网红百万医疗“超越保2020”优势究竟如何?又有哪些坑?

六月清晨搅

大家好，我是晓保旭亮。

这是与你分享的第34篇文章，

  看的细致，所以硬气，因为有依有据。

今天跟大家分享一款市面上为数不多的，单独购买，且可以人工核保的百万医疗险——复星联合超越保2020.

利益相关：这款产品旭亮可以销售。



保司短期健康险经营状况

      熟悉百万医疗险的朋友一定清楚，这类保险的保障期限都是1年。且因为医疗通胀高，且续保率良莠不齐，因此百万医疗险的经营很容易陷入保险业界常说的“死亡螺旋”，即：随着参保人年龄的增大，理赔增多，致使保费增加，从而导致更多人因为保费上涨而不续保，继而进一步导致保费进一步上升。

      这就容易造成恶性循环，保司赔穿，入不敷出的话，那就可能将这产品下架停售。导致原先的续保的，没办法照常续保，如果当时健康状况不佳，则面领无保可续“裸奔”。

      而应监管要求，现在各家保司都必须在官网公示其短期健康险的赔付率。赔付率即赔付款占所收保费的占比，通常在30%-50%为健康。

      赔付率太高，则保司容易赔穿，没利润，不利于这款产品的长久经营。

      而赔付率过低，对于保险公司来说，虽然不容易亏钱，有利于产品稳定经营发展。但对于广大民众来说，保险的赔付率这么低，这又脱离了买保险的初衷，毕竟买保险，就是希望出事后容易拿到钱，否则买保险图啥呢？

      根据官网公示，目前复星联合2021年上半年的短期健康险的赔付率为54.69%，而去年整年为62.78%。这一数据整体来说，是中等偏上，经营健康度一般。



产品优势

一、医院外指定药店购买抗癌药也可报销。

很多时候，在院治疗癌症，医院并不是所有的药都有，并且受制于药占比的问题。医生很经常会让癌症病人到医院外面的药店去购买抗癌特效药（贼贵）。这事发生的概率特别高。。。。。我们公司一位伙伴的爷爷，前列腺癌。而医生自始自终都是让其院外购药，并且两年时间只住了一次院。。。。。

而这款百万医疗，是可以报销院外购药的。

二、六年保证续保，6年内无论是否发生理赔，都100%能得到续保。就算停售了，也能续保！保证续保期间内，更安心。

三、追求就医品质的话，可以选择特需套餐。无论啥疾病都可以支持到三甲医院的特需部,VIP部，国际部报销。

例如南方医院惠侨医疗中心，香港大学深圳医院国际诊疗中心。

四，条款中明确支持ICU种各种机器的费用可以报销，包括人工肺，人工心脏起搏器等人工器官（好多保司的百万医疗中，人工肺，安装人工心脏起搏器是免责，不报的）。

五，支持人工核保！如果之前有住过院，体检过的。无法在智能核保中找到对应的健康异常项，那么可以通过线下投保形式进行人工核保。具体线下操作步骤可以联系晓保旭亮。

六，支持住院垫付。

因为医疗险报销一般都是出院了，凭借发票等资料才能报。而往往一些重大手术，在术前就需要交一大笔押金。并不是所有的家庭都一次性能拿出几万，十几万。这会导致，即使有保险，也会面临没钱看病的窘境。而支持住院押金垫付的话，就不愁钱这一块的问题。



产品不足

一、理赔速度

根据近期同行业伙伴的一些反馈，复星目前的理赔不是属于那种可以“秒赔”的公司，理赔速度相对来说，慢一些，一般都需要2周到一个月时间。

二、保司赔付率稍高，经营稳定性存疑

这稍高的赔付率，主要也是因为复星的产品性价比都好高，经营挺激进。比如像乐健一生中端医疗，小孩子购买，0免赔，覆盖社保内外费用，才999元。同样的保障责任情况下，众安或者平安都要1600元以上。

三、核保严格

如果有结节啥的，没做手术的情况下。投保这产品，告知后都会被免责。同样的，如果有乙肝等投保都会被免责。



旭亮点评

总的来说，如果你身体健康无异常，追求性价比，那么复星超越保2020没什么好特别挑刺的地方。

它保证续保，且能支持院外购药来看，属于百万医疗中，单看这保障责任来说是第一梯队了。

但，如果你是健康异常体被除外了？那就另当别论了。

买什么产品是“术”，但更关键是买之前，需要先对家庭风险进行缺口分析管理，合理配置，这才是优先级第一，更高维度的“道”。否则可能导致就算花了钱，但发生了风险却没得到相应的赔付。欢迎添加我的私人微信（liuxuliang）进行保证需求分析讨论。

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作者：晓保旭亮