300元保400万,百万医疗有必要配置吗?

素色流年783

最近经常有小伙伴会问傻馒，重疾险和医疗险都是关于疾病的保险，能不能只配置一种呢？

其实重疾险和医疗险保障的不是一样的东西，所以更多时候应该考虑搭配起来。

重疾险保额，解决罹患大病后收入损失补偿，这笔钱主要拿来补贴生病和疗养期间的收入损失、购买营养品、请护工等等；

医疗险保额，解决患病后医疗费用报销，实报实销，对于出院后的收入损失，是没法赔的。

可以看出，重疾险和医疗险的保障是相辅相成的，买了重疾，再配置上一款合适的百万医疗，就能给我们最周全的防护啦。

1

谈到医疗险呢，大家一定还会有一些疑问。

为什么要考虑商业医疗险呢，我不是有医保吗？

对于绝大多数国人来说，一生中最有可能上过的保险，就是社会医疗保险了，俗称医保。

对于城镇职工来说，只要参加医保，完成缴费年限之后就可以终身享受。

农村的朋友，现在也可以选择参加农村合作医疗，也享有类似的权益。

很多小伙伴因此就认为，只要有了医保，看病可以报销，就完全可安心了。

但如果我们稍微多一些关于医疗方面的经验的话，就会发现实际情况和我们的想象还是有很多差别的。

我们先了解一下医保的概念。

社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本 医疗需求保障而建立的社会保险制度。

医保具有“广覆盖、低水平”的特点。

广覆盖说的是几乎人人都可以参加，低水平说的是只覆盖最基本的医疗需求。

这样的制度确保了国人能够得到起码的保障，但是也因此存在着很多限制。

为了进一步理解医疗险，我们需要先弄明白医保报销范围是怎样的。

医保报销范围



以北京市的医保报销范围为例。
首先，医保有一条起付线，门诊低于1800，住院低于1300的部分，社保不报销。
其次，医保还有条封顶线，如果费用过高，比如超过了30万，也不进行报销。
再者，中间的部分也并不会全部报销。
每年国家会公布《国家基本医疗保险药品目录》，在目录中的药品会分为甲、乙两类。
其中，甲类的药物由医保全额报销；乙类的药物，自付一定比例之后，再由医保报销。
除了甲类和乙类药之外，剩下的药物统称为丙类药，医保都不进行报销。
甲类和乙类药加起来总共只有2643种，而丙类药大概有16.7万种之多。
尤其是一些疗效好、副作用小的进口特效药，由于价格昂贵，基本不在医保的报销范围内。
因此，医保只能够解决最基本的医疗报销问题。
那些治疗癌症效果好、副作用小的质子重离子技术；很多特效药、高新技术检查、VIP病房，就医绿色通道等等，医保统统不管。
前段时间不是还有个新闻，细胞淋巴瘤患者陈阿姨作为首例CAR-T治疗的患者安全出院，一针花了120万。
这个CAR-T疗法，刚上市不到两月，当然也是没纳入医保的。
但是超越保2020、惠享e生、平安e生保长期医疗这三款百万医疗，已经动作迅速地将陈阿姨用的“阿基仑赛注射液”纳入了可报销范围。
傻馒相信将来也会有越来越多商业医疗险能够做到这一点。
如果把医疗保险比作一扇防护大门的话，社保和商业保险就像木门与防盗门的搭配关系。
社保对应的是木门，是基础保障，家家户户都有；而商业保险对应的则是防盗门，给我们的家再多一层坚固保障，让我们面对不幸到来的疾病更加有底气。

2

那我们要如何挑选、配置医疗险呢？重点需要关注的就是下面三个方面的内容：

一、能够报销的范围

百万医疗险是专门用来报销医疗费的，虽然看上去保障差不多，但仔细看的话，还是有很多不同的，比如：

外购药能否报销：有的可以报销，而有的却不行

门诊报销范围：是否含住院前后门诊，是否有特殊门诊，比如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费等

