。而年金险和增额终身寿险凭借保本保息的特点杀出重围，成为理财朋友的最爱。但还是有很多人在这两者中傻傻搞不清楚，贴心小咔现在就带你研究！


1.什么是增额终身寿险和年金险


（1）年金险

所谓年金险，通俗来说，就是投保人一次性或分期定时交保险费，在到达约定时间后，保险公司定期给予被保险人一笔保险金。

比如养老年金，确保我们在退休后拥有一笔持续稳定的养老金，终身领取不断流，老年生活有保障。

（2）增额终身寿险
增额终身寿险以身故/全残为赔付条件，保障终身，保险金迟早会给付。同时它也是一款中长期的现金流管理工具。保额会随着时间不断复利增长，杠杆较高，属于储蓄型保险。

除了能够用来进行养老储蓄外，也可以进行资产规划，实现多种用途。

2.增额终身寿险和年金险有什么不同

（1）保障责任不同
增额终身寿险：

保的是身故，但由于它具有较高的现金价值，所以其主要功能仍然是理财。

年金险：
以被保人的生存为给付年金的条件，更偏向强制储蓄。

（2）资金使用灵活度不同

增额终身寿：

加减保规则灵活，不限制次数和金额。急用钱的时候，通过减保的方式领取一笔钱，解决日常急用。

提示：减保，就是部分退保，取出部分现金价值，剩下没取的钱还能继续按照复利滚存。

年金险：

只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。

（3）回本速度不同

增额终身寿险：

回本速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

年金险：

大多数回本都比较慢，尤其是约定领取时间比较往后的养老年金险产品，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

当然，考虑到这两者的流动性不一样，因此，在回本速度上存在差异，也是完全可以理解的。

（4）财富传承和保全功能不同

增额终身寿：

增额终身寿本身不产生现金，只有身故/全残保险金和现金价值，也就是说这笔钱始终掌握在投保人手里，可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全。

年金险：

年金险侧重于生前传承。因为年金险是定期领取的现金，比如给孩子的教育金，孩子长大结婚后，这钱就变成了夫妻共同财产，万一婚变是会被拿去做财产分割的。



3.两者该怎么选？


两种产品各有所长，每个人可以根据自己的需求来选择。

年金险更适合的人群：

（1）手里有一大笔闲钱的情况下投资，但又管不住剁手，没有太多理财耐性的人，那么把钱交给保险公司，由保险公司按时按量固定发放更加稳定。

（2）重视固定收益，想要稳定的现金流，或者是为养老、子女教育而存一笔养老金、教育金。

增额终身寿险更适合的人群：

（1）看重更长期的收益。

如果你更加重视储蓄功能，有一定的理财规划，选择增额终身寿准没错；毕竟只要你不减保，钱可以一直放在增额终身寿险的账户里，持续复利增长钱生钱。

（2）看重财富传承。

人固有一死，所以增额终身寿的身故保险金是必然能够得到的，因此通过指定受益人，可以将身故保险金定向传承给想给的人。

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作者：小梁聊保