美国人寿保险险种介绍 价格和保费 及各险种优缺点对比

茉莉707

在美国家庭和个人人寿保险市场，人寿保险险种主要有以下几种：

Term 定期寿险险种

Whole Life 储蓄分红型保险险种

Universal Life 万能险险种 / CAUL / GSUL

GUL，Guaranteed Universal Life，保障型万能人寿保险 险种

VUL，Variable Universal Life，投资型万能人寿保险 险种

IUL，Indexed Universal Life，指数型万能人寿保险险种

   一、基础险种介绍：Term，定期人寿保险   

Term，中文称为定期人寿保险或定期保险，是指在一段时间（通常是10年、15年、20年或30年）内，以固定费率提供保险的人寿保险产品。

在此保险到期后，不再保证以之前的费率，提供保障。这时候，客户必须放弃保险，或重新接受保险公司的评估，以新的保费价格标准或其他条件，进行进一步的保险。

如果被保险人在这段时间内死亡，则保险公司赔付身故赔偿金给受益人。

Term定期保险出现于1850年左右，是历史上最悠久的人寿保险产品，也是现代世界各国各类人寿保险产品的基础和雏形。

   Term定期人寿保险的价格和保费   

Term定期保险，是对人身意外死亡这种情况，最便宜的保障方式和产品。35岁申请$50万的Term定期保险保单，基础保费通常在$60/月上下。

   Term的优点和缺点   

优点	缺点
☑️保费最便宜，低至$20/月	❌功能单一，保障被时效性限制
☑️提供死亡赔偿金	❌续保成本和续保条件剧增

   二、终身寿险险种介绍：Whole life，储蓄分红型终身人寿保险   

Whole Life，中文常被称为储蓄型保险，分红型保险。它是一种人寿保险保单合约，对投保人提供终身的保障。

Whole Life出现在20世纪50年代，引入了“Cash Value（现金价值）”的基础概念，为后来的各类保险险种产品的发展奠定了基础。

具体来说，就是你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。保险公司通常承诺给定的保障收益率，如承诺现金值部分的年收益率保证为4%。

Whole Life储蓄型保险，是对Term定期保险险种的一种延续，满足了消费者新的需求，弥补了Term定期保险险种的一些不足。

亚洲及香港很多地区的储蓄分红保险，都属于Whole Life保险这一险种。

   Whole Life人寿保险的价格和保费   

Whole Life终身人寿保险的价格和保费远远高于Term产品。根据投保时候的年龄和保证收益率，Whole Life保单可以计算出终身的保费，因此，这个保单的基本费用是固定的，不随年龄增长而增加。投保人通常一生都需要支付保费，也可以根据不同的设计方案设计，在10年，20年或65岁时付清。

35岁申请$50万的Whole Life储蓄型保险保单，基本月保费通常$1000上下。

   Whole Life储蓄型保险的优点和缺点   

优点	缺点
☑️终身保障和理赔	❌保费高昂
☑️现金值功能	❌强制交保，现金值不灵活
☑️保费固定	❌市场环境好时，回报率较低
☑️保障回报率
☑️税务优惠政策

   三、Universal Life，万能险，灵活的终身人寿保险险种   

Universal Life，中文称为万能寿险，或万能险，通常缩写为UL保险。

它属于终身型人寿保险产品，在上个世纪的80年代出现，主要在美国销售。Universal Life万能险，满足了当时消费者对资金灵活性的强烈需求，弥补了Whole Life储蓄分红型保险险种的一些不足。

客户可以往保单里存入现金，超过当前保险成本的保费部分，将记入保单的现金价值部分。保险公司运作这笔资金，投保人得到保险公司的分红回报。

这个回报收益率的多少，由保险公司来确定——如果这个收益率与股票，债券或金融指数挂钩，就形成了后面我们将要介绍的VUL或IUL保险种类——而对于传统的Universal Life万能险险种来说，保险公司通常会给投保人提供一个最低的保证收益率，如果保险公司年度市场收益率大于保证收益率，则投保人得到对应的分红。而如果客户没有支付保费，保险公司则从现金价值中扣除保费。

   Universal Life万能保险的价格和保费   

Universal Life万能保险的价格和保费具有灵活性。这种类型的保险及其衍生品，在不可撤销的人寿保险信托（ILIT）中运作良好。

通常来说，同等保额情况下，Universal Life万能保险的基础保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。