人工器官报销：有的不限制器官种类，而有的只能报销心脏瓣膜等个别人工器官

所以大家在挑选百万医疗险时，一定要仔细看下保障是否全面。

二、续保条款

除了保障好不好以外，另一个要重点关注的就是续保条件，好的续保条件是：即便发生大病，比如癌症，也不影响第二年的续保。

此外，现在还有 6 年保证续保，20年长期续保的产品，保证续保期内，即便发生过理赔，又或者是产品停售，也能继续享受保障，这种就要更好一些。

另外提醒大家，对于续保要审核健康状况的产品，傻馒是非常不建议购买的。

三、健康告知

百万医疗因为保费低，保额高，因此健康门槛并不低，常规的体检异常都可能会涉及到。

我们在筛选产品时，对于产品的健康告知要求也不能忽视。建议大家不符合健康告知的情况下，多试几家公司，选择承保结论最好的产品。

四、增值服务

比如有的产品有医疗费用垫付，如果发生重大疾病，可以向保险公司申请住院垫付，这样就免去了大家自己筹钱的痛苦。

不过通常会限制在和保险公司合作的医院范围内，不是所有医院都可以。

再比如就医绿色通道，我们知道国内目前就医环境不太好，而如果有绿色通道的话，保险公司凭借资深的综合实力协助安排就医，也是非常方便的。

也因此，傻馒在这里要提醒一下大家，在挑选医疗险的时候千万不要简单比价格。

一个是本身百万医疗也不贵，一年几百块就能买到很好的产品；一个就是，我们的重点要放在产品的保障内容上，尽量越全面越好。

3

下面我们就惯例来看看具体的产品测评吧：

百万医疗险测评对比表



从上面表格，我们给大家做个简单总结：

性价比之选

超越保2020（标准版），30岁投保，年交保费232元；

保证续保6年，基础保障全面覆盖，质子重离子报销额度高，等待期仅30天；

人工肺、ICU费用保障明确写入条款，100%赔付；

免赔额逐年降低，标准版最低可减到5000。

平安e生保长期医疗，30岁投保，男性年交保费294元，女性282元；

最大的特点是可以20年保证续保，3位以上家人一起投保可享费率优惠，适合追求大公司品牌、长期医疗保障的朋友。

儿童首选

铁甲小保，0岁儿童投保，年交保费513元；

保证续保到17周岁，健康告知相对宽松，不会询问常规体检异常，儿童投保的费用也是几款产品中最低的。

对于先天性疾病，孩子8岁后发病，也可以得到理赔，这一点是市面上其他医疗险没有的。

高龄老人首选：

尊享e生2021，60岁投保，年交保费1456元；

最高70周岁可买，除了基础保障，还包含癌症外购药报销，医疗垫付等，一些慢性病比如高血压、糖尿病也可以加费承保。

惠享e生，60岁投保，年交保费1528元；

最高70周岁可买，健康告知也相对宽松，原发性高血压、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带者符合要求，均可以投保，对于身体状况欠佳的老人，还是很友好的。

此外还有表格中未列出的，超越保2020（特需版），虽然价格比其他医疗险要高不少，30岁投保1119元每年；

但能报销公立医院特需部/国际部/VIP部的花费，对于希望享受更多专家医生，更好就医环境，更优质周到服务的预算充足的朋友，是更为优质的选择。

总的来说，百万医疗险的保障内容其实还是比较复杂的，比如免责条款、增值服务哪些更值得关注，身体状况不佳买不了医疗险怎么办等等。

因为篇幅原因我们这次就不展开了，下次单独开文给大家一个个详细讲吧。

如果有对百万医疗投保还有疑问的朋友，也欢迎长按下面二维码添加傻馒专门保险微信号：



这边会根据您的家庭配置需求进行一对一专业的咨询服务。

注：本文保费试算/产品对比/报价内容，来源于保险机构自营平台齐欣云服，其它内容均为原创。

相关链接：

热销重疾产品怎么买？测评来了！

少儿重疾怎么买？必备常识！

意外险，我们都需要~

一款好的教育年金，稳健投资者心选

重疾险要不要带身故，你还在纠结吗？

定期寿险，你对它有偏见吗？
               
作者：傻馒大天才