   Universal Life万能险的优点和缺点   

优点	缺点
☑️终身保障和理赔	❌回报率不确定
☑️现金值功能	❌灵活性带来的复杂性
☑️保费灵活
☑️最低回报率和市场回报率
☑️税务优惠政策

四、保障型终身寿险险种：Guaranteed Universal Life，GUL保险

Guaranteed Universal Life，简称GUL保险，中文称为终身保障型万能险。

GUL保险是由Universal Life（万能寿险）发展出来的。它的主要功能，是以相对低的保费，给投保人提供终身保障。

在所有的万能险产品中，GUL保险是唯一一类按照约定的付费方案缴纳完保费后，就不用担心断保风险的险种。举例说明，如果一名客户购买了一份GUL，保额100万美金，选择的10年付清，每年缴付2万美金保费。那么只要客户正常缴纳了保费，无论市场暴跌还是暴涨，无论投保人什么时候去世，他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。

   GUL保险的价格和保费   

GUL保险的价格和保费相对较便宜，是所有险种中，保费最低的终身保障型人寿保险险种。美国市场上的GUL保险险种的价格，在全球终身人寿保险险种中，最具有竞争力。

   GUL保险的优点和缺点   

优点	缺点
☑️终身保障和理赔	❌仅有“保障”功能
☑️没有断保风险	❌现金值功能单一
☑️低成本终身型险种
☑️税务优惠政策

  五、投资型保险险种：Variable Universal Life，VUL保险  

Variable Universal Life，简称VUL保险，中文常称为投资型万能险。

VUL保险由Universal Life（万能寿险）演变而来，结合了Universal Life（万能寿险）的保障功能和证券市场的投资账户功能。

VUL保险和Universal Life（万能寿险）的区别在于，客户可以在保险公司提供的投资对象，使用现金值选择不同的投资对象，从而获得相应的投资回报，当市场上行时，上不封顶，在市场行情好的时候，现金值的收益完全能支付每年的保单保障成本。

但另一面是，投资不保底。如果现金值账户在金融市场亏损过大，那么投保人就必须追加更多的现金来维持保单的有效性。因此这里产品对投保人，经纪人自身的投资水平和风险承受能力要求比较高。

   VUL保险的价格和保费   

VUL保险的价格和保费具有较大灵活性。如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分来说，VUL保险的成本价格，跟万能险产品差不多一致。但VUL保险的实际投入，取决于投保人的目的。

由于VUL保险具备万能险险种的灵活性，同时还兼具投资功能，投保人可以在保单中放入$0～国税局规定的上限的任意一笔钱。

   VUL保险的优点和缺点   

优点	缺点
☑️终身保障和理赔	❌承担市场高风险
☑️直接跟市场挂钩	❌没有保底保障
☑️回报率无封顶	❌投资管理手续费较高
☑️税务优惠政策

   六、指数型保险险种：Indexed Universal Life，IUL保险   

Indexed Universal Life，简称IUL保险，中文常称为指数型人寿保险，或指数型保险。

IUL保险同样是Universal Life（万能险）的一个衍生，在1997年正式出现，是一款保障终身的万能人寿保险。

IUL保险（指数型保险）具备万能险的所有基本特点和灵活性。重要的区别是，它对现金值部分还提供托底保障的功能。IUL保险的现金值部分直接挂钩几大市场指数：美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数等。

IUL保险（指数型保险）的投资收益和这些指数走势挂钩，提供现金值保底保障（Floor）和收益上限（Cap）。如果指数下跌，投保人的现金值得到0%的收益保护。如果指数上涨，则投保人享受对应的收益。保险公司对于IUL保险都给出了年度收益率策略上限，2018年里市场公开的Cap通常为11%-12%。

   IUL保险的价格和保费   

IUL保险的价格和保费同样具有极大灵活性。如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分，IUL保险的成本价格，通常和万能险险种的价格相近。

通常来说，同等保额情况下，IUL保险保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。35岁申请$50万的IUL保险保单，基本月保费通常$400上下。

同VUL保险一样，IUL保险保费的实际投入，取决于投保人的投保目标和策略。IUL保险目前在美国个人市场还用于对退休计划和子女教育基金进行补充。

   IUL保险的优点和缺点   

优点	缺点
☑️终身保障和理赔	❌收益率不确定
☑️保本，提供最低收益	❌投资回报有上限
☑️保费灵活性最高
☑️税务优惠政策

   美国寿险指南小结   

从只提供身故赔偿的Term定期寿险，到如今提供丰富多样Rider的IUL指数型保险，百年间，美国市场上的人寿保险险种不断更新升级，产品也不断推陈出新。通常来说，不同的保险品牌，往往有擅长经营的险种也各不相同。而对于同一类人寿保险险种，即使是在同一公司品牌旗下，都可能拥有不同的产品线，来适应市场的不同需求。我们希望消费者能根据自身的情况和需求，协同专业经纪人或财务顾问，来判断自己需要哪一类人寿保险险种和对应的产品。


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作者：美国寿险指南